4. Межбанковские корреспондентские расчеты

Расчеты м/у банками осущ-ся ч/з к/с, кт. имеются на балансе каждого банка. Межбанк. расчеты осущ-ся на основе тех же принципов, что и все безнал. расчеты: все расчеты ведутся по сч.; платежи со счетов осущ-ся только по распор-ю владельцев счетов в порядке устан-ой ими очередности и в пределах ост-ка средств на счете(глав.); принцип «свободы выбора» форм расч-ов клиентами; принцип сроч-ти платежа; принцип обеспеч-сти платежа.

4 варианта организации межбанковских расчетов

Централизованный вариант (60% всех расчетов):

Расчеты между банками проводятся ч/з их к/сч., открытые в ЦБ. КО открывает только один кор.сч. в одном из РКЦ. Филиалы КО открывают корреспондентские субсчета. По ср-вом ПП.

Преимущество: расчеты проводятся под контролем ЦБ.

Недостатки: многозвенность расчетов и операционный риск; расчеты проводятся на валовой основе. Расчеты на валовой основе-осущ-ние расчетов путем реального перечисл-ния ср-тв по каждой операции. платежи осущ-ся послед-но в порядке поступления документов.

>-во платежей в системе БР производ-ся электронным способом. Sis этих платежей имеет 2-х уровнев основу: внутрирегион, межрегион-е. С 01.07.04 в действие вступило пол-е “О sis валов расчетов в режиме реальн вр БР” – опр правила ф-ния sis валов расчетов в режиме реальн вр называемое – sis банк электрон платежей (БЭСП)

По такому варианту банки осуществляют расчеты своим клиентам (с контрагентами, фин. органами), а также собственные платежи. Обяз. требование: ВСЕ платежи в бюджет производятся по централизованному варианту

Децентрализованный вариант:

Основан на корресп. отношениях КБ др. с др. Банки открывают др. у др. счета ЛОРО (чужой сч. в наш. банке) и НОСТРО (наш сч. в чужом банке). Осн сч ЛОРО, по сч НОСТРО операции ведутся по принципу зеркальн бух-рии

Преим-ва: оперативность, !!!возмож-ть взаимозачетов, получ-ие дох. в виде начисления % на остатки ср-в на кор.сч.

Недостатки: необх-сть откр-я мн-ва кор.сч. каж. банку для обслуж-ния расч. операций своих клиентов, кот. имеют мн-во контрагентов (распыленность ден. ср-в по мн-ву к/сч.), нет контроля ЦБ

Клиринговый вариант (взаимозачет):

При этом вар-те группа банков объед-ся и создает на акц-ной основе небанк. КО – клиринговый расчетный центр. Банки-участники откр-ют к/сч. в клиринговом центре, кот. имеет свой кор.сч. – в ЦБ. Взаимная зад-сть банков погаш-ся, а ч/з к/сч. в ЦБ проходит только сальдо – незачтен. сумма

Преим-ва: высокая операт-сть, возм-сть (благодаря взаимозачету) проводить платежи, имея меньшую сумму д/с.

Недостаток: высокая степ. системного риска (проблемы одного банка вызывают проблемы других)

Внутрибанк. платеж. сис-мы для расчетов между филиалами одной КО: 21%

Такие сис-мы позволяют многофилиальному банку не откр-ть кор. субсчета по местонахождению каждого филиала в sis БР. Это уменьш-ет потребности в ликвидн-х ср-вах (т е банку, имеющ такую sis, легче поддерживать свою ликв-ть)

Принципы организации безналичных расчетов

Расч. опер-ии охват-ют действия банка по осущ-ию безнал. расчетов, т.е. по выполн-ю поруч-ий клиента о спис-ии д/с с его сч. или по зачислению сумм, поступ-их на его сч.

Др. словами, эти опер-ии провод-ся путем записей по сч.

ч/з кор/сч банка осущ-ся широкий круг операций: - клиентов банка со своими контрагентами; - платежи клиентов фин sis гос-ва (налоги); - операции самого банка на межбанк рынке, РЦБ и др контрагентами; - платежи самого банка в фин sis гос-ва

Гл принцип осущ-ния платежей по кор/сч: платежи осущ-ся строго при наличии и в пределах остатка ср-тв на кор/сч

Безнал. расчеты организованы по определенной системе:

1) совок-сть принципов организации безнал. расчетов;

2) совок-сть требований, предъявляемых к их орг-ции;

3) сов-сть форм и сп-бов расчетов и св. с ними документооборота.

Клиенты имеют право открыть неск-ко счетов в разн. банках. Открытие счета оформляется договором

В российской практике существует 2 вида счетов: расчетные и текущие

Владелец р/счета полн-тью самост-но распор-ся ср-вами на св. сч. Самост-сть владельца тек. счета сущ-но ограничена

Для контроля за безнал. расч-ми банки ведут учет неоплач. платеж. док-тов, выясняя причины задержки оплаты. Сущ-ют т.н. картотеки к внебалансовому счету 909:

Картотека 1. Расч. док-ты, ожид-щие акцепта для оплаты

Картотека 2. Расчетные документы, не оплаченные в срок из-за отсутствия средств на счете клиента

Картотека 3. Расчетные документы, не оплаченные в срок из-за отсутствия средств на счете КО