Вопрос 29 (31,30,32) Залог.

Залог является одним из действенных способов обеспечения воз­вратности ссуд. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости за­ложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.

Залоговые отношения регулируются Гражданским кодексом, За­коном о залоге, Гражданским процессуальным кодексом.

Предметом залога выступает любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Имущество, принимаемое банком в залог, должно отвечать ряду требований:

1. Наличие собственности на это имущество, подтверждаемое соответствующими документами (государственной регистрации и другими).

2. Способность отчуждения, подтверждаемая документами об от­сутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям).

3. Денежная оценка предметов залога. Большинство предметов за­лога оцениваются по рыночной стоимости. Оценку стоимости иму­щества должны проводить специалисты соответствующей квалифи­кации. При денежной оценке по согласию сторон иногда предусматривается индексация заложенного имущества.

4. Ликвидность залога, т.е. способность имущества к реализации. Она зависит от качества предметов залога, места нахождения, спроса на рынке и др.

5. Возможность контроля за сохранностью заложенного иму­щества.

6. Страхование некоторых предметов залога на случай чрезвычай­ных обстоятельств.

7. Достаточность залога. Сумма залога должна быть больше суммы кредита. Это связано с тем, что из суммы заложенного имущества должны погашаться не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества.

На практике выделяют два вида залога в зависимости от того, где имущество будет находиться, пока заемщик пользуется ссудой:

1. заложенное имущество остается у залогодателя;

2. заложенное имущество и имущественные права передаются залогодержателю (банку).

Первый вид заложенного имущества получает наибольшее распространёние на практике, так как позволяет заемщику продолжать вести хозяйственную деятельность, используя в ней и заложенное имущество.

Для залога в виде недвижимого имущества характерны такие чер­ты: получение дохода от эксплуатации и самостоятельное распоряже­ние им заемщиком (сверх покрытых обязательств банку); возмож­ность получения под залог нескольких ссуд; простота контроля вслед­ствие сохранности натурально-вещественной формы имущества; обязательность нотариального удостоверения и регистрации ипотеки в поземельных книгах и органах Госкомимущества. Ипотека как залог используется в основном при выдаче долгосрочных ссуд юридиче­ским и физическим лицам.

Второй вид залога — залог с его передачей банку на период поль­зования ссудой — называется закладом. Заклад используется чаще в случаях, когда залогодатель недостаточно известен банку или его кре­дитоспособность не внушает доверия. В закладе выделяют такие фор­мы, как твердый залог и залог прав.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и хране­ние его на складе (в сейфе) банка. Этот вид залога можно было бы счи­тать более предпочтительным исходя из возможности контроля и га­рантии возврата ссуды.

Учитывая наличие возможностей для хранения и быстроту реали­зации, российские банки предпочитают для заклада имущество, отве­чающее таким требованиям, как незначительная емкость, легкая реализуемость и возможность длительного хранения. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога выступают валютные ценности, драгоценные металлы и изделия из них, ценные бумаги.

Залог с оставлением имущества у залогодателя мо­жет выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

залог товаров в обороте;

залог товаров в переработке;

залог недвижимого имущества.

Залог товара в обороте (он же залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного по­гашения определенной части задолженности или заме­ны выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соот­ветствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложен­ное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на вырабо­танные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) — это залог пред­приятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или пра­вом пользования ими.

Предоставляя кредит под залог зданий, оборудова­ния и другой недвижимости, банк должен быть заинтересован не только в степени их реализуемости, но в способности заемщика получить прибыль, достаточную для погашения кредита, чтобы избежать про­дажи залога.

Банк, как залогодержатель, при оставлении залога у залогодателя вправе проверять по документам его фактическое наличие, размер, состояние и условия хра­нения предмета залога. Если предмет залога утрачен и залогодатель не восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, рав­ным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения, обеспеченного за­логом обязательства.

Залог прав — это новая для России форма заклада и пока недостаточно отработанная в законодательном отношении. В качестве заклада могут выступать до­кументы, свидетельствующие о передаче банку в каче­стве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной со­бственности (авторских прав на промышленные образ­цы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

Основой залоговых операций является договор о залоге, в котором отражается весь комплекс правовых взаимоотношений между банком и заемщиком. Он должен отвечать определенным требованиям по форме, нотариально удостоверен и зарегистрирован (при ипотеке) в территориальных органах Госкомимущества.

В договоре о залоге указываются вид и форма залога, его стоимость и местонахождение, права и обязанности сторон, учитывающие существо исполнения обеспеченного залогом требования в зависимости от специфики. Залоговое право реализуется банком, если заемщик не возвратил вовремя кредит, обеспеченный конкретным залогом.

По законодательству России, требования банка удовлетворяются из стоимости имущества по решению суда. Реализация заложенного имущества проводится путем его продажи с публичных торгов. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превыша­ет сумму долга банку, то разница зачисляется на расчетный счет заем­щика. Если сумма выручки недостаточна, то банк вправе получить недостающую сумму от продажи другого имущества должника, но без преимуществ, основанных на договоре залога. До тех пор пока иму­щество не реализовано, заемщик вправе предотвратить его продажу, погасив долговое обязательство по кредиту.