Страхование коммерческой деятельности.

1. Страхование в рыночной экономике.

Условия функционирования предприятий в рыночной экономике создают предпосылки вероятностного характера их хозяйственной деятельности. Это вызвано влиянием большого числа факторов: экономических, политических, природно-климатических, инвестиционных, и др. Поэтому современное экономическое развитие немыслимо без эффективно функционирующей системы страхования.

В современной рыночной экономике даже самые выдающиеся управленческие решения не снимают все противоречия, присущие рыночным отношениям, где всегда имеет место вероятностный характер событий, присутствует конкурентная борьба, социальные противоречия и многие другие свойства рыночной модели экономики.

Потребность в страховании как способе возмещения ущерба, понесенного собственником материальных ценностей, в силу воздействия причин, носящих случайный для собственника характер – стихийных бедствий, пожаров, воровства и многих других – носит объективный характер.

Как следствие этого, страховые отношения в той или иной форме присутствовали практически с самого начала ведения человеком организованной хозяйственной деятельности. Страхование в более современном виде, т.е. в качестве переложения либо распределения, упоминается еще в Древнем Вавилоне и Китае, например, древнекитайские купцы, отправляя товар по рекам, распределяли его на множество судов, чтобы нивелировать потери в случае исчезновения одного-двух кораблей.

Стимулами развития страхования зачастую являлись разрушительные стихийные бедствия, такие как пожары в деревянных городах Европы XVII в., в том числе пожар 1666 г. в Лондоне. Выгорание целых кварталов привело к распространению страхования строений от огня и дало повод к возникновению отдельных коммерческих страховых компаний. Также большую роль играла усилившаяся морская торговля, в которой было распространено взаимное страхование судовладельцев и отправителей грузов.

В современном обществе страхование является общепринятым и эффективным инструментом защиты собственности, экономических интересов предпринимателей и личности граждан, что приводит к значительной доле страхования в ВВП, увеличивающейся по мере роста ВВП на душу населения. Мировая страховая премия превышает 4 трлн долл., а доля страхования в ВВП развитых стран достигает 10-12%.

2. Риск – материальная основа страхования.

Возникновение страховых отношений в коммерческой деятельности связано с рисками утрат материальных ценностей, имущества, возникновения дополнительных материальных затрат. В качестве риска рассматривают будущее предполагаемое событие, в результате которого имеется вероятность ухудшения существующего положения.

Риски, которые подлежат страхованию, должны быть:

• возможными, но время и место их наступления неизвестными;

• носить случайный характер;

• независимыми в наступлении от волеизъявления заинтересованного лица.

Существуют различные классификации рисков. Риски можно классифицировать как объективные и субъективные.

К объективным относятся риски, возникшие вследствие непреодолимой силы – стихийных бедствий, например наводнений и землетрясений.

Субъективные риски связаны с возможностью целенаправленного воздействия физического или юридического лица – кражи, невозвращение кредитов, банкротство и т.п.

Иногда риски подразделяют на чистые и спекулятивные.

Чистыми называют риски, в которых присутствует две возможности: либо только убытков, либо сохранения положения, существовавшего до наступления события. К чистым рискам в торговле относятся, например, кража из магазина, пожар на складе. Если эти события произойдут, то торговая фирма потерпит убытки. Если нет – то материальное состояние фирмы останется прежним.

При спекулятивных рисках имеется три возможных варианта наступления событий:

• получение отрицательного результата в виде убытка;

• безубыточная ситуация;

• положительный результат – прироста вложенных в коммерческую сделку денег.

К спекулятивным рискам относят, например, инфляционные и валютные риски, биржевые, кредитные, риск непоставки товаров, убытки от задержки платежей, инвестиционные риски, и др.

В целом классификация рисков и методы управления ими и снижения их последствий рассматриваются в риск-менеджменте, важнейшей частью которого является страхование.