7.6.2. Страхование животных

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя):

 связанные с владением, пользованием и распоряжением принадлежащими ему животными (страхование имущества);

 связанные с обязанностью страхователя (застрахованного лица  при страховании гражданской ответственности) в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в связи с владением, пользованием и распоряжением принадлежащими ему животными.

Предмет страхования  поголовье здоровых животных:

 крупный рогатый скот, овцы и козы  в возрасте от 6 месяцев;

 овцы и козы  в возрасте от 6 месяцев;

 свиньи  в возрасте от 4 месяцев;

 лошади, верблюды, ослы, мулы и олени  в возрасте от 1 года;

 пушные звери и кролики  в возрасте от 4 меся­цев;

 птица яйценоских и мясных пород  в возрасте от 5 меся­цев;

 семьи пчел в ульях;

 собаки служебные  в возрасте от 4 месяцев;

 домашние животные (зарегистрированные) собаки и кошки – в возрасте от 3 месяцев;

 декоративные (экзотические) животные, птицы, пресмыкающиеся – в возрасте от 3 месяцев

При страховании зоопарковых, цирковых и иных животные допустимый возраст взрослого поголовья определяется в каждом конкретном случае.

По согласованию сторон на страхование могут быть приняты и животные, не достигшие указанного возраста (молодняк).

Исключения из предмета страхования.

На страхование не принимаются животные, если иное не предусмотрено договором страхования:

 коровы старше 12 лет, быки-производители и волы старше 6 лет;

 овцематки старше 6 лет, бараны-производители старше 5 лет;

 лошади, верблюды, ослы, мулы в возрасте старше 15 лет;

 свиноматки старше 4 лет, хряки производители старше 5 лет;

 служебные собаки старше 10 лет;

 домашние собаки и кошки старше 12 лет.

На страхование не принимаются животные больные, травмированные, истощенные, дородовые, а также, если в случае исследования на бруцеллез, туберкулез, лейкоз или другие инфекционные болезни установлена положительная реакция.

На страхование не принимаются животные в тех местностях или хозяйствах, где установлен карантин по заразному заболеванию, за исключением страхования живот­ных таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

На страхование не принимаются животные, находящиеся в зоне, в которой объявлено чрезвычайное положение.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховыми случаями являются гибель (падеж), вынужденный убой, застрахованных животных, произошедших в результате следующих обстоятельств:

1) болезни:

 общие для разных видов животных (аспергиллез, асцит, бешенство, болезнь Ауески, ботуллизм, бруцеллез, везикулярный стоматит, пастереллез, злокачественный отек, колики, летоспироз, листериоз, мелиодоз (ложный сап), некробактериоз, оспа, паратуберкулез, пироплакмоз, сибирская язва, стахиоботриотоксиоз, столбняк, туберкулез, туляремия, тейлериоз, трихинеллез, цирроз печени, эймериоз, ящур);

 крупного и мелкого рогатого скота (аденоматоз, атония преджелудков, брадзот овец, вирусный аборт овец, вирусная диарея, вирусная пневмония, злокачественная катаральная горячка, инфекционная агалактия, инфекционная плевропневмония коз, инфекционная энтеротоксемия овец, инфекционная катаральная лихорадка крупного рогатого скота и овец (синий язык), инфекционный ринотрахеит, инфекционный мастит овец и коз, инфекционный эпидидимит баранов, контагиозный пустулезный дерматит (стоматит) овец и коз, катаральная горячка, меди-висна овец и коз, парагрипп крупного рогатого скота, паратиф овец и коз, повальное воспаление легких, скрепи овец, травматический ретикулит, трихомоноз, телязиоз, чума верблюдов, чума крупного рогатого скота, эфизематозный карбункул (эмкар), эфемерная лихорадка, эклапсия);

 лошадей (африканская чума, инфекционная анемия, инфекционная ринопневмония (вирусный аборт), инфекционный энцефаломиелит, инфлуэнца, контагиозная плевропневмония, колики (судорожные, глистные, мочевые, почечные, печеночные камни, от закупорки кишечника), мыт, сап, эпизоотический лимфангоит);

 свиней (африканская чума, болезнь Тешена, везикулярная болезнь, везикулярная экзантема, вирусная пневмония, грипп, инфекционная дизентерия, колибактериоз, полисерозит, рожа, салмонеллез, стрептоккокоз, трансмиссивный гастроэнтерит, трихоцефалез, чума, энзоотический энцефаломиелит);

 пушных зверей и кроликов (алеутская болезнь норок, вирусная геморрагическая болезнь кроликов, вирусный гепатит песцов, серебристо-черных лисиц, вирусный энтерит норок, инфекционный ренит кроликов, миксамотоз, стрептококкоз норок, чума, энзоотический энцефаломиелит, энцефалопатия норок);

 птиц (аспергиллез, болезнь Марека, вирусный гепатит уток, вирусный энтерит гусей и индеек, грипп, инфекционный бронхит кур, инфекционный энцефаломиелит птиц, микопламоз, ньюкаслская болезнь, оспадифтерит, орнитоз (пситтакоз), пастереллез (холера), пуллороз, (паратиф птиц), токсоплазмоз, стрептокакоз, туберкулез, чума);

 пчел (американский гнилец, вирусный паралич, европейский гнилец, меланоз, мешотчатый расплод, паратиф, септицемия, падевый токсикоз, нектарный токсикоз);

 собак (аденовироз гепатит, летоспироз, паравирусный энтерит (олимпийка), железница, токсокароз, токсоплазмоз, чума плотоядных).

2) стихийные бедствия (наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, землетрясения, удара молнии, бурана и других, необычных по силе воздействия и или по виду для данной местности природных явлений);

3) несчастные случаи (пожар; взрыв, действие электрического тока, солнечного или теплового удара, замерзание, удушение, внезапное отравление ядовитыми травами и веществами, укус змей или ядовитых насекомых, нападение диких зверей и собак, утопление, падение в ущелье, попадание под транспортное средство и другие травматические повреждения);

4) противоправные действия третьих лиц в т.ч. кражи, грабеж, разбой.

Исключения по рискам  перечисленные выше случаи не признаются страховыми, и возникшие при этом убытки не возмещаются, если они возникли вследствие:

1) всякого рода военных действий маневров и их последствий, а также гражданской войны, народных волнений и забастовок, терактов;

2) конфискаций, реквизиций или уничтожения животных по требованию военных или по распоряжению гражданских властей;

3) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, вызванного любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

4) умысла страхователя (выгодоприобретателя), в том числе умышленного нарушения кем-либо из них установленных правил содержания и кормления животных, несвоевременного обращения к ветврачу по факту заболевания животного, преднамеренного невыполнения указаний ветеринарной службы по проведению профилактических мероприятий по борьбе с инфекционными болезнями или распоряжения по убою животных.

Животные считаются застрахованными только в пределах оговоренной в договоре страхования территории (места страхования).

Страхователь предоставляет план места страхования с указанием расположения (содержания) застрахованных животных.

Частные исключения.

Не возмещаются косвенные убытки: расходы по транспортировке животных к местам убоя, приобретению медикаментов, проведению карантинных и других мероприятий по ликвидации последствий заболевания, стоимость ремонта животноводческих помещений после сдачи больных животных в связи с ветеринарными мероприятиями; штрафы, пени, неустойки.

Перемещение застрахованных животных за пределы указанной в договоре территории страхования снимает со страховщика обязанность страховой выплаты по событиям, имеющим признаки страхового случая, но произошедшим вне места страхования, если возможность такого перемещения (удаления) не была специально предусмотрена договором страхования, или если страхователь не уведомил письменно страховщика об этом в течение одного рабочего дня с начала перемещения. Указанное ограничение не относится к застрахованным животным, которые удаляются с места страхования с целью предотвращения их гибели

Гражданская ответственность обычно страхуется по одному или двум вариантам:

а) причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц;

б) причинение вреда имуществу третьих лиц.

Страхование гражданской ответственности не распространяется на возмещение причиненного страхователем (застрахованным лицом) морального вреда, неполученный доход, упущенную выгоду, косвенные убытки.

Страховая сумма по страхованию животных не может превышать их страховую (действительную) стоимость в местах нахождения на момент заключения договора страхования.

Страховая сумма по страхованию гражданской ответственности устанавливается по согласованию между страховщиком и страхователем за общий вред или раздельно за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц, и за вред, причиненный имуществу других лиц.

По согласованию сторон по страхованию гражданской ответственности может устанавливаться страховая сумма (предельная сумма выплаты) за вред, причиненный жизни, здоровью одного лица.

Стандартный андеррайтинг при страховании животных не практикуется.

Индивидуальный андеррайтинг начинается с предстраховой экспертизы, которая включает.

1. Изучение заявления на страхование в части.

 общих данных о страхователе (наименование, вид деятельности, адрес, реквизиты, выгодоприобретатель);

 предмета страхования (вид животных, порода, возраст, поголовье, в т.ч., отдельно по племенным животным и молодняку);

 места страхования (наименование, адрес, расположение, количество строений для размещения животных, год постройки, общее состояние строения, материал стен, перекрытий, кровли, для пастбищ  наличие ограждений).

2. Проверку имущественного интереса и обременение предметов страхования, например, залог.

3. Оценку природных, климатических, геофизических факторов, способных привести к уничтожению (повреждению) животных (сейсмоопасность, опасность обвалов, оползней, селей, наводнений, паводковых разливов рек).

4. Проверку наличия и состояния инженерных систем водоснабжения, электроснабжения, кормоснабжения, навозоудаления, вентиляции, телефонной связи в помещениях для содержания животных (при страховании большого поголовья).

5. Анализ справок и замечаний органов государственных надзорных служб (ветеринарного, пожарного надзора, энерго и т.д.) по содержанию животных и помещений (при страховании большого поголовья).

6. Изучение страховой истории за последние 2 года (страховщики, страховые случаи, их причины и размеры страховых выплат, наличие других действующих договоров страхования животных).

7. Изучение иных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), указанных страхователем в заявлении

8. Уяснение причин страхования (если страхование связано с залогом животных, например, в банке, то проводится предстраховой осмотр).

Предстраховой осмотр проводится с целью проверки

 соблюдения правил содержания животных;

 соблюдения карантинных мероприятий;

 достаточности запасов кормов, исправности инженерных систем и технического оборудования, наличие специалистов для качественного выполнения всех предусмотренных правилами содержания животных операций;

 условий подъезда транспорта к строениям;

 наличия резервных источников электропитания;

 соблюдения технологической и трудовой дисциплины;

 наличия предписаний органов государственного надзора и результатов мероприятий по устранению замечаний;

 наличия, типа и места вывода сигнала пожарной сигнализации, типы и количество огнетушителей, системы пожаротушения;

 наличия и вида системы безопасности

 установление фактов хищений животных в предшествующие периоды и результаты мероприятий, проведенных по фактам хищений.

Следует отметить, что внутренние хищения являются одним из наиболее распространенных факторов риска, приводящих к повышению убыточности.

Другим важным рисковым фактором, особенно для птицеферм, является отключение электроэнергии, способным привести к гибели всего поголовья, поэтому в условиях отсутствия резервного электропитания или иных способов сохранения микроклимата на ферме данный риск не следует принимать на страхование.

Тарифы по страхованию животных составляют 4-10% страховой суммы в зависимости от вида, породы, условий содержания.

Выводы по главе 7

1. Страхование имущества, согласно Гражданскому Кодексу, входит в состав отрасли имущественного страхования и обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Страхование имущества  это процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

2. Цель имущественного страхования  возмещение ущерба. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Важным моментом страхования имущества является наличие страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования считается недействительным.

3. При страховании имущества обычно не принимаются на страхование риски всякого рода военные действия, повреждения застрахованного имущества минами, бомбами и другими орудиями войны, введением военного положения; риски конфискации, национализации, арест или уничтожение имущества по требованию военных или гражданских властей; риски убытков вследствие прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

4. Договоры страхования имущества заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить обо всех ему известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору и ответить на все поставленные страховщиком вопросы.

5. Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом андеррайтинга имущественных комплексов. От ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования. В страховой практике приемы и методы предстраховой экспертизы разделяются на две большие группы:

 стандартная предстраховая экспертиза для массовых видов страхования (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили и т.п.);

 индивидуальная предстраховая экспертиза для сложных объектов, имущественных комплексов производственного назначения и т.п.

Предварительная экспертиза начинается с изучения заявления и приложенных к нему документов, продолжается при непосредственном осмотре предмета страхования и завершается составлением акта экспертизы. Предстраховой осмотр сложного и дорогостоящего имущества (производственных комплексов, судов, партий груза) выполняется сюрвейерами.

6. При страховании типового жилья, объектов малого бизнеса, автотранспорта, простых партий товаров и грузов проводится стандартный андеррайтинг, для остального имущества  индивидуальный андеррайтинг

7. Страхование недвижимости является наиболее распространенным видом имущественного страхования. Объектами страхования могут быть зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары домашнее имущество, отделка интерьера и др. Договор страхования может заключаться на все имущество и на его часть. Страхование недвижимости проводится от рисков пожара; взрыва, стихийных бедствий; повреждения водой; противоправных действий третьих лиц, перерыва в производстве или потери прибыли и других рисков.

8. Страхование и предстраховая экспертиза морских судов, грузов при международных перевозках проводятся на условиях международного, преимущественно, английского страхового права и обычаях.

Основные термины

Страховая сумма и страховая стоимость. Агрегатная и неагрегатная страховая сумма. Пропорциональное страхование и система первого риска. Предстраховой осмотр имущества. Технический андеррайтинг. Страхование недвижимости, транспортных средств, грузов, животных. Морское страхование. Сюрвей. Страхование будущего урожая. Абандон.

Контрольные вопросы

1. Какими методами оценивается страховая стоимость имущества?

2. Что такое неагрегатная страховая сумма?

3. Перечислите типовые форс-мажорные риски, не покрываемые при страховании имущества?

4. Чем отличается сюрвейер от андеррайтера?

5. Что такое титульный риск?

6. В каких видах страхования имущества допустимо проведение стандартного андеррайтинга?

7. Что является необходимым условием для возможности проведения стандартного андеррайтинга при страховании грузов?

8. Укажите предмет в страховании будущего урожая.

9. Есть ли ограничения по возрасту животных, принимаемых на страхование?

10. Что такое абандон?

Рекомендуемая литература

Основная

1. Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. 2-ое изд.  М., МЭСИ, 2005. 336с., гл.5.

2. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. Учебное пособие  М.: ЮНИТИ, 2002.  286с.

3. Гурков И.М., Исаев И.В. Страхование грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов Серия: Информация для потребителей транспортных услуг. Вып. 4. Издание второе, дополненное и переработанное  Информационный центр «Выбор», СПб.: 2002. - 304 с.

4. Ефимов Е.Л. Морское страхование. Теория и практика. Учебник.  М.: Росконсульт, 2001.  448с.

5. Страхование. Учебник (под редакцией Федоровой Т.А.)  М.: Коммерсантъ, 2003.  822с.

6. Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Турбиной К.Е.)  М.: Анкил, 2003  704с., разд.6.

Дополнительная

1. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. Страхование рисков ипотеки // Журнал «Финансы».  2005.  № 3  С. 40-44.

2. Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование. Учебное пособие  М.: ЮНИТИ, 2003.  182с.

3. Ломакина Т.П. Страхование будущего урожая в современной России.  Волгоград: Перемена, 2001.  246с.

4. Орлов А.В., Архипов А.П. О страховании титульных рисков // Журнал «Финансы».  2004.  № 8  С. 46-51.

5. Шевчук А.В., Плешков А.П. Автотранспортное страхование (от истоков до современности)  М.: АНСЕЛ-ПРЕСС, 2001.  448с.