Исключения из страхования

Не подлежат страхованию:

1) средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;

2) вклады на предъявителя;

3) средства, переданные банку в доверительное управление;

4) вклады в зарубежных филиалах российских банков;

5) денежные переводы без открытия счета;

6) средства на обезличенных металлических счетах.

Финансовые основы ссв

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. По данным за 2010 года его размер составлял 130,8 млрд руб.

Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) впервые обнародовало количественные критерии отбора проблемных банков для оздоровления. Об этом пишет «Коммерсант». Социально значимыми АСВ готово считать банки с объемом депозитов не ниже 4 млрд рублей на федеральном и 1 млрд на региональном уровне. Круг банков, которым может быть оказана господдержка, включает 50 крупнейших федеральных и 150 крупнейших региональных игроков по объемам вкладов населения.

Всего агентство использует три критерия: социальную, экономическую значимость банка для страны или региона и целесообразность санации по сравнению с банкротством. При установлении критериев социальной значимости АСВ исходило из общего понимания того, какое количество банков обеспечивает основную часть операций с реальным сектором. «Понятно, что таких банков не менее 100, но и не более 300, в итоге взяли среднее значение в 200 банков: поддержание их нормальной деятельности является для агентства приоритетной задачей»,— заявил заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. При этом по оценкам АСВ, региональные банки больше нуждаются в поддержке, поэтому три четверти банков — 150 из 200 стратегически значимых — крупнейшие в регионах по вкладам граждан. Из федеральных банков АСВ готово оказывать помощь первым пятидесяти по объемам депозитов физических лиц. «Анализ объемов вкладов в этих банках и дал критерий социальной значимости в 4 млрд и 1 млрд рублей для федеральных и региональных банков соответственно»,— резюмировал господин Мельников.

73. Банковский менеджмент, его направления, функции и принципы. Методики и критерии оценки качества банковского менеджмента.

Банковский менеджмент – это научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере.

Менеджмент банка характеризуется эффективностью организации и руководством банка в постоянно изменяющихся условиях.

Содержание банковского менеджмента:

1. Планирование

2. Анализ

3. Регулирование и контроль

Планирование.

Предусматривает цели, сферу, масштабы и результаты деятельности в соизмерении с источниками и затратами.

Планирование определяет рамки, границы в которых предстоит работать сотрудникам.

Планирование – многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы банка.

Анализ.

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным направлениям на основе сравнения фактически достигнутых результатов с экономически прогнозируемыми результатами истекших периодов и с результатами лучших банков.

Основу сводной аналитической работы банка представляет собой анализ баланса, проводимый в определенном ракурсе. Главными направлениями анализа считаются:

1. Оценка динамики объемных показателей деятельности банка (активов, собственного капитала, кредитов, прибыли)

2. Оценка ресурсной базы (собственного капитала, депозитов физических, юридических лиц, кредитов и т.д.), оценка состояния активов банка (объемы, структура, основные тенденции);

3. Оценка ликвидности банка (проводится на основе расчета финансовых коэффициентов, сравнение с критериальным уровнем, соотношения в динамике, а также выявление факторов, влияющих на изменение уровней показателей).

Материалы анализа позволяют определить стратегию и тактику банка в области управления ликвидностью. Оценка доходности банка осуществляется на основе анализа отдельных статей баланса и отчета о прибылях и убытках.

Материалы аналитических разработок используются для выработки политики управления банковскими ресурсами.

Регулирование и контроль.

Регулирование в системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные наличием государственного надзора над деятельностью коммерческих банков.

Контрольная функция исполняется ЦБ, который осуществляет контроль на основании документов финансовой отчетности, а также независимые аудиторские компании, которые подтверждают аудиторским заключением годовой отчет банка (баланс и отчет о прибылях и убытках)

Содержание банковского менеджмента находит конкретное отражение в работе сферы управления. Сфера банковского менеджмента подразделяется:

• Финансовый менеджмент

• Управление персоналом

Финансовый менеджмент охватывает управление движением банковских продуктов, его формированием и размещением, а также анализ его рентабельности.

Особенностью финансового менеджмента является отсутствие единообразной технологии управления экономическими процессами и организацией банковских операций в рамках единой банковской системы.

В условиях рыночной конкуренции на финансовых рынках каждый банк самостоятельно вырабатывает собственные правила с постоянно изменяющимся определением эффективности деятельности рынка.

Особое внимание уделяется факторам неправильного менеджмента. К ним относят:

• Технические ошибки в процессах управления из-за слабой компетенции руководителя банка и его сотрудников

• Попытка завуалировать создавшееся тяжелое положение путем привлечения временных финансовых источников

• Попытка исправить отчетность путем сокрытия нереальных активов и убытков

• Прямой обман и мошенничество

Своевременное выявление факторов неправильного менеджмента является задачей органов надзора, которые обладают правами воздействия на подобные банки, вплоть до снятия руководства, ликвидации и реорганизации банка.

Основными направлениями менеджмента являются:

- банковский маркетинг;

- управление активами банка;

- управление пассивами банка;

- управление собственными средствами банка - политика в области дивидендов по собственным акциям;

- управление рентабельностью работы банка;

- управление банковскими рисками;

- управление кадрами банка.

Качественный, эффективный и адекватный банковский ме­неджмент способен не только противостоять негативным макро- и микроэкономическим факторам, которые скорее всего приве­дут к банкротству, краху банка с некачественным менеджмен­том, не только их нейтрализовать, но часто даже использо­вать в своих целях. Поэтому наличие в банке такого менед­жмента является основным условием я гарантией его устойчи­вости и эффективной работы, В связи с чем возникает вопрос оценки менеджмента, наличия соответствующей системы пока­зателей. Но сначала необходимо отметить, что сам менеджмент является составным направлением оценки банков в ряде рейтин­говых систем и, в частности, в рейтинговой системе «САМЕL», используемой федеральной резервной системой, Денежным кон­тролером (казначейства) и Федеральной корпорацией страхова­ния депозитов США для оценки состояния и положения банков. И хотя менеджмент стоит в названии системы посредине — пос­ле капитала и активов и перед доходностью и ликвидностью, оценка его совершается на завершающей стадии, то есть менед­жмент не может быть признан эффективным без достаточного капитала, качественных активов, доходности и ликвидности.

Показатели, по которым оценивается банковский менед­жмент, разделяются на ряд групп:

• количественные и качественные (в том числе, социальные);

• объективные и субъективные;

• формализуемые и неформализуемые.

Количественные показатели оценки банковского менеджмен­та могут применяться только соотносительно размерам байка, его политике (предпочтениям) к специализации. К ним относят­ся:

• размер капитала банка;

• количество учредителей;

• объемы активных и пассивных операций;

• количество клиентов;

• количество сфер экономики и отраслей работы;

• география работы;

• разветвленность филиальной сети;

• корреспондентские отношения;

• количество банковских продуктов в портфеле и т. д.

В числе качественных показателей банковского менеджмента выделяется ряд групп:

Качественные показатели (состояния и работы):

• достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность (в рамках безопасности и устойчивости);

• скорость совершения операций, обработки документов;

• степень удовлетворения запросов клиентов по видам, ха­рактеристикам, объемам и качеству предлагаемых банков­ских продуктов;

• адекватность принимаемых рисков и степень их управляе­мости и т. д.

Качественные показатели менеджмента (персонала):

• состав и компетентность администрации (квалификация в соответствии с местом в иерархии, опыт работы в системе и в соответствующих должностях, взаимозаменяемость, на­личие кадрового резерва, адекватность обучения, наличие и качество надзора сверху вниз по иерархии и т. д.);

• характер, адекватность и соблюдение внутренней политики (соответствие базовым положениям и направлениям банков­ской политики, кадровая политика, внутренний контроль и аудит и т. д.);

• выполнение регулятивных норм и соблюдение законов, ин­струкций и иных подзаконных актов по банковской дея­тельности (соблюдение нормативов, ограничений и реко­мендаций, устанавливаемых на различных уровнях окру­жающей среды, отсутствие, в том числе и в прошлом, на­рушений законодательства и финансовых преступлений, раскрытость информации и т. д.);

• способность администрации и персонала планировать и реагировать на изменение окружающей среды (возмущающие воздействия) и обстановки (воздействие спадов инфляции, депрессий макро- и микроуровня и деятельность и опера­ции банка, умение использовать преимущества насту­пающих изменений, способность признавать, исправлять и корректировать прошлые промахи и т. д.).

Качественные показатели (социальные):

• отношение персонала к труду;

• соотношение квалификации, ответственности и вознаграж­дений;

• социальная адекватность директората (профессиональная подготовка, добросовестность, верность обязательствам, го­товность к контактам, неуголовное прошлое);

• степень и адекватность решения социальных проблем;

• наличие или отсутствие тенденции к «сомнительным» опе­рациям в деятельности банка («связанное» кредитование на льготных условиях крупных акционеров, директоров, слу­жащих банка, выплата заработной платы и премий за счет клиентов при прекращении возвратов вкладов, использова­ние банковских средств на личные расходы служащими и директоратом банка, неблаговидная договорная политика — неравные условия договоров и потенциальный обман клиента, введенный в структуру или текст договора, не­прикрытое стремление к сверхдоходам и т. д.).

Менеджмент отражен как составное оценки банковской деятельности в ряде рейтинговых систем (например, CAMEL, пользуемой в США). CAMEL, (С — достаточность капитала; А — качество активов; М — качество менеджмента; Е — доходность, прибыльность, рентабельность; L — ликвидность).

М оценивается в последнюю очередь.

Показатели оценки банковского менеджмента в системе CAMELS:

1) Результаты деятельности: оценка достаточности капитала, качества активов, доходность, ликвидность;

2) Компетентность, лидерство, способности: на сколько люди на соответствующих должностях имеют эти качества, стремятся к лидерству;

3) Соблюдение законодательства;

4) Способности к планированию;

5) Адекватность банковской политики;

6) Адекватная реакция на полномочия банковского надзора;

7) Полезность: например, качество продуктов и услуг;

8) Внутренний контроль и информация;

9) Независимость и отвественность;

10) Преуспевание;

11) Преемственность;

12) Способность реагировать на изменение конъюнктуры;

13) Риски инсайдеров сделок.

Три метода составления рейтингов:

1) номерной (количественные показатели);

2) индексный (группа количественных показателей, например, надежности); 3) балльный (CAMEL, опрос экспертов).

Показатели оценки качества менеджмента в указаниях ЦБ «Об оценке фин. Устойчивости банков в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» №1379-У от 16.01.04:

1) Прозрачность структуры собственности: достаточность объема раскрывающейся информации о структуре собственности банка, доступность информации о лицах, оказывающих влияние на решение органов управления банка;

2) Система управления рисками, в том числе контроль за величиной валютной позиции;

3) Служба внутреннего контроля, в том числе противодействие легализации незаконных доходов и финансирование терроризма.