8. Особенности организации имущественного страхования, транспортных средств, страхования грузов

Экономическое название имущественного страхования – возместить ущерб, возникший вследствие страховых случаев, включенных в договор страхования. Объектом страхования выступает имущество, находящееся как в собственности страхователя, так и в его владении, пользовании и распоряжении. Например, здания, сооружения, оборудование, хозяйственные постройки, транспортные средства, различного рода грузы, денежные средства, многолетние насаждения и т.д.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за определенную в договоре страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен указать перечень имущества, страховые случаи и страховую сумму.

Договор страхования считается заключенным с даты, указанной в страховом полисе, и вступает в силу с момента зачисления страхового взноса на счет страховщика, если иное не оговорено в договоре.

Заключенный договор подтверждается страховым полисом, который выдается страхователю в 5-дневный срок со дня поступления взноса на счет страховщика, поскольку коммерческие организации, как юридические лица, осуществляют оплату по безналичной форме.

Основными рисками, которые покрываются договором имущественного страхования, являются:

1. утрата (гибель), недостача или повреждение застрахованного имущества по различным причинам (так называемое страхование «от всех рисков», кроме исключений, обозначенных в договоре), в том числе:

• пожар, удар молнии;

• ураган, град, ливень, паводок;

• авария отопительных, водопроводных и канализационных систем;

• столкновение, наезд, удар, опрокидывание;

• кража, грабеж, разбой;

• противоправные действия третьих лиц;

2. убытки от хозяйственной деятельности из-за нарушения обязательств деловыми партнерами, изменения условий хозяйствования по не зависящим от предприятия обстоятельствам.

Страховые организации оговаривают в договоре страхования обстоятельства, в результате которых утраченное или поврежденное имущество не подлежит компенсации. Среди них:

• умысел или грубая неосторожность страхователя;

• самовозгорание, гниение, коррозия и другие естественные повреждения имущества;

• гражданские волнения и военные действия;

• конфискация, арест имущества по решению компетентных государственных органов;

• последствия аварий на предприятиях, использующих ядерную энергию.

Под полной гибелью имущества понимают такое его состояние, когда затраты по восстановлению превышают действительную стоимость имущества.

Под повреждением имущества подразумевается возможность приведения его в состояние, пригодное для использования по назначению, посредством проведения ремонта.

Имущество считается пропавшим, если владелец имущества утратил его по причинам иным, чем гибель или уничтожение. Например, в результате хищения.

Согласно ГК РФ страховщик, выплативший страховое возмещение, получает право в пределах выплаченной суммы требовать от лица, ответственного за убытки, возмещения за причиненный ущерб. Страхователь обязан предоставить страховщику все имеющиеся документы и доказательства, а также сообщить ему сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

В случае если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, либо по каким-то причинам не собрал требуемые для реализации права требования документы, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения полностью или в соответствующей части. Если страховщик уже выплатил страховое возмещение, то он вправе потребовать возврата всей или излишне выплаченной суммы возмещения.

Выплата лицом, виновным в страховом случае, компенсации владельцу имущества, также освобождает страховую организацию от выполнения обязательств по договору страхования в том случае, если эта компенсация достаточна для возмещения ущерба.

Основаниями для прекращения действия договора, как правило являются:

• истечение срока действия договора в 00 часов дня даты подписания через столько лет или месяцев, на сколько был заключен договор, либо даты, указанной в полисе в графе «срок окончания договора»;

• в 00 часов дня указанной в полисе даты внесения очередной части рассроченного страхового взноса, если взнос в этот день не был перечислен на счет страховщика, если этот прямо указано в договоре;

• в 00 часов дня наступления страхового случая, повлекшего выплату возмещения в полном размере страховой суммы;

• в 00 часов дня заявления страхователя о досрочном прекращении договора страхования, если в заявлении либо договоре не указано иное;

• по требованию страховщика при повышении степени риска страхового обеспечения, если страхователь отказался от перезаключения договора на условиях, соответствующих новой степени риска, либо от доплаты страховой премии.

Возобновление действия полиса производится по заявлению страхователя, если им устранены причины, вызвавшие прекращение действия договора.

В случае прекращения страхования по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора или по причине отказа страхователя от перезаключения договора в случае повышения степени страхового риска, страховщик оставляет за собой часть страхового взноса пропорционально периоду, в течение которого обеспечивалось страхование, либо согласна порядку расчета, прописанному в договоре. Оставшаяся часть возвращается страхователю. Как правило, кроме части страховой премии за истекшее время действия договора, страховщик удерживает часть расходов на ведение дела, включая расходы на оформление полиса, комиссию посредникам и т.д.

Споры, возникшие по исполнению договора страхования между страхователем и страховщиком, рассматриваются в арбитражном или третейском судах по месту выдачи страхового полиса.

В соответствии с ГК РФ иск той или иной стороны по обязательствам, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение трех лет.

При страховании средства транспорта объектом страхования выступают средства наземного, воздушного и морского транспорта.

Страхование средств наземного транспорта называется автострахованием. Автострахование включает риски, которые могут возникнуть в процессе эксплуатации средств автомобильного транспорта.

Различают несколько видов автострахования:

• страхование средства транспорта (автокаско);

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование от несчастных случаев.

Страхование автокаско включает следующие страховые случаи:

• дорожно-транспортное происшествие (столкновение, наезд на препятствие, опрокидывание и т.д.);

• пожар, самовозгорание;

• стихийное бедствие;

• противоправные действия третьих лиц (такие как угон транспортного средства, повреждения при угоне, кража деталей, бой стекол и др.);

• попадание камней, падение предметов.

Основными факторами при расчете страхового взноса являются:

• возраст и водительский стаж лиц, эксплуатирующих транспортное средство;

• количество лиц, допущенных к управлению;

• регион использования транспортного средства страхователем;

• цель использования транспортного средства;

• технические характеристики транспортного средства;

• условия хранения транспортного средства;

• количество и общая стоимость транспортных средств в автопарке организации;

• вероятность хищения транспортного средства.

Общепринято, что при оценке страховой стоимости транспортного средства используются такие нормы амортизационного износа:

• 15-20 % - за первый год эксплуатации автомобиля;

• 10-15 % - за второй год эксплуатации;

• 10 % - за каждый последующий год эксплуатации.

При расчете тарифной ставки базовая ставка тарифа корректируется с учетом различного рода коэффициентов. Например, учитывается безаварийная эксплуатация транспортного средства, количество лет непрерывного страхования, условия использования автомобиля и др.

В договорах автострахования часто оговаривается франшиза, позволяющая значительно сократить число мелких выплат при незначительных происшествиях.

Выплата страхового возмещения производится по письменному заявлению страхователя. Основными формами выплат являются:

• натуральная – выдача страховщиком направления на ремонт автомобиля на станцию технического обслуживания с последующей оплатой ремонта;

• денежная – страховщик выплачивает сумму, указанную в калькуляции стоимости ремонта, составленной им или организацией, специализирующейся на данном виде услуг, либо сумму, указанную в оригиналах оплаченных страхователем счетов за восстановительный ремонт.

Наряду с добровольным страхованием автокаско и от несчастных случаев в России принято обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), которое введено в 2003 г. ОСАГО компенсирует ущерб, причиненный в дорожно-транспортных происшествиях виновником ДТП. Отличительными особенностями страхования ОСАГО являются следующие:

1. Страховая премия, методика ее расчета и страховая сумма прописаны в законодательстве, так же как и расходы на ведение дела страховых компаний.

2. Выплаты осуществляются по калькуляции независимой экспертизы в законодательно определенный срок с момента подачи всех необходимых документов.

3. Рентабельность страховых компаний ограничена 5 % от страховой премии, всю оставшуюся часть премии страховые компании обязаны отчислить в резервный фонд.

4. Выплаты осуществляются как страховщиком виновного в дорожно-транспортном происшествии, так и страховой компанией потерпевшего в рамках прямого возмещения ущерба.

5. Профессиональное объединение страховщиков – Российская ассоциация автостраховщиков (РСА) – возмещает убытки по договорам страхования, заключенным страховыми компаниями, в случае банкротства страховщика, через специальный фонд РСА, собираемый от страховой премии по данному виду страховщиков.

В коммерческой деятельности страхование грузов – один из наиболее распространенных видов страхования. Страхование грузов предусматривает возмещение ущерба при гибели, повреждении, уничтожении или пропаже грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным транспортом.

Страхователями являются юридические и физические лица, как грузоотправители, так и грузополучатели. Кто выступает страхователем груза – продавец или покупатель, - зависит от условий поставки товара.

В коммерческих договорах при перевозке грузов водным путем поставки осуществляют на различных условиях, например:

• СИФ (CIF – cost, insurance & freight), что предполагает обязанность продавца доставить груз в пункт отправления, погрузить его, зафрахтовать судно и оплатить фрахт, застраховать груз на время перевозки до момента сдачи его перевозчиком покупателю;

• ФОБ (FOB – free on board, товар погружается на корабль заказчика), т.е. покупатель обеспечивает перевозку и страхование груза на время перевозки за свой счет. Ответственность продавца заканчивается после размещения груза на борту судна;

• ФАС (FAS – free alongside ship, товар доставляется к кораблю заказчика), т.е. ответственность за груз переходит к покупателю сразу после его доставки к борту судна.

Аналогичные варианты условий поставки груза применяются при перевозке грузов железнодорожными и автомобильным транспортом, например франко-граница, франко-станция назначения, франко-вагон, франко-склад.

Тарифы по страхованию грузов зависят от многих условий, в частности:

• характера груза и степени его подверженности рискам;

• качества упаковки;

• вида транспорта, условий и характера перевозки, места размещения;

• наличия охраны;

• времени года.

Существуют следующие типы общепринятых условий страхования грузов:

• страхование «с ответственностью за все риски»;

• страхование «без ответственности за повреждения».

При страховании «с ответственностью за все риски» страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникшие по любым причинам, кроме особо оговоренных. Также возмещению подлежат необходимые и целесообразные расходы по спасению и сохранению груза, по предупреждению дальнейшего повреждения.

К исключениям в покрытии страхового полиса относятся:

• конфискация, реквизиции, арест груза или транспортного средства, их противоправный захват;

• умысел или грубая неосторожность страхователя, а также нарушение кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

• недоставка грузов;

• недостачи груза при целостности наружно упаковки, влияние температуры, трюмного воздуха или особых естественных свойств груза, включая усушку;

• стандартные форс-мажорные исключения, такие как военные действия и последствия, народные волнения, забастовки, прямое или косвенное воздействие радиоактивного заражения.

Договор страхования «без ответственности за повреждения» предусматривает возмещение убытков от полной гибели всего или части груза, вызванной стандартно-оговоренными списками рисков, таких как пожар, взрыв, ураган, другие стихийными бедствиями, крушение или столкновение транспортных средств, посадка судна на мель, попадание забортной воды в груз, авария при погрузке, выгрузке, укладке груза.

Возмещение ущерба и причины отказа в целом аналогичны страхованию ответственности за все риски. Список исключений из покрытия шире, например, может включать отсутствие возмещения ущерба, причиненного грузу, от отпотевания судна, загрязнения при неповрежденной наружной упаковке, кражи или недоставки груза и некоторых других событиях.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе и от дополнительных рисков.

Предприниматели, имеющие дело с получением и отправкой большого количества грузов, могут заключать генеральный договор на страхование перевозок. Срок действия такого договора, как правило, не устанавливается. По такому соглашению при каждой отправке груза страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения об отправляемом грузе, пунктах отправления и назначения, видах перевозочных средств. Важным пунктом договора является обязанность страхователя информировать страховщика обо всех изменениях в риске.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах.

Начало ответственности страховой организации указано в договоре, но, как правило, начинается с момента получения перевозчиком груза на складе в пункте отправления, продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки и перевалки, а также временное хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок. Ответственность страховщика заканчивается после доставки груза на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в договоре.

Страхование импортных грузов часто действует до момента прибытия товара на пограничный пункт (порт, станцию). Для защиты груза на период дальнейшей перевозки необходимо заключать другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов (по одному договору) до склада получателя.

Договор страхования может заключаться как по месту нахождения отправляемого груза, так и по месту его получения.

Заявление о заключении договора содержит следующие сведения:

• точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

• номера и даты перевозочных документов;

• вид транспорта, при перевозке на судне – название, год постройки и тоннаж;

• дата и способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью и т.д.);

• пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

• стоимость груза (страховая сумма);

• вид страховой ответственности (условия страхования).

Нередко при заключении договора страхования груза он осматривается представителем страховщика, который составляет опись, где в зависимости от груза указываются: наименование и инвентарный номер, количество, цена, марка, номер технического паспорта и его общая стоимость.

Страхователь обязан, как только ему станет известно, сообщить страховщику о существенных изменениях степени риска перевозки: о значительной задержке рейса, отклонении от зафиксированного в договоре страхования пути, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза и т.д.

Если изменения в перевозке груза оказывают, по мнению страховщика, существенное влияние на степень риска, то он имеет право пересмотреть условия страхования или потребовать доплату страховой премии. При отказе страхователя изменить условия страхования или доплатить, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до окончания срока страхования.