10. Сущность кред. Опер. Банка. Орг-ция кред. Процесса в кб.

Кред. опер. – это отнош. м/у Кр-ом и Дт-ом по поводу предост-ния (получения) во вр польз-ие д/с, их возврата и оплаты

Субъекты кредитования: заемщик и кредитор

Объект – цель кредита (выражает вр. потребности в доп. ден. ср-вах хоз. и др. субъектов, на ур. кт. м. б. предоставлен банковский кредит). Объекты делятся на общие и частные. Общие : затр. на выплату з/п, ТМЦ, им-во, ц/б, вал. ср-ва и т.д. Частные : - для торговых п/п – Т, нах-ся в товарообороте, для с/х – затр. на жив-во, растен-во, под урожай буд. года, для орг. гос. вл. – разница м/у дох. и расх.

Кроме того, объекты кредитования делятся на: 1) объекты по опер. произв-ого х-ра, (на оплату ТМЦ) 2) по торг-поср. опер. (на закупку Т, ц/б), 3) по опер. распределит. х-ра. (на выплату з/п, в б-ты)

Кред. пол-ка – стратегия и тактика банка в области кред. опер. В части страт. вкл.: - приоритеты, - принципы, - цели конкретного КБ на кред. рынке. В части тактики – тот инструментарий (фин. и др.), кт. исп-ся банком для реал-ции его целей на кредитном рынке

Орг-ция кред. сд. банка с заемщиком – это принятая в конкр. КБ процедура: - рассмотрения просьбы клиента о получении кред., - принятия реш. о выдаче кред., - заключения кред. договора, - выдачи и погаш. кредита

Этапы кредитного процесса:

1) Подача кред. заявки буд. заемщиком и предоставление необх. докум-ции. При «+» реш. кред. инспектора предост-ся перечень док-тов: обращ. на имя рук-ля КБ о предоставл кредита, заявка на получ. кредита, анкета-интервью, копии учр. и регистр. док-тов и т.д.

2) Рассм-ие кред. заявки. По предост. док-там 1временно раб-ют кред., залоговая, юр. службы и сл. безоп. Проводится: - АФС клиента, - ан. обесп-ия, - проверка добросовестности клиента. При рассм-ии заявки исп-ся разл. источники инф.: - предостав. клиентом,- имеющиеся в банке, - сведения от поставщ., пок-лей, кред-ров и др. банков, - сведения сл. безоп., материалы печати. Кред. служба, учитывая мнение др. служб, сост-ет закл-ие по кред. заявке

3) Санкционирование кредита (решение ? о его выдаче). Происходит, на заседании кред. комитета, в кт. входят представители почти всех служб банка

4) Заключение кред. договора. его разделы: - общие поля (КБ, заемщик), - права и обяз-ти заемщика и КБ и их отв-сть, - порядок разреш.споров, - доп. условия, - срок действия дог., - юр. адреса сторон. В доп. к кред. договору отд. составляется дог. залога (поруч-ва, банк. гарантии) как подтверждение обеспечения кредита.

С 1.07.07 БР обязал КБ-ки доводить до заем-ков–физ.лиц инфор-цию о размере эффект-ой % ставки – ставка, к-ая отображает совок-сть затрат клиента на облуж-е кредита с учетом всех доп. комис. платежей за все t польз-я кредитом.

В расч. эф. % ст. вкл-ся след.платежи по обслуж-ю ссуды: по погаш-ю осн. долга; по уплате %; комиссия за рассм-е заявки; комиссия за выдачу и сопровождение; за откр-е, ведение и обслуж-е; платежи заем-ков в пользу 3-х лиц; У-ги по гос. регистрации и оц-ки залога; при кред-нии счетов, опер-ции по к-ым осущ-ся с использ-ем банк. карт вкл-ся комиссия за их выпуск и обслуж-ие.

5) Выдача кредита. Пол. № 54-П. Предост-ие (размещ-е) банком д/с осущ-ся в след. порядке: юр. лицам - только в безнал. порядке путем зачисл-я д/с на р/с или к/с клиента - заемщика, физ. лицам - в безнал. порядке путем зачисл-я д/с на банк. сч. клиента – заем. физ. лица либо наличн. д/с ч/з кассу банка

Предост-ие д/с клиентам банка осущ-ся след. сп-бами:

1) разовым зачисл. ден. ср. на банк. сч. либо выдачей нал. денег заемщику – физ. лицу;

2) открытием кред. линии,: право на получ. и исп-ние в теч. обусл-ного ср. д/с, при соблюд. 1 из условий: а) общая ∑ предост-х клиенту – заем. д/с по частям не превышает "лимит выдачи. Погаш. часть кред. не увел-ет своб.лимит кред-ния. б) раз-р единовр. зад-сти клиента – заем. не превыш. устан. "лимит задолж.". Заемщик исп-ет кредит по усмотрению. При необх-сти получения рес-сов, заемщик запрашивает их в КБ по кред. линии. Если появляется избыток рес-сов, он направляет их на погашение зад-сти. Возможен вар-нт смешан. кред. линий. На практике банк устанавливает % ст. по кред. линии на 1-1,5% ↑, чем по обычным кред

3) кредит-ем банком банк. сч. клиента - заемщика (при недостат. или отсутст. на нем ден. ср.) и оплаты расч. док-тов с банк. сч. клиента – заем., если усл-ями дог. банк. сч. предусм-но проведение указ. опер. Осущ-ся при устан. лимите (т.е. max сумме, на кот. м. б. проведена опер.) и срок, в теч. кот. д. б. погашены возникающие кредит. обяз-ва клиента банка. Данный порядок в равной степ. распростр. и на опер. по предоставл. банками кредитов при недостат. или отсут. ден. ср. на банк. сч. клиента – физ. лица ("овердрафт") в сл., если соотв. условие предусм-но заключенным дог. банк. сч. либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставл. (размещ.) ден. ср. клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) др. сп-бами, не противоречащими действ. закон-ву

В день выдачи кредита формируется РВПС (пол. 254-П)

6) Мониторинг кред. (контроль за исп-нием кред.) Контроль осущ-ется по след. направл.: - за целевым расх-ванием ср-в, взятых в кредит, - за фин. полож. заемщика и за качеством обеспечения

7) Погашение кредита и упл. % по нему. путем списания ср-в с р/с заемщика, к.п., по его ПП (иногда – по ПТ). При недостаточности ср-в на р/с банк в 1 оч. взыскивает % по кред. Если кредит вовр. не погашен, зад-сть переносится на сч. просроченной зад-сти по основному долгу и %-тов. В сл. невозможности взыскания кредита и % банк приступает к реализации обеспечения по кредиту. Если и это не предст. возм., банк в устан. порядке списывает зад-сть со своего баланса за счет РВПС. Если размера резерва недостаточно, непогашенная часть кредита относится на убытки банка.

Способы предоставления кр:

1. кт предоставл-ся в разовом порядке. оформ-ся отд кр договором. Выдаются единовр-но-разовое зачисление на р/с клиента(для ЮЛ) или разовая выдача в кассах(для ФЛ). Прр-тие –заемщик м иметь неск ссуд сч и одновр м пользоваться неск разными кр под неск объектов кр-ния

2. кр линия(> удобно для заемщика) – юр оформл-ное обяз-во банка перед заемщиком предост-ть ему в теч опр периода вр кр в пределах согласованного лимита.

+ заемщик не сразу берет всю ∑, а по мере необх-ти.

Виды кр линий: с lim задолж-ти, с lim выдачи

3. овердрафт

Ссуды на основании профессионального суждения с использованием критериев «финансовое положение» и «качество обслуживания долга» делятся на пять категорий качества:

Обслуживание долга Финансовое положение	Хорошее	Среднее	Неудовлетворительное
Хорошее	Стандартные (I категория качества)	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)
Среднее	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)
Плохое	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)	Безнадежные (V категория качества)

В соответствии с Положением №254-П от 26.03.2004 ставки риска определяются по следующей таблице:

Категория качества	Наименование	Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссуде
I категория качества (высшая)	Стандартные	0%
II категория качества	Нестандартные	от 1% до 20%
III категория качества	Сомнительные	от 21% до 50%
IV категория качества	Проблемные	от 51% до 100%
V категория качества (низшая)	Безнадежные	100%