55.Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения.

Услуга банка - это средство удовлетворения потребности клиентов. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ - конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально      оформленных процедур обслуживания клиента. Основные характеристики банковской услуги: носит нематериальный характер; продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке; система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы банка выполняют одинаковый набор услуг. В современной науке различные технологии дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц определяются такими понятиями, как «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «онлайновый банкинг». Дистанционный (онлайновый) банкинг — это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов.В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий.Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов предоставляется как по ограниченному кругу операций, так и по широкому. С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно выделить шесть форм современного удаленного банкинга: 1. Телефонный банкинг - управление счетом посредством использования возможностей телефонов с тональным набором номера; 2. ПС-банкинг - управление счетом посредством прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью (без использования Интернета); 3. Видеобанкинг - предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством интерактивного общения клиента с персоналом в банке (видеоконференция); 4. Интернет-банкинг - предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством персонального компьютера и модема через Интернет; 5. Мобильный банкинг - представление удаленного доступа к банковским операциям посредством мобильного телефона через упрощенный протокол обмена данными в Интернете; 6. Интерактивный телевизионный банкинг - предоставление удаленного доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превращенного с помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр.

56 Совершенствование системы управления рисками российских банков.

Банковский риск - это неопределенность, связанная с принятием решений в банковской деятельности, численно характеризуемая ожидаемым доходом и стандартным отклонением от ожидаемого дохода. Для принятия решения по минимизации одного вида риска необходим углубленный анализ множества других видов риска. Поэтому выбор конкретного метода анализа уровня рисков, подбор оптимальных факторов риска очень важны для коммерческого банка. ПО ОСНОВНЫМ ФАКТОРАМ ВОЗНИКНОВЕНИЯ банковские риски бывают экономическими и политическими. Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятий (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны и др.). Экономические (коммерческие) риски - это риски, обусловленные изменениями в экономике самого банка или в экономике страны(риск несбалансированной ликвидности - невозможности своевременно выполнял, платежные обязательства). Экономические риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, изменениями курсов валют и т.д. Экономические и политические риски связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические риски могут быть внешними и внутренними. К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка, его клиентов и партнеров. На уровень внешних рисков влияет очень большое количество факторов - политические, экономические, демографические, социальные, географические и прочие. К внутренним относятся риски, обусловленные деятельностью самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы. Валютный риск, или риск курсовых потерь, представляет собой неопределенность прибыли или убытков банков в результате колебаний валютных курсов. Риск стихийных бедствий(риск форс-мажорных обстоятельств (РФО)). Этот риск зависит как от стихийных явлений природы и связанных с ними последствий, так и от разного рода ограничений со стороны государства. Кредитный риск - неопределенность, возникающая при принятии решений в сфере кредитования и выдаче гарантий. Управление кредитным риском представляет собой не разрозненный набор отдельных мероприятий, а определенную систему, к числу элементов которой следует отнести: 1 выявление факторов (причин) риска, способных вызвать негативные последствия в процессе кредитования; оценку кредитного риска; 3. разработку мероприятий, инструментов, минимизирующих кредитные риски; 4.организации контроля за управлением рисками.