Вопрос 63.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов - это совокупность банковских операций, удовлетворяющих определенные потребности клиентов и направленных на извлечение прибыли. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает открытие и ведение банковских счетов клиентов, в том числе: - зачисление поступивших на имя владельца счета денежных средств; -перечисление со счета денежных средств на иным лицам и банкам; -обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей, принадлежащих клиенту и находящихся в банке; - прием и выдачу денежной наличности; - иные действия, предусмотренные законодательством и осуществляемые по соответствующим банковским счетам. Клиент уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему операции расчетно-кассового обслуживания в соответствии с тарифами. Утвержденными в банке. Плата за каждую операцию устанавливается отдельно. При расчетно-кассовом обслуживании банки выступают в качестве финансовых посредников между экономическими агентами. Банки, с одной стороны, предоставляют свои услуги по платежам своим клиентам, а с другой - сами являются клиентами Национального банка, пользуясь его услугами для организации наличного денежного обращения и осуществления межбанковских расчетов по выполнению денежных требований и обязательств по собственным платежам и платежам, инициированным их клиентами.

Расчетное обслуживание

1. Открытие банковского счета

 2. Ведение банковских счетов юридических лиц (ежемесячно) (при отсутствии расходных операций по банковским счетам плата не взимается)

 3. Направление дополнительных инструкций и запросов по перечислению суммы по просьбе Клиента

 4. Выдача выписки по банковскому счету Клиента:

- по мере совершения операций

- повторно, по просьбе Клиента

- по операциям более чем 90-дневной давности

- документа к выписке (повторно)

 5. Перевод денежных средств первым рейсом

 6. Перевод платежей под приход безналичных денежных средств первым рейсом.

7. Начисление процентов на неснижаемый остаток на расчетном счете клиента.

Кассовое обслуживание:

1. Зачисление на банковские счета Клиента внесенной наличности

2. Единовременное зачисление инкассируемых наличных денежных средств на банковский счет Клиента после пересчета кассой Банка:

3. Выдача наличных денежных средств с банковского счета Клиента в Банке при условии предоставления чека в Банк накануне:

4. Выдача наличных денежных средств с банковского счета Клиента в день предоставления чека

5. Выдача наличных денежных средств с банковского счета физического лица при безналичном поступлении средств на счет

 6. Выдача чековой книжки

Вопрос 84.

Ликвидность банка это способность своевременно обеспечивать выполнение своих обязательств. Данный вид риска несет в себе опасность потерь в случае неспособности банка покрыть свои обязательства по пассивам баланса требованиями по активам. В целях контроля за состоянием ликвидности кредитной организации установлены нормативы текущей, мгновенной и долгосрочной ликвидности. В том случае, если нормативы ликвидности банка не соответствуют требуемым значениям, установленным ЦБ, банку необходимо проводить мероприятия, обеспечивающие необходимый уровень ликвидности. Сюда относятся: · Отзыв кредитов; · Продажа части портфеля ссуд и инвестиций; · Распределение активов и пассивов в целях выявления, какую часть каждого вида пассивов следует разместить в ликвидные статьи активов для поддержания определенных коэффициентов ликвидности; · Расширение масштабов пассивных операций по привлечению средств клиентов; · Выпуск депозитных сертификатов и облигаций и др.

Риск ликвидности управления активами-пассивами, связан их структурой - несбалансированностью активов и пассивов по срочности, то есть использованием коротких нестабильных пассивов для среднесрочных или долгосрочных активных операций, недостатком ликвидных активов и срочных депозитов, ограничением доступа к источникам внешнего финансирования. а так же возникновением непредвиденных потребностей в ликвидности. Риск ликвидности связан с кредитным риском, процентным риском, риском адекватности капитала. Для анализа риска ликвидности необходимо постоянно оценивать следующие факторы: объем ликвидных средств и обязательств; качество кредитного портфеля; ликвидность портфеля ценных бумаг; объемы крупных кредитов, депозитов, принадлежащих одному клиенту; величину валютной позиции; чувствительность депозитов к изменению процентных ставок; состояние ликвидности на рынке; объем собственных средств; число действующих кредитных линий на рынке МБК и лимиты кредитования, состояние репутации. Кризис ликвидности реализуется, если объем собственных ликвидных активов недостаточен для покрытия текущих обязательств перед клиентами, особенно при массовом оттоке средств, при одновременном закрытии лимитов на рынке МБК. Риск ликвидности актива. Является характеристикой типа актива, связан с возможностью его превращения в наличные деньги, определяется скоростью и издержками на реализацию, обусловлен ликвидностью данного сегмента финансового рынка и его развитостью. Риск ликвидности определяется как систематические потери по данному активу при его продаже (то есть спрэдом - разницей между ценами покупки и ценами продажи). Наиболее ликвидными являются средства на корсчетах и остатки в кассе; "короткие" межбанковские кредиты, государственные ценные бумаги, высоколиквидные векселя и ценные бумаги первоклассных эмитентов. Таким образом, одним из важнейших направлений банковского менеджмента является управление риском несбалансированной ликвидности по срокам с целью обеспечения финансовой устойчивости банка с минимальными потерями при осуществлении операций по поддержанию ликвидности и обеспечением приемлемой доходности операционной деятельности. Целью управления ликвидностью является максимизация прибыли при сохранении необходимого уровня ликвидных активов, необходимых для обеспечения текущей операционной деятельности.