Тема. Банковская система.

Основы деятельности коммерческих банков.

Вопросы:

1. Понятие и структура банковской системы РФ. Принципы построения банковской системы.

2. ЦБ и его место в банковской системе.

3. Денежно-кредитная политика ЦБ.

4. Правовой статус и полномочия Центрального банка РФ (Банка России)

5. Цели деятельности и функции Банка России

6. Модели построения современных банковских систем.

7.Сущность, функции и принципы деятельности коммерческого банка.

8. Организационно-правовые формы банков

9. Порядок создания и государственной регистрации банков

10. Филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения банка

11. Характеристика операций коммерческого банка.

Вопрос 1. Понятие и структура банковской системы РФ. Принципы построения банковской системы.

Кредитная система - понятие теоретическое, законодательством не регулируется. Банковская система – понятие, которое четко определено действующим законодательством что включать в нее, а что нет, четко определено на национальном уровне, на уровне национальных законов.

Современная банковская система Российской Федерации создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Прежняя банковская система включала в себя Государственный банк СССР, Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР) и Банк для внешней торговли (Внешторгбанк).

В настоящее время законодательную основу банковской системы России формируют следующие законы:

• Федеральный Закон № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 3.02. 1996

• Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002.

• Федеральный Закон № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999

• Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12. 2003 года.

В этих законах даны определения банковской системы, кредитных организаций и банков, определены цели и задачи деятельности Центрального банка, банков и небанковских кредитных организаций, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п.

В соответствии с федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Первый уровень образует ЦБ, второй уровень - это кредитные организации. Филиалов иностранных банков в России сегодня нет. Иностранный капитал представлен на российском банковском рынке в виде самостоятельных дочерних компаний, а не филиалов Они зарегистрированы по законодательству РФ как кредитные организации, созданные в РФ.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Они могут быть целиком государственными, на основе частной собственности, на основе смешанной собственности: акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью (постепенно преобразуются в акционерные общества), общества с дополнительной ответственностью (очень редки, сейчас нет таких обществ).

Кредитные организации могут быть 2 видов:

1. Банк.

2. Небанковская кредитная организация, которая имеет установленную аббревиатуру НКО.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. Привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц.

2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

3. Открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Только банк эти 3 вида операций может осуществлять вместе и в совокупности. НКО может осуществлять 1 или 2 операции.

НКО - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает ЦБ РФ.

В настоящее время в России функционируют 2 типа НКО:

1. НКО Инкассации - осуществляют инкассацию наличных денег, чеков и векселей. Наличности - работа инкассатора (забрать деньги и доставить их в банк, положить на расчетный счет) для снижения рисков, чеков и векселей - принятие на инкассо.

2. Расчетные НКО - осуществляют расчеты между клиентами по банковским счетам, главным образом, на основе клиринга, т.е. взаимозачета. Наибольшее распространение расчетные НКО получили на рынке межбанковских расчетов.

Выделяются также расчетные организации - не входят в банковскую систему, функционируют на рынке ценных бумаг тоже на основе клиринга, получают лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам.

В России 1345 кредитных организаций, среди которых 52 - НКО, все остальные - банки.

Иностранный банк - это банк, признанный таковым (банком) по законодательству иностранного государств, на территории которого он зарегистрирован. В России их практически нет.

Таким образом, банковская система РФ, как и банковские системы других стран с рыночной экономикой имеет двухуровневую структуру. Первый уровень образует Центральный банк РФ, второй уровень- кредитные организации.

Кредитные организации могут создавать объединения двух типов:

1. Союзы и ассоциации.

2. Банковские группы и холдинги.

Союзы и ассоциации - это добровольные объединения кредитных организаций, не преследующие целей получения прибыли и создаваемые для защиты и представления интересов участников, для координации их деятельности, выработки рекомендаций по осуществлению банковских операций и решению иных совместных задач. Им запрещено заниматься осуществлением банковских операций.

Подобные организации есть практически в любой сфере (Союз промышленников и предпринимателей и так далее). Ассоциация Банков Северо-запада, Ассоциация Банков России: они поднимают проблемы, связанные с банковской сферой и пытаются их решить. Ассоциация Банков Санкт-Петербурга: создала Фонд гарантирования Банков – опыт работы которого был использован при создании российской системы страхования банковских вкладов).

Ассоциация Российских Банков – проводит ежегодные съезды участников: обсуждение насущных вопросов, раз в 4-5 лет разрабатывают новую концепцию развития, это пожелания банков, что они, считают необходимым изменить в банковской системе. Концепция направляется в Государственную Думу, Правительство и в ЦБ РФ и ложится в основу программного документа о развитии банковской системы РФ..

Банковские группы и холдинги.

1. Банковской группой признается объединение кредитных организаций, не имеющее статус юридического лиц, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитных организаций.

2. Банковским холдингом признается объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором юридическое лицо, которое не является кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность прямо или косвенно, то есть через третье лицо, оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать:

во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в устав­ном капитале других кредитных организаций;

во- вторых, в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Банк России следит за соблюдением антимонопольных правил совместно с Федеральной антимонопольной службой Российской Федерации.

В банковскую группу входят только кредитные организации, в банковские холдинги – кредитные и не кредитные организации (причем именно последние являются головными организациями). В России это финансово-промышленные группы - большая часть банков является частью ФПГ или холдингов.

Принципы построения банковской системы.

Банковской системе рыночного типа свойственны следующие принципы построения:

1. Законодательное разграничение функций ЦБ и всех других учреждений нижнего уровня банковской системы. ЦБ выполняет функции регулирования и контроля деятельности нижестоящих учреждений (тех, кто на втором уровне). Как особому органу государственного регулирования ему свойственны такие функции, как обеспечение экономики платежными средствами, денежно-кредитное регулирование, регулирование деятельности коммерческих банков и выполнение роли банкира и финансового консультанта Правительства - это наиболее общие функции ЦБ (см. вопрос 2). Коммерческие банки занимаются предоставлением расчетно-кассовых и депозитно-кредитных услуг своим клиентам, промышленным и торговым предприятиям, а также частным лицам.

2. ЦБ не конкурирует с коммерческими банками и другими учреждениями нижнего уровня банковской системы на финансовых рынках. Деятельность ЦБ всегда направлена на защиту и представление общегосударственных интересов. Он не преследует своей целью получение прибыли. Но это не значит, что он ее не получает. Коммерческие банки занимаются обслуживанием своей клиентуры, их деятельность всегда направлена исключительно на получение прибыли и на защиту своих собственных интересов или интересов отдельных кредитных организаций или их объединений. На финансовых рынках ЦБ и коммерческие банки не пересекаются, у всех своя сфера деятельности.

3. Регулирование и контроль деятельности кредитных организаций со стороны ЦБ. Банковская сфера относится к одной их самых жестко регулируемых сфер предпринимательской деятельности. Это определяется наличием в банковской сфере особых рисков, связанных с тем, что банк работает преимущественно не с собственными, а с привлеченными ресурсами. Соответственно, банк должен обеспечить возврат ресурсов не только для себя, но и для своих клиентов. Банковское регулирование и контроль всегда направлены на поддержку стабильности банковской системы, на защиту интересов вкладчиков и других кредиторов банка.

Это - те 3 принципа, на которых базируется практически любая банковская система.