47. Современный страховой рынок и перспективы его развития.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка.

Участниками страховых отношений являются:

• Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;

• Страховщик – юридическое лицо, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющее лицензию на ведение операций в области страхования и имеющее возможность создавать и использовать средства страховых фондов;

• Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

• Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой кампании.

Страхование может быть обязательным и добровольным.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Контроль за деятельностью страховых организаций осуществляют: Департамент по страховому надзору, аудиторские организации, налоговая инспекция, ревизионные комиссии. В случае нарушения законов, получения отрицательных фин результатов, подрывающих основы деятельности страх компаний, она может быть лишена лицензии или объявлена банкротом.

Проблемы современного страхового рынка:

1.Недостаточ­ная капитализация российских страховщиков и пе­рестраховщиков.

Как и прежде, масса рос­сийских страховщиков и пе­рестраховщиков недостаточ­но капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала ком­паний, которые введены и постепенно повышаются до 2007 года, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не име­ют достаточной емкости капи­тала, прежде всего тогда, когда необходимо застрахо­вать крупный риск или боль­шое количество рисков.

2.Потенциал российско­го страхового рынка

Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание иностранных стра­ховщиков и перестраховщи­ков.

Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или, зачастую, где этого тре­бует иностранный и отечест­венный инвестор или креди­тор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д

Российский страховой рынок на 4,28% принадлежит иностранцам. Именно такая доля приходится на нерезидентов в совокупном уставном капитале отечественных страховщиков. Квота на участие зарубежных инвесторов в 2004 году 25%.

Для достижения долгосрочных целей развития страхового дела необходимо:

• обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

• проводить активную структурную политику на рынке страхо­вых услуг;

• повышать эффективность государственного регулирования страховой деятельности;

• развивать взаимоотношения российского и международного страховых рынков;

• совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.

Важным фактором развития добровольного страхования является восстановление доверия к нему населения в целях активизации привлечении средств в сферу реальной экономики.

В области обязательного страхования необходимо определить значимость страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц.

Необходимо упорядочить введение новых видов обязательного страхования, приводящего к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, оценить эффективность работы существующих фондов.

В области государственного регулирования страховой деятельности принимаются меры по совершенствованию нормативно-методической базы функционирования страхового рынка.

Большое значение имеет развитие взаимоотношений российского и международных страховых рынков в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением российской Федерации во Всемирную торговую орга­низацию. При этом инвестиционный потенциал страхового сектора должен быть сохранен и использован в интересах национальной экономики.

Современные тенденции страхового рынка:

• сокращение числа страховых компаний, их укрупнение

• возросла концентрация рынка добровольного страхования

• ускоренное развитие региональных страховых рынков по сравнению с центром

• развитие классического страхования (имущество, несчастные случаи, ОСАГО, ДМС)

• возросло общее количество договоров страхования с транспортными предприятиями (что объясняется активизацией работы по ОСАГО), с с/х предприятиями, строительными организациями, а также предприятиями оптовой и розничной торговли.

• конкуренция заметно обострилась

• активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования

Перспективы страхового рынка:

Страх. рынок в РФ недостаточно развит (этому препятствует низкий уровень спроса юр. и физ. лиц на страховые услуги как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций и др. причин). Решение проблем развития страхования в России во многом будет определяться стимулирующей ролью государства:

• развитие обязательных видов страхования;

• налоговое стимулирование (предоставление спец. налоговых режимов страхователям. Такие льготы есть, например, при страховании имущества. Для физ. лиц эти льготы вообще не предусмотрены).

• повышение эффективности гос. регулирования и надзора за страховой деятельностью.

Страхование может быть в нашей стране гораздо более востребованным, чем сейчас (есть потенциал для развития). Страхование будет широко использоваться потребителями для борьбы с экономич. последствиями неблагоприятных событий в том случае, если оно воспринимается ими как экономич. эффективный, выгодный способ борьбы с опасностями (наблюдается “+” динамика).

Наибольшее количество потребителей, высоко оценивающих экономическую эффективность страхования, приходится на страхование здоровья при выездах за рубеж, страхование каско автотранспорта, ДМС, страхование от несчастных случаев и ОСАГО (это связано прежде всего с увеличением кол-ва автотранспорта => это приводит росту числа дорожно-транспортных происшествий и тяжести их последствий => риски на дорогах возросли => увеличивается спрос на данный вид страхования).

Также наблюдается тенденция к увеличению видов предлагаемых услуг (к примеру в банковском страховании), страх. компании становятся более универсальными (одна компания предлагает широкий набор услуг – от страх. жизни и ДМС, до страх. грузов, банковских вкладов и защита банковской информации от хакеров и т.д.)

В качестве основной тенденции развития страхового рынка современной России можно выделить его концентрацию и централизацию. В настоящий момент происходит сокращение числа страховых компаний, их укрупнение, профессионализация и специализация.

Развитие современного страхового рынка в России характеризуется также ужесточением конкуренции и структуризацией рынка и специализацией его субъектов.

Несмотря на это, что говорить о полноценном рынке страховых услуг России не приходится. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Развитию страхового рынка препятствует низкий уровень спроса юридических и физических лиц на страховые услуги как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций, неразвитость в отрасли рыночных отношений, отсутствие в стране развитого рынка ценных бумаг, что ограничивает возможности размещения страховых резервов, несовершенство нормативно-правовой базы страхования, а также отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг, низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка.

Существует Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. от 10.12.2003 г. №172-ФЗ.