Вопрос 3.

Экономическую основу операций банка составляет движение денежных средств. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы :

• пассивные операции (операции по привлечению средств в банк и формирование его ресурсов);

• активные операции (размещение ресурсов банка);

• активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату).

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития российской экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной экономике, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Это объясняется тем, что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы – Центрального Банка. Во-вторых, образование предприятий и организаций с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ хранения денежных средств, что способствует созданию рынка кредитных ресурсов

В современной рыночной экономике действуют два прин­ципиально различных типа банков — центральные и коммерческие. Как показал анализ закономерностей развития кредитных отноше­ний, эти банки возникли в разное время, находятся на разных уров­нях двухуровневой банковской системы (центральные — на верхнем, коммерческие — на нижнем).

Центральный банк — типичное учреждение. В это представле­ние хорошо укладываются его основные функции — регулирующая, контролирующая и информационно-исследовательская. Отноше­ния центрального банка с коммерческими банками строятся на ад­министративных принципах, что тем не менее не входит в противо­речие с основой рыночной экономики. В контакт же с конечными потребителями банковских услуг центральный банк практически не вступает.

Таким образом, центральный банк — это денежно-кредитное уч­реждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики.

Совсем другое дело — банк коммерческий. Выполняя свои основ­ные функции — аккумуляцию временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое об­служивание клиентуры, он выступает как типичное предприятие, до­ходы и само будущее которого зависят от того, насколько хорошо он обслуживает клиентов. Если какой-либо коммерческий банк в ры­ночной экономике вдруг начнет вести себя как учреждение, ничего хорошего из этого не выйдет.

Исходя из этого, коммерческий банк можно определить как денеж­но-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуров­невой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.