Вопрос 2. Функции и роль кредита.

Сущность кредита как экономической категории характеризуется выполняемыми им функциями. К основным функциям кредит относят:

- перераспределительную функцию;

- контрольную;

- замещения реальных денег в обращении.

Перераспределительная функция.

Перераспределительная функция кредита имеет важное значение для нормального функционирования хозяйства любой страны. Посредством реализации этой функции осуществляется перелив капитала из одних отраслей экономики в другие. Главной причиной, обусловливающей необходимость такого перелива, выступает разная норма прибыли на равновеликий вложенный капитал.

Для примера: есть три отрасли.

Первоначальный капитал у них одинаков:

К1 = 100 тыс., К2 = 100 тыс., К3 = 100 тыс.

Нормы прибыли:

d1 = 10% годовых, d2 = 20% годовых, d3 = 30%годовых.

При прочих равных условиях выгоднее вкладывать деньги в третью отрасль.

Производители первой отрасли перестанут вкладывать свои деньги в развитие своего бизнеса, а будут вкладывать их в банк, где процент будет более выгодным или будут вкладывать их непосредственно в ценные бумаги третьей отрасли. То есть их свободные деньги попадут в третью отрасль. В третьей отрасли возрастает конкуренция, цены падают, норма прибыли тоже падает (d падает). Но в первой отрасли конкуренция падает, цены растут из-за дефицита, норма прибыли растет. На рынке устанавливается равновесное значение нормы прибыли. Это – пример действия перераспределительной функции кредита.

Но на практике существуют входные барьеры, необходимо наличие патентов, лицензий, эксклюзивных прав и другие конкурентные преимущества. Также закрыть крупное предприятие очень сложно, предприниматель при этом несет определенные убытки. Кроме того, в любой стране постоянно появляются новые технологии. А они могут вывести первую отрасли на новый уровень доходности.

Результатом перелива капитала между отраслями в рамках экономической системы является выравнивание доходности равновеликих вложений. В малоприбыльных отраслях за счет развивающегося дефицита увеличиваются цены, что ведет к росту доходности. В высокодоходных отраслях наблюдается обратная картина: усиленный приток капитала вызывает развитие конкуренции и снижение цен, а, соответственно, и снижение уровня доходности.

Перераспределительная функция кредита обеспечивает перелив денежных средств не только между отраслями и сферами, но и между отдельными регионами страны. Необходимость такого перелива обусловлена неоднородным уровнем развития хозяйств страны на различных территориях, структурой хозяйства, размещением природных ресурсов и другими причинами. При прочих равных условиях более высокая концентрация производства предполагает более высокий спрос на кредит. То есть также выравнивание будет происходить и между регионами.

Контрольная функция.

Кредит выступает эффективным контролирующим и дисциплинирующим средством. Наличие у сторон сделки взаимных обязательств, закрепленных в кредитном договоре, позволяет кредитору следить за соблюдением установленных условий и заставляет заемщика строго следовать принципам кредитования с тем, чтобы обеспечить его своевременный и полный возврат. Чаще всего именно кредитор следит за заемщиком, у заемщика же, в принципе, нет мотивов контролировать кредитора. Можно проконтролировать, разве что, предоставление кредита вовремя кредитором, также кредитор обязан принять вовремя погашение кредита.

Замещение реальных денег в обращении.

Развитие кредита позволило заменить находившиеся ранее в обращении реальные (полноценные) деньги на кредитные, выпускаемые банками под обеспечение своими активами. Кроме того, именно на основе кредита возникают безналичные деньги, которые представляют собой обязательства банков.

Таким образом, развитие кредита позволило значительно сократить издержки обращения и увеличить скорость обращения денег. Первоначально возникли такие обязательства, как векселя, потом - кредитные деньги. Безналичные деньги - суть и есть кредитные отношения между банком как заемщиком и владельцем счета как кредитором.

Роль кредита.

Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет важную роль в развитии общества. Роль кредита характеризуется результатами его применения в деятельности предприятий, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых достигаются эти результаты. И, в частности, роль кредита характеризуется следующим:

1. Кредит обеспечивает экономию издержек обращения за счет возможности получения ссуды на восполнение временного недостатка собственных средств.

2. Кредит влияет на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Он создает благоприятные условия для осуществления сезонного производства за счет того, что не надо ждать накопления собственных денежных ресурсов.

3. Кредит обеспечивает расширение производства, способствуя ускорению концентрации капитала за счет того, что мы можем осуществлять производство в больших масштабах уже сейчас, не ожидая накопления собственных средств.

4. Кредит обеспечивает непрерывность не только товарного, но и денежного оборота, за счет выпуска кредитных средств платежа, за счет реализации третьей функции денег.

5. Благодаря кредиту появляется возможность решать множество социальных проблем, связанных с ростом благосостояния населения. Это способствует сглаживанию значительной дифференциации в доходах населения.