- •Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие
- •Москва 2005
- •Глава 1. Сущность, цель и задачи страхового андеррайтинга
- •1.1. Место и роль страхования в обществе
- •Задачи страхования
- •Цитата из закона «Об организации страхового дела в рф»
- •1.2. Экономическая сущность страхования
- •1.3. Классификация страхования
- •1.4. Организация страховой деятельности
- •1.5. Основные понятия андеррайтинга
- •1.6. Цель и функции андеррайтинга в страховании
- •Глава 2. Страховое законодательство
- •2.1. Система правового регулирования страховой деятельности в России
- •2.2. Гражданское и налоговое право
- •2.3. Специальное страховое законодательство
- •2.4. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •2.5. Правовые аспекты договора страхования
- •2.6. Обзор страхового законодательства зарубежных стран
- •Глава 3. Управление риском и страхование
- •3.1. Происхождение, определение и классификация рисков
- •3.2. Общие подходы к количественной оценке рисков
- •3.3. Оценка рисков в условиях неопределенности
- •3.4. Управление рисками и страхование
- •3.5. Риск страхователя и страховщика
- •Глава 4. Основы актуарных расчетов в страховании
- •4.1. Задача не разорения страховщика
- •4.2. Расчет тарифа в массовых видах рискового страхования
- •4.3. Оценка тарифа при страховании редких и катастрофических рисков
- •4.4. Расчет тарифа в накопительном страховании жизни
- •4.5. Тарифная политика и андеррайтинг
- •Основные термины
- •Рекомендуемая литература
- •Глава 5. Виды и методы андеррайтинга
- •5.1. Методология андеррайтинга
- •5.2. Виды андеррайтинга
- •Страхователь
- •Продавец
- •Андеррайтер
- •5.3. Процедура андеррайтинга
- •Андеррайтерское
- •4. Анализ убыточности вида страхования и портфеля Изменение тарифных руководств, тарифной и андеррайтерской политики
- •5.4. Мероприятия по снижению риска
- •5.5. Предстраховая экспертиза
- •5.6. Типичные ошибки при оформлении договора страхования
- •Рекомендуемая литература
- •Глава 6. Андеррайтинг в личном страховании
- •6.1. Особенности личного страхования
- •6.2. Андеррайтинг в страховании жизни
- •6.3. Андеррайтинг добровольного страхования
- •6.3.1. Основные риски
- •6.3.2. Процедура андеррайтинга при страховании от нс и болезней
- •6.4. Андеррайтинг в добровольном медицинском страховании
- •6.4.1. Условия страхования и риски
- •6.4.2. Процедура андеррайтинга в дмс
- •6.5. Андеррайтинг в страховании выезжающих за рубеж
- •Глава 7. Андеррайтинг в страховании имущества
- •7.1. Основы страхования имущества
- •7.2. Андеррайтинг в страховании недвижимости и сопутствующих рисков
- •7.2.1. Общие условия, риски, исключения
- •7.2.2. Предстраховая экспертиза недвижимого имущества
- •7.2.3. Стандартный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества
- •7.2.4. Индивидуальный андеррайтинг в страховании
- •7.3. Андеррайтинг в страховании автотранспортных средств
- •7.4. Андеррайтинг в морском страховании
- •7.4.1. Основные принципы морского страхования
- •7.4.2. Общие понятия андеррайтинга в морском страховании
- •7.5. Андеррайтинг в страховании грузов
- •7.5.1. Общие условия, риски, исключения
- •7.6. Андеррайтинг в сельскохозяйственном страховании
- •7.6.1. Страхование урожая и посевов
- •7.6.2. Страхование животных
- •Глава 8. Андеррайтинг в страховании ответственности
- •8.1. Особенности страхования ответственности
- •8.2. Андеррайтинг в страховании ответственности
- •8.4. Андеррайтинг в страховании
- •8.5. Андеррайтинг в страховании ответственности за вред,
- •Контрольные вопросы
- •Рекомендуемая литература Основная
- •Дополнительная
- •Глава 9. Андеррайтинг в страховании
- •9.1. Особенности страхования предпринимательских рисков
- •9.2. Андеррайтинг в страховании финансовых рисков
- •9.3. Андеррайтинг в страховании банковских рисков
- •9.4 Андеррайтинг в страховании
- •Основные термины
- •Контрольные вопросы
- •Рекомендуемая литература Основная
- •Дополнительная
- •Глава 10. Андеррайтинг в перестраховании
- •10.1. Основные понятия перестрахования
- •10.2. Правовые основы перестрахования
- •10.3. Виды перестрахования
- •10.4. Содержание андеррайтинга в перестраховании
- •Глава 11. Организация службы андеррайтинга
- •11.1. Субъекты страхового дела
- •11.2. Организация работы страховой компании
- •11.3. Независимый и собственный андеррайтинг
- •Распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления
- •11.4. Взаимодействие андеррайтера с другими службами страховщика
- •39 Легчилин а. Перестрахование в России. Директор info № 2, 2002
5.3. Процедура андеррайтинга
Отправной точкой андеррайтинга является изучение законодательства в выбранной области страхования, правил (условий) страхования, андеррайтерской политики, тарифного руководства.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:
об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи);
о сроках действия договора и размерах страховых сумм;
о размере подлежащей уплате страховой премии (взносов);
об условиях и порядке страховой выплаты.
Анализируя определения андеррайтинга, можно выделить как узкое, так и широкое его понимание. В узком варианте толкования термина «андеррайтинг» под ним понимается процесс оценки рисков, принятия их на страхование или отказа в страховании и определения соответствующей им тарифной ставки.
В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:
1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:
сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
классификация и селекция рисков;
оценка рисков,
2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6) заключение договора страхования;
7) разработка мероприятий по снижению рисков;
8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков и выполнения мероприятий по снижению рисков.
Все эти операции тесно взаимосвязаны между собой и взаимозависимы.
Как мы отмечали в главе 4, при оценке страхового тарифа и разработке тарифного руководства актуарий исходит из средних величин, характеризующих риски и доверительной вероятности для оценки рисковой надбавки. Поэтому в массовых видах страхования однородных объектов тщательный индивидуальный андеррайтинг не требуется. Но при страховании сложных немногочисленных объектов и объектов, резко выделяющихся по каким-либо параметрам из статистической совокупности, использованной для актуарных расчетов, вероятность получения большого суммарного убытка, превосходящего суммарный тарифный убыток, значительно возрастает, а вместе с ней возрастает риск финансовых убытков от страхования и разорения страховщика. Для исключения таких «некачественных» объектов страхования и рисков необходим индивидуальный андеррайтинг.
В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и не страховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхования и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.
Результаты классификации отобранных рисков является базой для дальнейшей работы с ними – принятия решений об условиях страхования и размеров тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов, присущих и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.
После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.
Важнейшим этапом андеррайтинга является формулировка конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.
Следует отметить, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, акты осмотра и т.п., но и свой опыт и интуицию.
Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга показана на рис.5.3.