9. Привлеченные и заемные банковские ресурсы.

Депозит (лат.) – вещь, отданная на хранение. Депозит – это отношения по поводу передачи ср-в клиента во вр. пользование банка

Согласно этому опред-нию, все привлеченные рес-сы можно назвать депозитами

Виды депозитов:

В зависимости от категории вкладчика:

- счета физ. и юр. лиц (остатки на кор/сч); сч. правительственных орг.; сч. мест. орг. вл.; сч. ин. вкладчиков.

По срокам: - депозиты срочные; - депозиты «до востреб.», т. е. депозиты, погашаемые по требованию вкладчика без предварительного уведомления.

Депозиты до востреб. – это наиболее дешевые рес-сы для банка. Недост-ок состоит в том, что они в любой момент м. б. отозваны, поэтому банк вынужден размещать эти ср-ва в неликвид Ак, кт. (в свою оч.) не приносят банку больших доходов

К депозитам до востребования относят:

1) Остатки средств на сч (расч., тек., бюдж.) ЮЛ. Они предназн. для осущ-ния тек. платежей, а не для накопления ср-в

2) Остатки на тек. (расч.) сч. с овердрафтом. Это счет, по кт. на основании соглашения м/у клиентом и банком допускается в опред. размере превышение суммы списания по сч. над величиной остатка ср-в, что означает, по сути, кредитование данного счета банком

3) Собственно депозиты ФЛ до востребования. (не предназначены для накопления)

4) Остатки на счетах, открытых по пластиковым картам.

Срочные депозиты – ср-ва, привлекаемые банком на опр срок, кт фиксир-ся в договоре м/у клиентом и банком.

Срок фиксируется в договоре, при досрочном отзыве – снижение %

Эти рес-сы для банка явл. более дорогими, но у них есть опред. преимущество: заранее известен срок, на кт. их м. разместить в актив. операции

К срочным депозитам относят:

1) Срочные вклады физ.лиц. Для привлечения клиентов => условия: автом пролангация; max, min ∑ вклада; возм-ть доп взносов; конвертация вал или руб ср-тв

2) Ср-ва, привлеченные банком с помощью выпуска депозитных и сберег. Сертификатов. Сертификат – ц/б, удостоверяющая сумму вклада, внесенную в банк, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и предусм-ных в сертификате процентов.Деп. сертиф. предназначены для привлечения ср-в от юр.лиц. Сбер. – от физ. лиц. М б переданы 3-им лицам, но не я-я расчетным ср-вом

Приемущ-ва перед срочными вкладами: - > кол-во финн посредников => > инвесторов; - м б досрочно продан др лицу => 1-ый владелец получает доход ранише срока.

3) Ср-ва, привлекаемые банком с пом. выпуска собств. векселей. Бан. вексель (в аспекте привлечения ресурсов) – долговое обяз-во, удостоверяющее, что клиент внес в банк депозит в сумме, указанной на векселе, кот. банк обязуется погасить по предъявлении этого векселя к оплате (обычно предусматр. выплата дох. в виде %). банк выпуск только пр векселя(% или дисконтные). Приемущ-ва: высоколиквид-е ср-ва; ср-во платежа за Т; высокодох-е; м б предметом залога

4) Ср-ва, привлекаемые банком с пом. выпуска облигаций. Обл-ция – ц/б, подтверждающая обяз-тво выпустившего ее эмитента возместить владельцу ее номин. ст-сть в предусмотренный в ней срок с уплатой фиксир. %

5) Срочные депозиты юр.лиц. Нельзя отозвать раньше срока. Ограничен перевод 3-им лицам.

Заемные ресурсы. Межбанковские кредиты

Причины привлечения кредитных ресурсов: - удовл-ние потребностей своих клиентов в заемных ср-вах, - необх-сть регулирования банковской ликвидности

Банк может привлекать кредиты в др. банках: напрямую или ч/з посредников (что более распространено). В качестве посредников выступают фондовые биржи, др. банки, брокерские конторы и др.

При отборе контрагентов на межбанк. рынке учитывается правовое, фин. полож. будущих заемщиков и информация из различных рейтингов. Кредитование на межбанк. рынке осуществляется, к.п., без залога (бланковый характер кредитов). Межбанк. кредитование м. осущ-ся также в виде взаимного кредитования к/счетов: при временном недостатке ср-в на счете лоро банка-корреспондента ему предоставляется овердрафтный кредит

«+»: нет отчислений в резерв, но дорогие

Кредиты ЦБ РФ

Положения ЦБ РФ: 1) Положение «О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам» от 13 марта 1996 г. № 36 2) Положение «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» от 3 октября 2000 г. № 122-п

Такие кредиты выдаются только под залог гос ЦБ. Ломбардный список - перечень ц/б, принимаемых в обеспечение кредитов БР. Он публикуется в "Вестнике БР".

Банки, претендующие на получ-ие кредтов в ЦБ:

1) д. в полн. \/ выполнять обяз. резер. треб-я

2) не иметь просроч. задолж-ти по ранее получ. кредитам

3) д. выпол-ть эк. нормативы

4) иметь достат. обеспеч-е

ЦБ может предоставлять следующие виды кредитов:

1) внутридневный. Это кредит БР, предост-мый при осущ-нии платежа с основного сч. банка сверх остатка ден. ср-в на данном основ. счете банка. Он предост-ся ЦБ КБ в течение операционного дня путем списания ср-в с кор.сч. банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности ср-в банка в РКЦ, где открыт кор.счет КБ. Такой кредит погаш-ся за сч. тек. поступлений на кор.сч. КБ.

2) Кредит овернайт - кредит БР, предост-мый банку в конце операционного дня для заверш-я им расч-ов при отсут-ии или недост-сти ср-в банка в РКЦ, где открыт к/сч банка

3) Ломбардный кредит на срок от 3 до 30 дней

Предост-ся банку: по его заявлению на получение ломбард. кредита по ст. рефин-ния (в любой раб. день с уч. ФС банка) или по заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.

Аукционы могут проводиться двумя сп-бами:

1) При америк. сп-бе: заявки удовлетворяются по % ст., предлагаемым банками в заявках, кот. эквивалентны или превышают устанавливаемую БР ст. отсечения.

2) При голландском способе все заявки удовлетворяются по последней % ст., кот. войдет в список удовлетворенных заявок (по устанавливаемой БР ст. отсечения).

С принятием П «О порядке предост-ния БР кредитов банкам, обеспеч-ых залогом и поруч-ами» от 3.10.2000 г. № 122-п разреш-ся брать кредиты не только под залог гос ЦБ (на ср. до 180 дн.) + векселя, гарантии, поручительства.