Фінансові показники

(питома вага розділу в загальному результаті 40 %)

Параметр	Показник 1	Оцінка словесна /	Вальна	Вага	Результат
			оцінка	Параметра		Результат параметра
		Показник 2
Наявність	немає	незадов.	0	3
пластиковнх	дебетиа	дуже добре	0,8
карт	кредитна	відмінно	І
Вид картки	немає	незадов.	0	3
	BUSSINES	добре	0,6
	CLASSIC	дуже добре	0,8
	GOLD	відмінно	1
	DOMESTIC (зарпл.)	відмінно	1
Наявність рахунків	є	відмінно	1	1
у TOB "КласикБанк"	немає	незадов.	0
Наявність цінних	є	відмінно	1	2
паперів	немає	незадов.	0
Кредитна	немає історії	задовіл.	0,5	3
історія	зауважень немає	відмінно	І
	є заборгованість	незадовіл.	0
Сальдо платіж-	негативне	вкрай незадов.	-1	16	.
ного балансу	>90%	украй незадов.	•1
сім'ї, а також	від 75 до 90 %	добре с^м-"	0,3
відношення:	від 50 до 75 %	добре	0,5
сума щомісячних	від 25 до 50 %	дуже добре	0,8
виплат по кредиту	від 10 до 25%	відмінно	0,9
до сальдо плат. бал.	від Одо 10%	"клас"	І
Володіння	немає	незадов.	0	3
нерухомістю	спільно	задовіл.	0,5
	одноосібно	відмінно	1
Ринк. вартість	20 000
Володіння	немає	незадов.	0	2
автомобілем	спільно	задовіл.	0,5
	одноосібно	відмінно	1
Ринк. вартість	500
Володіння	немає	незадов.	0	4
фірмою	спільно	задовіл.	0,5
	одноосібно	відмінно	1
Ринкова вартість	0
Розрахунок питомого	39,02
ваги суми кредиту
в ринковій вартості
майна
Оцінка	> 100%	украй незадов.	-1	3
питомої ваги	від 90 до 100%	незадовіл.	0
суми кредиту у	від 75 до 90 %	добре с"-"	03
ринковій	від 50 до 75 %	добре	0,5
вартості	від 25 до 50 %	дуже добре	0,8
майна	від 10 до 25%	відмінно	0,9
	< 10%	"клас"	1
Результат розділу 2				40
Мінімально необхідна сума розділу (20 % від 40 балів)					8
Значення логічної перемінної: (" 1" при реіультаті розділу більше 8 балів. "0" при результаті розділу менше або дорівнює 8 балів)

Характеристика кредиту

(питома вага розділу в загальному результаті 25 %)

Параметр	Показник 1	Оцінка словесна /Показник 2	Бальна оцінка	Вага параметра	Результат опрацювання заявки	Результат параметра
Строк користування	1<=1 міс.	відмінно	1	2
кредитом	1 міс. <І<=3 міс. 3 міс. <К=6 міс. 6 міс. <1<=9 міс. 9 міс. <1<=12 міс. 1 >—12 міс.	дуже добре добре добре с"-" задовіл. незадовіл.	0,8 0,5 0,3 0,1 0
Сума кредиту	в <=$500	"клас"	1	5
	$500<8<=$1000	відмінно	0.9
	$1000$5000	дуже добре	0,8
	$5000<8<=$20000	добре	0.5
	$20000<5<=$50000	добре с"-"	0,3
	$50000<5<=$100000	задовіл.	0,1
	в>=$100000	незадовіл.	0
Схема погашення	суми в розстрочку	% щомісячно	1	3
	сума по закінченню	% щомісячно % по закінч.	0.3 0
Висновок відділу застав	незадов.	незадовіл.	0	15
	задовіл.	задовіл.	0.5
	відмінно	відмінно	1
Результат розділу 2				25
Мінімально необхідна сума розділу (20 % від 25 балів)					5
Зн чення логічної перемінної: ("1" при результаті розділу більше 5 балів,"0" при результаті розділу менше або дорівнює 5 балів)

Моральні якості

(питома вага розділу в загальному результаті 5 %)

Параметр

Показник 1

Оцінка словесна/ Показник 2

Бальна оцінка

Вага параметра

Результат опрацюван ня заявки

Резуль тат параметра

Комунікабельність

низька

незадов.

0

0,33

середня

задовіл.

0,5

висока

відмінно

1

Обов'язковість

низька

незадов.

0

0,33

середня

задовіл.

0.5

висока

відмінно

1

Підприємливість

низька

незадовіл.

0

0,33

середня

задовіл.

0,5

висока

відмінно

1

Перше враження

Явно не збирається

незадов.

0

1

про позичальника

повертати кредит

Швидше за все проблем бути не повинно

задов.

0,5

Інтуіція підказує.

відмінно

1

що все пройде успішно

Сформована

Явно не збирається

незадов.

0

1

думка за підсумками

повертати кредит

бесіди

Швидше за все проблем

задовіл.

0.5

бути не повинно

Інтуїція підказує.

відмінно

1

що все пройде успішно

Зовнішність клієнта підказує, що ми маємо справу з :

Людиною, що знаходиться за межою бідності

незадов.

0

1

Людиною, не викликаючим довіру

незадов.

0

Звичайним середиьостатист.

задовіл.

0,5

громадянином

Людиною забезпеченою

відмінно

1

Образ клієнта говорить про те, що він

Вживає спиртне або наркотики

незадов.

0

1

Людина хвороблива

задовіл.

0,5

Веде здоровий

відмінно

1

образ життя

Результат розділу 3

5,00

Мінімально необхідна сума розділу (20 % від 5 балів)

Значення логічної перемінної: ("1" при результаті розділу більше 1 бала, "0" при реіульгаті розділу менше або дорівнює 1)

Загальний результат

100,00

Значення логічної перемінної

Рекомендації по ухваленню рішення

Клас А - вище 75 балів, фінансовий стан позичальника не викликає сумнівів;

Клас Б - 55 - 75 балів, фінансовий стан гарний, видача кредиту можлива;

Клас В - 45 - 55 балів, фінансовий стан задовільний, інформація потребує додаткового опрацювання;

Клас Г - 30 - 45 балів, фінансовий стан поганий, рекомендується додаткове забезпечення кредиту;

Клас Д - менше 30 балів, видача кредиту недоцільна

Ділова гра «Іпотечне житлове кредитування»

Мета ділової гри

поглиблення теоретичних знань щодо операцій на ринку іпотечного кредитування та закріплення практичних навичок з процедури надання іпотечних кредитів.

Регламент та організація гри

Склад учасників - команди (банки) по 5осіб і 2 ведучих (також виконують роль позичальників).

Викладач виділяє час на проведення гри, підготовку та пояснення умов гри, на виконання завдання та на підведення підсумків ділової гри.

Ділову гру проводить викладач, який при необхідності надає консультаційну допомогу учасникам гри.

Матеріально-технічне забезпечення гри

• Закон України “Про заставу” від 02.10.92 N 2654-ХІІ зі змінами в редакції від 20.06.2007;

• Закон України “Про іпотеку” від 5 червня 2003 року N 898-IV в редакції від 07.05.2009 р.;

• Закон України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” від 19 червня 2003 року N 979-IV в редакції від 14.01.2006 р.;

• положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків, затверджене постановою Правління Національного банку України від 6.07.2000 р. № 279 (із змінами та доповненнями);

• роздатковий матеріал (коротку інформацію про позичальників та їх заявки на кредити);

• матеріали додатків 4.2, 4.3.

Ситуація

Зростання обсягів іпотечного кредитування є повільним, але стабільним. Однією з проблем фінансування проектів щодо іпотечного кредитування банками України є попит населення на іпотечне кредитування, оскільки доходи населення не дозволяють брати кредити. Основним чинником, який утримує активне кредитування, є відсутність довгострокової гривневої ліквідності і заборону кредитувати у валюті. Стримуючим фактором для активізації іпотечного кредитування також є відсутність ринку застав, а саме складність в адекватної ринковій оцінці заставного майна.

Банк 1 є один із найстаріших універсальних банків, який постійно нарощує показники своєї діяльності, розширює мережу відділень, характеризується стабільністю розвитку.

Банк 2 працює на фінансовому ринку 5 років, зміг знайти власну нішу на ринку банківських послуг, характеризується швидкими темпами зростання прибутковості.

Ліміт кредитних ресурсів кожного банку становить 12 000 000 грн.; можлива довільна розбивка загального ліміту кредитних ресурсів на декілька складових залежно від рішення по кожному кредиту.

Завдання

Кожна команда має вирішити завдання, виходячи із запропонованих вище даних та презентувати результати.

Вам необхідно:

1. Розробити 2 стандартизованих конкурентоспроможних іпотечних продуктів в гіпотетичній ситуації, коли зовнішні умови повністю відповідають реальним поточним умовам у національній економіці за схемою наведеною у додатку 4.2.

2. Здійснити попередню кваліфікацію потенційних позичальників на основі аналізу інформації, що міститься в заявках, визначити кредитоспроможність позичальників (додаток 4.3.).

3. Здійснити розрахунки по кредитах, запротоколювати відповідні основні показники й прийняти рішення про можливість видачі кредиту.

4. Виходячи з реально отриманого кредитного портфеля провести розрахунок процентних доходів, які банк планує отримати за 8 років обслуговування кредитів у своєму портфелі, а також отриманих комісійних доходів.

Критерії оцінювання гри:

- раціональність та вигідність умов кредитування;

- якість розрахунків кредитоспроможності;

- правильність розрахунків по кредитах.

- розмір доходу від видачі іпотечних кредитів.

Література: [4, 6, 7, 19, 48, 55, 56, 57, 58, 61, 72, 73]

Додаток 4.2

1.	Назва кредитного продукту
2.	Ціль кредиту
3.	Сума кредиту та валюта кредиту
4.	Термін користування кредитом
5.	Вид забезпечення
6.	Строки погашення

Додаток 4.3