12. Понятие и формы обеспечения возврата кредита.

Форма обеспеч-я возврата кр – это: 1) конкрет. ист-к погашения долга 2) юр. оформ-е права кредитора на его исп-ние 3) орг-ция контроля за достат. и приемл. дан. источника

По ГК РФ (ст.329) сп-бы обесп-я: залог, поруч-во, банк. гарантия, удержание им-ва должника, задаток, неустойка, др.

Посл. три особенно эф-ны, если осн. обяз-тво св. с выполн-ем Р, оказ-ем У, реал-цией Т и т.д. При выдаче кредитов банки исп-ют первые 3 формы. Обеспечивающие обяз-ва явл. доп. к осн. обяз-ву. При прекращении осн. обяз-ва прекращает действие доп. обяз-во (кроме банк. гарантии, кот. не зависит от осн. обяз-ва).

Залог и залоговое право

Залог – наиболее распространенная ФОВК. Правовое обеспечение: ФЗ «О залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Залог – сп-б обеспечения обяз-ва, при кот. кредитор - залогодержатель приобретает право в сл. неисполнения должником обяз-ва получить удовлетворение за сч. заложенного им-ва преимущественно п/д др. кредиторами за изъятиями, предусм. закон.

Все отн-я по залогу строятся на основе договора о залоге В отл. от ФЗ «о залоге» ГК наделяет правами залогодателя не только должника по осн. обяз-ву, но и др. лицо, согласившееся заложить свое им-во в обеспечение чужого обяз-ва. В последнем сл. отношения залогодателя и должника по обяз-ву, обеспеченному залогом, находятся вне договора о залоге. Залоговое право – это имущ. право (т.е. объектом залога м. выступать разл. виды им-ва или имущ. права)

Имущ-во как предмет залога: любое имущ-во, кт. в соотв. с зак-вом РФ м.б. отчуждено залогодателем.

Предметом залога могут быть: п/п в целом, комплексы п/п, ОФ п/п, ТМЦ, тов.-трансп. док-ты (коносаменты, варранты) и др.

Требования к предмету залога:

1) им-во д.б. приемлемо для залога, т.е. быть: качественным, ликвидным, долговр. хранящимся, страхуемым, контролируемым со стороны кредитора

2) достаточность им-ва для залога - стоимость залога д. покрывать не только ∑ кредита, но и % по кредиту, а также издержки, св. с хранением залога, его реализацией, суд. изд., иногда – темпы инфл.

Степень риска банка очень зависит от того, у кого хранится залог и какие права у заемщика на использование этого залога:

1) залог с передачей заложенного имущества банку (заклад). Риск для банка min. В кач-ве заклада принимаются малогабаритные ценности, но с высокой ст-тью (ц/б, ювел. укр., предметы ис-ва)

2) передача заложенных ценностей нейтральной 3 стороне (складским компаниям, оптовым базам). Складские квитанции передаются банку, и только он имеет доступ к предмету залога. Риск для банка min, но заемщик несет ↑ расх. по опл. услуг хран-ия.

3) заложенные ценности остаются у залогодателя в виде твердого залога, когда предмет залога хранится у заемщика, но он не имеет права исп-ть это им-во (оно м.б. опечатано), залог Т в обороте (залог с переменным составом), когда заемщик м. реализовать такой залог при усл. одновр. погашения соотв. части кредита или замены выбывшего им-ва др. (на не меньшую сумму). Для банка он несет > риск, т.к. не дает уверенности в том, что ст-сть залога не изменится. Так же м.б. залог Т в переработке, когда заемщик вправе перерабатывать в своем пр-ве заложенное сырье, мат-лы, полуф., но при этом залоговое право распространяется на то, что будет получено в рез-е переработки (ГП, др. полуф. и т.д.). Залог недвижимости (ипотека) - залог п/п, строений, зд, соор, др. объектов, непосредственно св. с землей, вместе с соответств. зем. участками или правом пользования ими.

Банк обязан застраховать залог на полную стоимость. Стр. производится за сч. залогодателя.

ФЗ «О залоге»: заемщик м. заложить одно имущ-во 1временно неск. кредиторам (ст-ть > обяз.; разн. сроки)

Для некот. видов им-ва, передаваемых в залог, обязательна гос.регистрация (залог недвижимости). За сч. залож. им-ва банк вправе удовл-ть свои треб-я в полн. \/. Если при реал-ции залога сумма > издержек банка, разница возвр-ся заемщику. Если недостаточно, взыскивается др. им-во должника

Поручительство

По дог. поруч-а поручитель обязывается п/д кредитором др. лица отвечать за исполнение последним его обяз-ва полн. или частично. Поручительство м. давать как физ., так и юр.лица (м. совместно). Все отношения по поруч-ву фиксируются и регулируются договором. Поруч-во явл.. доп. обяз-вом (т.е. поручитель несет субсидиарную(доп) отв-сть с заемщиком). Возможны также вар-ты солид. отв-сти.

Принимая поручительство в качестве ОВК, банк обращает внимание на: сумму поруч-ва, фин. полож. поручителя, сл. прекращ. поручит-ва

ГК предусматривает след. сл. прекращ. поручительства:

1) с прекращ. обеспеченного им обяз-ва,

2) в сл. изм-ния эт. обяз-ва, влекущ. ↑ отв-сти или иные неблагопр. последствия для поручителя, без его согласия

3) с переводом на др. лицо долга по обеспеч. поруч-вом обяз-ву, если поручитель не хочет отвечать за нов. должника.

4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

5) по истечении указ. в дог. поруч-ва срока, на кот. оно дано. Если срок не установлен, оно прекращ., если кредитор в теч. года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поруч-ом обяз-тва не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения осн. обяз-ва не указан и не м.б. определен или определен моментом востребования, поруч-во прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в теч. 2 лет со дня закл. дог. поруч-ва.

Банковская гарантия

В силу банк. гарантии банк, иное кред. учрежд. или страх. орг-ция (гарант) дают по просьбе др. лица (принципала) письменное обяз-во уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соотв. с усл. даваемого гарантом обяз-ва ден. сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Особенность банковской гарантии: она явл. самост. обяз-вом, не зависящим от отношений по осн. долгу

Прочие особенности банковской гарантии:

1) Безотзывность б. гарантии (не м.б. отозвана гарантом)

2) Непередаваемость прав по банковской гарантии

3) Вступление банк. гар. в силу (со дня выдачи)

Гарантия м. вступить в силу:

1) после перечисления заемщиком гаранту комис. вознагр. (за рубеж. – 0,1-0,8, в РФ – до 10% от сум. кредита)

2) с мом. зачисл-я всей ∑ кредита на указ. заем-ком сч.

3) только в сл. исп-ния кредита на цели, предусмотренные кред. дог.