46 Обеспечение сбалансированности банковской политики в области формирования ресурсов.

Ресурсы коммерческих банков состоят из двух основных видов источников:•собственных средств банка и приравненных к ним средств; •привлеченных средств. Собственный капитал банка - это его стержень деятельности и последний резерв в случае неблагоприятного стечения обстоятельств. Минимальный размер собственных средств (капитала) для кредитной организации, определяемый как сумма уставного капитала. Помимо уставного, коммерческие банки имеют и другие собственные фонды. К ним относятся следующие. Резервный фонд, который служит для покрытия возможных убытков банка. 2.Фонд производственного и социального развития служит для финансирования технического совершенствования банковского дела. З. Фонд материального поощрения служит для поощрения персонала банка. 4. Фонд Председателя Правления банка служит для финансирования направлений, не предусмотренных иными фондами банка. Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. Услуга банка - это средство удовлетворения потребности клиентов Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ - конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально      оформленных процедур обслуживания клиента. РАСЧЕТНЫЙ СЧЕТ - банковский счет юр. лица или индивидуального предпринимателя, через который он обязан проводить все расчеты с участием банка. ТЕКУЩИЙ СЧЕТ - счет в банке, который служит, используется для текущих расчетов, хранения денежных средств, которые могут быть легко изъяты со счета; если на счете отражаются и ссудные операции, он называется контокоррентным. Корреспондентский счёт — счёт, открываемый кредитной организации (банку) в подразделениицентрального банкаили в иной кредитной организации. Предназначен для отражения расчётов, производимых одной кредитной организацией по поручению и за счёт другой на основании заключённого между нимикорреспондентского договора. Ликвидность банка— способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств. Управление ликвидностью банка направлено на предотвращение и устранение как недостатка, так и излишка ликвидности. Недостаточная ликвидность может привести к неплатежеспособности банка, а чрезмерная может неблагоприятно повлиять на его доходность.

47. Способы оценки портфеля активов российских банков и направления его оптимизации.

Активные операции коммерческого банка означают использование от своего имени привлеченных и собственных средств для получения соответствующего дохода.В портфель активов коммерческого банка входят: предоставление кредитов юридическим и физическим лицам на различных условиях и на различный срок; •операции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет; • инвестирование; •операции РЕПО -сделка покупки (продажи) ценной бумаги с обязательством обратной продажи (покупки) через определенный срок по заранее определенной цене. Иначе, соглашение РЕПО может рассматриваться как краткосрочный заем под залог ценных бумаг, чаще всего краткосрочных долговых бумаг денежного рынка.; • валютные дилинговые операции; •нетрадиционные операции коммерческих банков. Активные операции осуществляются коммерческими банками с целью получения прибыли при одновременном поддержании необходимого уровня ликвидности банка и оптимального распределения рисков по отдельным видам операций. Необходимость соблюдения данных требований заставляет банки размещать часть своих активов во вложения, не приносящие дохода. Кроме того, потребность во всестороннем обеспечении и развитии деятельности банка требует и наличия таких активных статей, как банковские здания и оборудование, инвестиции в филиалы и т.д. Таким образом, по выполняемым задачам активные операции банка можно подразделить на две группы:•операции, направленные на поддержание ликвидности банка на определенном уровне;•операции, направленные на получение банковской прибыли.К первой группе относятся: •средства в кассе банка; •остатки на корреспондентском счете в ЦБ РФ; •средства на счетах и вкладах в других банках. Ко второй группе относятся: • кредитование физических и юридических лиц; •инвестиции в ценные бумаги; • инвестиционные проекты; • валютные дилинговые операции. Помимо прибыльности и ликвидности активных операций важное значение для их осуществления имеет вопрос кредитных рисков и их распределение, т.е. для банков большое значение имеет вопрос о недопущении чрезмерной концентрации на каком-либо одном виде активных операций. Со структурой и качеством кредитного портфеля банка связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности, поэтому тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, контроль за его использованием составляют одно из важнейших направлений деятельности банка. К сожалению, структура кредитного портфеля современных российских банков почти целиком состоит из краткосрочных ссуд с преимущественной концентрацией в сфере торгово-закупочного бизнеса.