7.4.2. Общие понятия андеррайтинга в морском страховании

Вследствие обширности рассматриваемой темы мы вынуждены ограничиться самыми общими принципами андеррайтинга.

Согласно ст. 250 КТМ при заключении договора морского страхования страхователь обязан сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска и которые известны или должны быть известны страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком. Страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику.

При несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или при сообщении им неверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования. При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине.

Страховщик не вправе отказаться от исполнения договора морского страхования, если обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска и о которых не сообщил страхователь, отпали.

В случае если при заключении договора морского страхования отсутствовали ответы страхователя на вопросы о сведениях, запрошенных страховщиком, страховщик не может впоследствии отказаться от исполнения договора морского страхования на том основании, что такие сведения ему не сообщены.

Согласно ст.25 КТМ судно должно иметь следующие основные судовые документы:

1) свидетельство о праве плавания под Государственным флагом Российской Федерации;

2) свидетельство о праве собственности на судно;

3) свидетельство о годности к плаванию;

4) пассажирское свидетельство (для пассажирского судна);

5) мерительное свидетельство;

6) свидетельство о грузовой марке;

7) свидетельство о предотвращении загрязнения нефтью;

8) свидетельство о предотвращении загрязнения сточными водами;

9) свидетельство о предотвращении загрязнения мусором;

10) лицензия судовой радиостанции и радиожурнал (если судно имеет судовую радиостанцию);

11) судовая роль;

12) судовой журнал;

13) машинный журнал (для судов с механическим двигателем);

14) санитарный журнал;

15) журнал операций со сточными водами;

16) журнал операций с мусором;

17) журнал нефтяных операций для судов, не являющихся нефтяными танкерами;

18) журнал нефтяных операций для нефтяных танкеров;

19) судовое санитарное свидетельство о праве плавания.

Суда, выходящие в заграничное плавание, кроме документов, указанных выше, должны иметь документы, предусмотренные международными договорами РФ (ст. 28 КТМ). Признание судовых документов судна, плавающего под флагом иностранного государства и посещающего морские порты РФ, осуществляется на основании международных договоров. На судне должны находиться оригиналы судовых документов, за исключением свидетельства о праве собственности на судно и судового билета, копии которых должны быть заверены органом, выдавшим такие документы.

Судно подлежит регистрации в одном из реестров судов РФ:

 Государственном судовом реестре;

 судовой книге;

 бербоут-чартерном реестре;

 Российском международном реестре судов.

Право собственности и иные вещные права на судно, а также ограничения (обременения) прав на него (ипотека, доверительное управление и другие) подлежат регистрации в Государственном судовом реестре или судовой книге.

Право собственности и иные вещные права на судно, зарегистрированное в Российском международном реестре судов, а также ограничения прав на него подлежат регистрации в Российском международном реестре судов, за исключением таких прав и ограничений прав на судно, зафрахтованное по договору фрахтования судна без экипажа (бербоут-чартеру).

Для решения вопроса о принятии на страхование судна обычно от страхователя требуется предоставление следующих минимальных сведений: ²⁹

1) полное наименование и юридический адрес клиента;

2) наименование судна, его тип и класс, регистр и флаг;

3) год и место постройки;

4) дата последнего ремонта;

5) дата последнего освидетельствования;

6) дата следующего освидетельствования;

7) акт сюрвейерского осмотра (предстрахового осмотра);

8) брутто-регистровый тоннаж и дедвейт;

9) имеющуюся дополнительную информацию по судну (например, его длина, ширина, осадка, автономность плавания и пр.);

10) сведения об экипаже;

11) порт приписки;

12) районы плавания;

13) данные о предыдущих убытках за последние 5 лет;

14) было ли данное судно застраховано ранее?

15) желательный тип страхового покрытия.

16) требуемый период страхования.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить страховую сумму, на которую он страхует соответствующий имущественный интерес. При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем.

В случае если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В случае если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Страховая стоимость судна определяется, как правило, сюрвейером или оценщиком

Для проверки представленных в заявлении на страхование сведений и оценки подверженности судна рискам проводится предстраховая экспертиза (сюрвей), обычно независимая. Сюрвейерское заключение будет играть решающую роль в принятии решения о страховании и страховых тарифов.

При заключении договора с сюрвейером необходимо помнить, что, выявляя риски, он будет максимально тщательно изучать именно то направление, которое указано ему в задании. В частности, если по предварительной договоренности требуется оценить мореходные качества судна, которое должно перейти из одного порта в другой, то не стоит ожидать, что сюрвейер по собственной инициативе даст заключение по всем рабочим качествам данного судна. И наоборот, если поставлена задача оценить работу судна в целом, то заказчик не получит сведений о рисках, которые возникнут при переходе судна из одного конкретного порта в другой. Такие оплошности в постановке задачи вполне могут привести к отказам в выплате страховки.

Например, страховой брокер Oakeshott (Лондон) приводит показательный случай, произошедший не так давно с плавучим доком 1916 г. постройки, который был застрахован сроком на один год, включая риски, связанные с его транспортировкой из Швеции в Англию. При заключении договора страхования страховщик потребовал проведения сюрвейерского осмотра, который должен был дать ответы на два вопроса: готовность дока к транспортировке и его общее состояние. По каким-то причинам был произведен лишь сюрвей по готовности к морскому переходу из порта в порт. С этих же позиций сюрвейер определил и превентивные мероприятия, которые были реализованы, и док благополучно прибыл к месту нового базирования. А через несколько месяцев в результате падения не осмотренного сюрвейером крана док затонул. Страховое возмещение получено не было, т.к. не было выполнено существенное условие договора страхования: сюрвейерский осмотр общего состояния дока³⁰.

При необходимости (и по заданию страховщика) сюрвейер проводит сертификацию, в результате которой удостоверяет, что, например, груз в трюмах уложен и закреплен в соответствии с действующими международными или национальными требованиями и, следовательно, безопасен для судна и не будет поврежден в условиях морской перевозки. Это делается как в интересах перевозчика, чтобы освободиться от ответственности за повреждение груза, так и в интересах грузовладельца или страховщика для избежания ими экстраординарных (непредвиденных) расходов.

В международной практике наивысшей репутацией пользуются сюрвейеры Ллойда  высококвалифицированные морские инженеры, объединенные в экспертную группу Регистра английского Ллойда, которые осуществляет технический надзор за строительством и ремонтом морских судов, предъявляет заключение об их техническом состоянии и эксплуатационных характеристиках для оценки риска андеррайтером при заключении договора морского страхования, составляет экспертное заключение по фактам причинения любого ущерба судам в ходе их строительства, ремонта и эксплуатации.

В силу большого разнообразия видов, типов и классов судов, широкой географии их эксплуатации тарифные ставки по страхованию судов также отличаются очень большим разнообразием и изменяются в диапазоне 0,3  4% страховой суммы. В страховании судов применяются индивидуальные для каждого судна ставки премии в зависимости от его типа, года постройки, технических данных судна, характера эксплуатации судна, условий страхования, района плавания и времени года, опыта судовладельца, команды, статистики убытков по судну и т.п. Твердые страховые тарифы выработать практически невозможно.

Естественно, что минимальные ставки устанавливаются для наиболее совершенных, современных судов высшего класса регистра, плавающих в спокойных районах. Помимо условий страхования и широты страхового покрытия страховщик должен учитывать степень риска, связанного с качеством судна. Поэтому к судам старым или вообще лишенным регистра применяются более высокие ставки. Учитывается также время года, когда может возникать ледовая обстановка или наступает период штормов и т.д.

Так, за плавание в арктических водах, где существует ледовая опасность, обычно сверх нормальных ставок, установленных для плавания в теплых водах, взимается дополнительная, так называемая экстра-премия.

При страховании целых флотов, как правило, устанавливается единая ставка для всего флота, или для более точного расчета все суда этого флота группируются по общим однородным показателям и ставка устанавливается для каждой такой группы отдельно. Ставки страховой премии и франшизы

Размер страховой премии зависит не столько от страховой суммы, сколько от размеров и возраста судна. Искусственное занижение страховой суммы не приводит к существенному уменьшению страховой премии. С другой стороны, по правилам восточноевропейских страховщиков занижение страховой суммы может вызвать неполное возмещение убытков, если будет признано, что имело место недострахование. Английские правила по большинству позиций базируются на понятии согласованной страховой суммы, и при этом не усматривается умысел в недостраховании, однако убедить страховщика застраховать судно в значительно заниженной сумме обычно бывает затруднительно.

Размер ставки страховой премии обычно обратно пропорционален размеру франшизы – не возмещаемой части убытка. Уровни франшизы в разных странах различные и зависят от стоимости и типа судна.

При расчете страховой премии необходимо учитывать, что, согласно ст.273 КТМ, страховщик обязан по требованию страхователя или выгодоприобретателя предоставить в размере страховой суммы обеспечение уплаты взносов по общей аварии, покрываемой условиями страхования. Кроме того, согласно ст. 275 КТМ страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю необходимые расходы, произведенные им для:

 предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик, если даже меры, принятые страхователем или выгодоприобретателем по предотвращению или уменьшению убытков, оказались безуспешными;

 выполнения указаний страховщика в соответствии со ст. 272 КТМ для предотвращения и уменьшения убытков;

 выяснения и установления размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком;

 составления диспаши по общей аварии.

Эти расходы возмещаются в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к страховой стоимости. Следует иметь в виду, что, хотя страховщик несет ответственность за убытки в размере страховой суммы, однако расходы, указанные в ст. 275 КТМ, а также взносы по общей аварии возмещаются страховщиком, даже если они вместе с убытками, подлежащими возмещению, могут превысить страховую сумму.

За убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, страховщик несет ответственность, если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму.