86. Кредитоспособность физических лиц и способы ее оценки. Кредитный скоринг и закономерности его построения.

Кредитоспособность заемщика - это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика - изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка.

Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Анализ кредитной истории - составляющая оценки кредитоспособности заемщика.

Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски финучреждения и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода.

Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения.

Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, т.к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

Вполне обоснованно, что решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кредитной истории заемщика. Изучение кредитной истории потенциального клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кредитоспособности.

При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы.

Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

• уровень среднемесячного дохода;

• трудовой стаж на последнем месте работы;

• возраст;

• семейное положение;

• число лиц, находящихся на иждивении;

• образование; должностной статус;

• наличие в собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Учитывая незрелость рынка потребительского кредитования в России, сейчас самый распространенный в РФ скоринг – скоринг заявителя. Пока он, в основном, применяется в экспресс-кредитовании на небольшие суммы, где решение принимается за час, и скоринг, скорее всего, является единственным инструментом оценки кредитоспособности заемщика (в отношении мошенников, как правило, используется "черный список"). При этом нужно понимать, что, выдавая кредиты на значительные суммы по достаточно низким ставкам, банк должен более детально проверить заемщика.

Однако иногда скоринг используется и для автокредитов, и даже для ипотеки, но не в том виде, как в экспресс-кредитовании. Например, в ипотеке скоринговые схемы используются для сортировки заявок на кредит на группы в зависимости от требуемого подтверждения анкетной информации и проверки заемщика. Таким образом, с точки зрения заемщика, это все равно будет аналогично "стандартному" процессу рассмотрения заявки.

Процесс получения информации для скоринга начинается с заполнения анкеты заемщика. После сбора и проверки информации на достоверность – если клиент соответствует целевой аудитории банка – она попадает в скоринговую модель, которая дает оценку риска. Для заемщика рассчитывается скоринг-балл, как сумма баллов, соответствующих его признакам. При этом скоринг, как статистический метод оценки кредитоспособности, не дает абсолютной уверенности в принятом решении и не является 100% гарантом благонадежности заемщика. Однако как оперативное, статистически обоснованное, а иногда просто предварительное (рекомендательный характер) мнение он вполне может быть использован. Например, скоринг, исходя из кредитного риска, может рекомендовать более детальную проверку клиента, повышение процентной ставки, лимитирование суммы кредита и так далее, исходя из кредитного риска на конкретного человека.

Если клиенту отказали в получении кредита в одном банке, то это совершенно не значит, что ему откажут и в другом (если не считать случаев мошенничества) – скоринги у разных банков разные, исходя из особенностей клиентской базы. Поэтому можно попробовать получить ссуду у другого кредитора, ведь с очень большой долей вероятности там будет скоринг с отличными характеристиками, а, значит, и решение будет иным.

Анализ кредитоспособности заемщика – физического лица осуществляется на основе анализа следующих документов, представляемых в банк заемщиком:

1) заявление-анкету;

2) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его пору­чителя и/или залогодателя;

3) документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удер­жаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:

– для работающих: справки с предприятий, на которых работают заемщик и его поручитель. Справка с предприятия должна содержать следующую информацию:

• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

• продолжительность постоянной работы заемщика (поручателя) на дан­ном предприятии;

• настоящая должность заемщика (поручателя);

• среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

• среднемесячные удержания за последние 6 месяцев.

– для пенсионеров: пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через банк, то справка из государственных органов защиты населения не представляется.

Для определения платеже- и кредитоспособности клиента банк изучает как месячные доходы, так и расходы заемщика. К доходам относятся: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, дивиденды и проценты, пенсионные выплаты. К основным расходам заемщика банк относит оплату жилья, коммунальные платежи, выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и това­рам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества.

Банки при расчете размера кредита и сроков кредитования исходят из определенного соотношения ежемесячных платежей в погашение кредита и причитающихся процентов с суммой месячных доходов заемщика. Каждый банк самостоятельно определяет это соотношение.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

В целях снижения просроченной задолженности коммерческие банки исполь­зуют скоринговые системы, представляющие собой экспертные системы, осно­ванные на применении экономико-математических методов для анализа потен­циальных заемщиков. Скоринговые системы позволяют кредитному работнику принимать быстрые решения о возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков.