103. Договор страхования (общие положения).

Правовой формой страховых отношений выступает договор страхования.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить убытки другой стороны (страхователя), произошедшие вследствие предусмотренного в договоре страхования неблагоприятного события (страхового случая), которым подвергается застрахованное имущество, а также жизнь или здоровье страхователя.

Характеристика договора страхования:

- возмездный (обе стороны принимают на себя обязательства произвести определённые денежные выплаты);

- взаимный (у обеих сторон возникают права и обязанности);

- реальный (вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса) ;

- каузальный (при отсутствии основания теряет правовое значение);

- алеаторный (рисковый) (возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств, страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату).

Договоры страхования можно классифицировать следующим образом:

- договоры, в которых несет риск лишь один страховщик;

- договоры, где этот риск с самого начала принимают несколько страховщиков (сострахование);

- договоры, где один из страховщиков принимает на себя управление риском с целью перераспределить его далее на основании договоров перестрахования.

Существенные условия договора страхования:

- страховой интерес;

- страховой риск (это страховой случай);

- страховая сумма;

- срок договора страхования;

- условия, которая одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенными страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдаёт сам страховщик; в случае, если страховщик в последствие их принял, страхователь обязан заключить договор).

Элементами договора страхования являются стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны: страхователь и страховщик.

Выгодоприобретатель не является стороной в договоре страхования, поскольку следует отличать стороны договора страхования от участников страховых правоотношений, возникающих в результате заключения договора.

Сторонами сделки являются страховщик и страхователь. Обязательство, не создает прав и обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В то же время предусматривается отступление: обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Договор страхования, в котором участвует выгодоприобретатель, признается договором, заключенным в пользу третьего лица.

В ГК РФ установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования имущества может быть только лицо, имеющее основанный на законе, ином ПА или договоре интерес в сохранении имущества. Таким образом, сторон в договоре страхования две: страхователь и страховщик. Выгодоприобретатель не может участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, он может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.

Предмет: особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Она является услугой «особого рода», поскольку не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ. Кроме того, ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования», думается, что предмет и объект в данном случае одно и тоже, поэтому, на наш взгляд, следует их отождествлять.

Срок: начинает течь с момента вступления в силу договора страхования, то есть после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Он распространяется на все случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нём не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования. Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях происходит «кредитование» страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения.

Форма: обязательная письменная, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Исключением является договор обязательного гос.страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы. Должен быть подписан страховщиком и страхователем. Страховщик вручает страхователю полис и приложение в виде правил страхования.

Содержание: образуют права и обязанности сторон.

а) составления одного документа, подписанного страхователем и страховщиком (такой способ применяется в деятельности большинства российских страховщиков; в таком договоре должны быть продублированы правила страхования соответствующего вида, которые должны стать частью договора, а также должны быть поименованы стороны договора);

б) вручения страхователю страховщиком подписанного последним страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя. Страховой полис сам по себе договором не является. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются правила страхования.