Вопрос 6. Модели построения современных банковских систем.

В развитых странах сложились различные модели банковских систем, специфика которых определяется, во-первых, характером взаимоотношений банков с их клиентами и, во-вторых, уровнем специализации банков.

В зависимости от характера отношений банка с клиентами различают 2 модели банковских систем:

1. Модель открытого рынка.

2. Модель корпоративного регулирования.

В первой модели между банками и их клиентами отсутствуют тесные устойчивые связи. Предприятия могут пользоваться услугами одновременно нескольких банков. Банки не отдают серьезного предпочтения отдельным клиентам. Установление льгот при банковском обслуживании происходит только в случае, если предприятие способно принести банку реальный и ощутимый доход, например, за счет увеличения объема потребляемых банковских услуг, или же если предприятие способно обеспечить более низкий уровень риска по сравнению с другими клиентами.

Модель корпоративного регулирования (противоположная) характеризуется тем, что в ней формируются тесные устойчивые связи между банками и предприятиями. Банки могут выступать как прямые акционеры предприятий, как депозитарии для держателей ценных бумаг, а также управлять доверенными им ценными бумагами. Все это способствует росту роли коммерческих банков в обеспечении деятельности предприятий. Зачастую тесные отношения банков с клиентами строятся на основе неформальных контактов.

Первая модель в чистом виде характерна для США. В результате биржевого кризиса 1929 года (депрессии) банки потеряли свои вложения, т.к. курсы резко упали, и в 1993 году им было запрещено работать с корпоративными ценными бумагами. В конце 90-х наметились сдвиги во владении ценными бумагами, 1999 год – отмена запрета.

Вторая модель в чистом виде характерна для Германии и Японии: у каждого предприятия свой собственный банк – отношения сложились веками, все обороты предприятия проходят через один банк, а сами предприятия получают большие скидки. Концерны, составляющие 80% промышленности Японии, имеют свой собственный коммерческий банк, иногда один крупный банк обслуживает несколько таких концернов.

По уровню специализации различают:

- универсальную;

- специализированную банковские системы.

В специализированной банковской системе банки не могут совмещать инвестиционную (долгосрочные операции) и коммерческую (кратко- и среднесрочные операции) деятельность, а операции с корпоративными ценными бумагами в такой банковской системе проводят специализированные инвестиционные банки. В свою очередь коммерческие банки сосредоточены на кратко и среднесрочном кредитовании. Такая система характерна для США, Канады, Японии. Прослеживается взаимосвязь с первой классификацией - четко разделены банки, которые могут и не могут заниматься корпоративными ценными бумагами. В Японии банки могут ими заниматься, в США же функционируют специализированные банки.

В странах Западной Европы, например, в Германии и Швейцарии, распространены универсальные банковские системы, в рамках которых сочетается краткосрочное кредитование и инвестиции в корпоративные ценные бумаги. Через банки в этих странах проходит значительный оборот всех фондовых ценностей, и банки являются основными участниками рынка ценных бумаг.

Современные тенденции.

В настоящее время во всех странах происходят процессы сближения различных моделей банковских систем. Это связано с действием дерегулирования финансовых рынков (в данном случае, отмена запретов - либерализация операций) и глобализацией (придание все более международного характера операциям). В большинстве стран формируются универсальные банковские системы, так как универсализация позволяет реализовать на практике множество преимуществ банковской деятельности, и, в частности, диверсифицировать риски (т.е. рассредоточить, работать не на одном рынке, не в одной сфере деятельности), получить доступ к различным сферам финансового рынка, а, следовательно, максимизировать получаемый доход. Отмена запрета для банков работать с корпоративными ценными бумагами в США - яркий пример отказа от модели открытого рынка и специализированной банковской системы. Но при этом это не предполагает отказа от специализированных банков, они могут существовать наряду с универсальными.