61. Направление банковской политики (кредитная, депозитная, инвестиционная) и факторы их определяющие.

Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности.В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Одна из главных задач кредитной политики заключается в выработке единого подхода к операциям кредитования, особенно в случае наличия филиальной сети у кредитной организации.

Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

Депозитная политика Банка формируется с выделением следующих шагов:

-постановка цели и определение задач депозитной политики;

-выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;

-разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;

-организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов

Инвестиционная политика банка — это совокупность мероприятий по реализации стратегии управления портфелем инвестиций для достижения оптимального соотношения инструментов инвестиций. Основные факторы, определяющие направления и цели инвестиционной политики банка, — это потребность в доходе и ликвидности, готовность руководства жертвовать ликвидностью во имя прибыли, и наоборот, т.е. готовность идти на больший или меньший риск. Однако риск связан не только с инвестиционной деятельностью, но, в частности, и с операциями с ценными бумагами. Тем не менее риск активных операций с ценными бумагами можно уравновесить осторожной политикой в других областях. При разработке инвестиционной политики необходимо иметь в виду степень риска, которую руководство банка считает приемлемой при формировании портфеля инвестиций.

Кроме того, инвестиционная деятельность банка должна удовлетворять потребности клиентов в различных формах инвестиций, обеспечивать конкурентоспособность банка и иметь социальную направленность, т.е. поддерживать его имидж как социально значимого элемента. Таким образом, цель инвестиционной деятельности коммерческого банка заключается в том, чтобы обеспечить банку сохранность средств, диверсификацию и ликвидность.

62. Наиболее распространенные ситуации, вызывающие убыточность банков, их причины и методы устранения

Убыточность банков - это закономерный процесс на фоне мирового экономического кризиса и собственных проблем в отечественной экономике.

Банки должны рассчитывать резервы на основании своего собственного действительного среднего убытка за текущий год и пять предыдущих налогооблагаемых лет. Если резервы на покрытие убытков равны или превышают 0,65 превышают 0,65%, то отсутствует необходимость в их сокращении, но любое добавление к ним будет ограничено в сторону увеличения либо снижением их до размера на начало периода, либо снижением их до определенного процентного `потолка`.

Формирование резервов – вот основная причина плачевного результата.

На убыточность банка влияет, в частности, снижение процентных доходов по кредитам клиентов

Так, определение стоимости выбывающих ценных бумаг по средней себестоимости, несколько уменьшает доходность при росте стоимости ценных бумаг данного вида, но зато и снижает убыточность при ее падении. Убыточность банков мотивируется обычно смещением в худшую сторону финансовой ситуации в стране в общем.УБЫТОЧНОСТЬ - финансовое состояние, финансовые результаты хозяйственной деятельности предприятия, фирмы, характеризуемые тем, что в течение определенного времени денежные поступления не компенсируют расходы, не образуется прибыль, увеличивается долг. В результате внедрения определенных методик может выясниться, что некоторые продукты или клиенты, которые казались прибыльными, на самом деле являются убыточными для банка

Банковские технологии и системы существенно влияют на показатели доходности. Программно-технологические комплексы, использующиеся в кредитных организациях, могут как содействовать росту банковского бизнеса и доходности, так и выступать в качестве ограничивающего звена: «Существенное влияние на доходность оказывает уровень автоматизации операций, в особенности массовых, легкость масштабирования систем при росте бизнеса, гибкость настройки при изменении требований».

Очень опасным симптомом является наблюдающаяся у крупных банков убыточность кредитов. Вероятно эти банки, опасаясь оттока клиентуры предоставляет им кредиты на любых условиях, в т.ч. и по сознательно заниженным ставкам. Управление доходностью/убыточностью в банке сегодня – это комплекс мер по согласованному управлению всеми компонентами, непосредственно влияющими на доходность. Среди этих компонентов выделяются инвестиционные, комиссионные и другие виды доходов, убытки, которые несет банк вследствие кредитного, рыночного и операционного рисков, операционные расходы, стоимость ресурсов