75. Понятие и структура банковской системы.

Банковская система – относительно автономное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой, более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами, но выполняет и собственные, только ей присущие функции.

ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В банковской системе присутствуют связи двух типов: во-первых, связи между коммерческими банками как однопорядковыми элементами; во-вторых, связи между Центральным банком РФ и другими элементами банковской системы . Связи первого типа характеризуются отношениями координации между указанными элементами системы, в то время как связи второго типа перерастают в отношения субординации (властного подчинения) и в первую очередь обеспечивают функционирование системы как единого целого, гарантируя выполнение государственных целей и задач.

Следовательно, в процессе функционирования банковской системы складываются правоотношения как частного, так и публичного характера.

┌────────────────────────────────────────────────────────────┐

│ ┌─────────────────────────────┐ │

│ ┌──────────┐ │- Центральный банк Российской│ │

│ │I уровень│ │Федерации (Банк России) │ │

┌──────────┴─────────┐ └──────────┘ └─────────────────────────────┘ │

│ Банковская система │ ┌─────────────────────────────┐ │

│Российской Федерации│ │- Коммерческие банки │ │

└──────────┬─────────┘ ┌──────────┐ │- Небанковские кредитные ор-│ │

│ │II уровень│ │ганизации │ │

│ └──────────┘ │- Филиалы и представительства│ │

│ │иностранных банков │ │

│ └─────────────────────────────┘ │

└────────────────────────────────────────────────────────────┘

76. Понятие, принципы и признаки банковского кредита.

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах.

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании.

Принципы кредитования - основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев. Исходя из этого можно считать, что имеются следующие безусловные принципы банковского кредитования:

• принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);

• принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);

• принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;

• принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);

• принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;

• принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).

В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

• принцип целевого использования кредита;

• принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).