5. Современное состояние страхового рынка

За время своего существования в рыночной системе в России сформировалась национальная страховая система, в которую входит значительное число страховых организаций, предлагающих широкую гамму страховых продуктов.

В начале процесса формирования рыночных отношений в стране, в 1992-1995 гг., происходил бурный рост числа страховых организаций, что во многом было связано с принятием в 1992 г. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Начиная с 1996 г. обозначилась явная тенденция сокращения количества страховщиков. За период 1995-2010 гг. их количество снизилось в разы, составив в середине 2011 г. 597 организаций против 2217 в 1995 г. Наиболее высокие темпы сокращения численности страховщиков отмечались в 1998 г. – на 21,1% по сравнению с 1997 г. Подобная ситуация вызвана многими причинами: резким ужесточением конкуренции на рынке, недостаточной способностью оценить риск либо сознательным занижением тарифов, особенно в страховании автотранспорта, возросшими законодательными требованиями к минимальному размеру уставного капитала страховщиков и некоторыми другими.

На фоне сокращения числа страховых организаций наблюдается положительная тенденция роста уставного капитала, приходящегося в среднем на одного страховщика. Принятие ряда законопроектов неоднократно увеличивало минимальный уставный капитал страховых организаций и ужесточало требования к активам, входящим в его покрытие. От размера уставного капитала в значительной зависит финансовая устойчивость страховых компаний и их способность выполнять принятые по договорам страхования обязательства.

Главным количественным показателем деятельности страховых организаций является размер собранных страховых взносов (премий) и доля страховых премий в ВВП страны. Общая сумма страховых премий, собранных за первое полугодие 2011 г., составила 623,73 млрд руб., что на 19,5% больше, чем за аналогичный период 2010 г. Совокупные выплаты достигли 423,79 млрд руб. (на 14,8% больше, чем за первое полугодие 2010 г.). При этом доля страховых взносов без учета обязательного медицинского страхования в ВВП с 1995 г. практически не изменилась, увеличившись с 1,2% да 1,4%. Россия по доле страхования в ВВП остается далеко позади развитых стран, где этот показатель варьируется от 5 до 12%.

6. Правовые основы страхования.

Страховое дело в России регулируется Гражданским кодексом РФ, законами «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании граждан», «О пожарной безопасности» и др.

Закон РФ определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона и ГК РФ. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхованию не подлежат противоправные интересы. Нельзя страховать убытки от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Субъектами страховых отношений являются страхователи, страховщики и выгодоприобретатели.

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – физические или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Действующим законодательством не разрешена посредническая деятельность по заключению договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ.

Базовыми понятиями страхования являются:

• страховой риск;

• страховая сумма;

• страховой тариф;

• страховое возмещение.

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Наступление события должно быть вероятным и случайным.

Страховым случаем является фактически происшедшее событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. При страховом случае с имуществом страховая выплата носит название страхового возмещения.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на основе которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости. В имущественном страховании такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При страховании предпринимательского риска страховая сумма определяется в размере предполагаемых убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая в процессе предпринимательской деятельности.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор признается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную имущества на момент заключения договора.

Страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать страховой стоимости имущества.

Под страховой премией (страховым взносом, страховым платежом) понимается сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в прядке и в сроки, установленные договором страхования, за обязательство возместить материальный ущерб застрахованному имуществу. Страховая премия может быть выплачена сразу или в рассрочку.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, использует страховые тарифы. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Тариф по добровольным видам страхования определяется страховщиком самостоятельно.