25.Порядок формирования кредитной политики коммерческими банками.

Кредитная политика банка – стратегия и тактика банка в области организации кредитного процесса.

Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном рынке и основные направления кредитования. Данные позиции закрепляются в «Положении и кредитной политике банке», кот является внутренним документом каждого банка.

Кредитная политика – комплекс мероприятий банка, цель которых повышение доходности кредитной организации и максимальное снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банки должны учитывать ряд факторов, ее определяющих.

1. Макроэкономические. Общее состояние экономики страны, ДКП ЦБРа, финансовая политика правительства Рф

2. Оценка экономического потенциала региона в котором функционирует КБ (общее состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживаемых банком, состав клиентов банка и их потребность в кредите.

3. Внутрибанковские факторы формирования банком кредитной политики определяется качеством управления банком, эффективностью внутреннего контроля и степени подготовленности персонала.

Кредитная политика определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению и оформлению кредитов и управлению ими. В пределах нормативных ограничений, установленных ЦБРом, банк самостоятельно выбирает круг своих потенциальных заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки.

Кредитный риск – риск неуплаты заемщиком основного долга и % (это риск невозврата или просрочки платежа). Существуют 4 пути минимизации рисков:

1. Диверсификация кредитного портфеля (т.е. разные виды кредитов)

2. Предварительный анализ платеже и кредитоспособности клиента

3. Применение метода обеспечения возвратности кредита

4. Формирование резервов на возможны потери по ссудам.

26. Организация кредитования физ лиц в кб.

Кредит – это ссуда с конкретными оговоренными условиями, выдаваемая на определенный срок

Потребительский кредит – предоставляемый населению на приобретение различных товаров и услуг, объектов недвижимости.

Классифицируются по следующим признакам:

1. по срокам, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные

2. По целевому назначению ( на приобретение предметов домашнего обихода, техники и др товаров; покупка, строительство, реконструкция объектов недвижимости; образовательные цели)

3. По способу погашения задолженности ( единовременная выплата всей суммы, погашение ровными частями н протяжении всего срока кредита)

4. По обеспеченности кредита с обеспечением и без обеспечения)

Для получения кредита в банке необходимо следующее:

1. Заявление на предоставление кредита

2. Паспорт или ксерокопия (все страницы)

3. Справка о доходах формы 2НДФЛ

27. Виды кредитов физ лиц, их характеристика.

Потребительские кредиты

1. Доверительный кредит – предоставляется на любые цели без обеспечения для клиентов с хорошей кредитной историей и участникам зарплатных проектов. Срок кредита от 3 мес до 5 лет. Сумма кредита от 45 000 до 650 000 руб. Кредит предоставляется заемщиками, имеющими гражданство РФ, возраст от 21 до 55 (60) лет. Стаж работы на момент выдачи кредита не менее 6 мес на текущем месте работы и не менее 1 года в общем за последние 5 лет. Кредит предоставляется единолично путем зачисления суммы кредита на вклад или не счет банковской карты (только безнал). Досрочное погашение кредита возможно не ранее чем через 3 мес от даты, следующей за датой предоставления кредита. Платежи аннуитентные (равные)

2. Потребительский кредит – это кредит на любые цели под поручительство физ лиц. Сумма кредита 45 000 – 1,5 млн руб. Возраст 21-75 лет. Порядок погашения кредита – аннуитентными и дифференцированными платежами.

3. Кредит на неотложные нужды. Сумма до 500 000 руб. Возраст: 21-55 (60). Аннуитентные платежи.

4. Корпоративный кредит – Кредит на любые цели без анализа платежеспособности заемщика под поручительство юр лица. Срок кредита – не более 3 лет. Сумма – не более 500 000 для работника предприятия, и не более 3 млн руб для руководителя предприятия. Обеспечением по кредиту является поручительство юр лица. Кредит предоставляется гражданам РФ, Иностранным гражданам, лицам без гражданства, имющим постоянное место проживания в РФ, являющимися работниками или акционерами, участниками предприятия – клиента банка. По желанию заемщика возможна выдача кредита наличными. Аннуитентные и дифференцированные платежи.

Автокредиты

1. Автокредиты – кредит на покупку новых или поддержанных авто иностранного или российского производства. Сумма: от 45 000 до 85% от стоимости авто но не более 5 млн. Сроки : от 3 до 5 лет. Залог + страхование. Возраст 21-75. Аннуитентные или дифференцированные платежи.

2. Автокредит с гос субсидированием – кредит на покупку новых авто, произведенных в РФ, стоимостью до 600 000 руб. Сумма от 45 000 до 85% от стоимости машины, но не более 510 000. Срок от 3 мес до 3 лет.

3. Партнерские программы кредитования – совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями. Условия как у автокредита.

Образование

1. Образовательный, на оплату обучения в образовательном учреждении, зарегистрированного в РФ по одной из программ образования. Срок: до 11 лет. Валюта руб. Залог (поручительство) + страхование. Отсрочка платежа: на время обучения 5 лет + академ отпуск – 1 год или служба в армии. Сумма: от 45 000 руб, не может превышать 90% от стоимости обучения.

2. Образовательный кредит с гос субсидированием. На врем обучения (макс 5 лет) отсрочка от армии или академ отпуск 1 год. От 45 000 до 90% Без обеспечения. Срок 10 лет.

Жилищные кредиты

1. Ипотечный- кредит на приобретение, строительство, реконструкцию или ремонт объекта недвижимости под залог недвижимости. Предоставляется в руб, долларах и евро. Сумма кредита: на цели приобретения и строительства 85% от договорной стоимости объекта или 100% от стоимости объекта указанного в экспортном заключении. По кредитам на цели реконструкции (ремонта) объекта недвижимости: 85% от оценочной стоимости объекта недвижимости. Срок: до 30 лет на приобретение и строительство, до 10 лет на ремонт и реконструкцию. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества в пользу банка. Возраст: 21-75 при дифф платежах, а при аннуитентных 21-55(60). Стаж работы: не менее 6 мес на текущем месте работы. Кредиты предоставляются гражданам РФ при условиях:

• Заемщик зарегистрирован на территории Москвы и МО

• Недвижимость в Москве или МО

• Предприятие – работодатель заемщика или созаемщиков явл клиентом банка и расположен в Москве или МО.

Отсрочка платежа по выплате осн долга на период строительства и реконструкции до 2 лет.

Программа «Молодая семья» - это специальные условия кредитования на приобретение или строительство квартиры или дома. Первоначальный взнос от 10% от стоимости жилья для семьи с ребенком, а для семьи без ребенка от 15%. Возможность отсрочки платежа при рождении ребенка (до 3 лет)Возможность учета дохода родителей при определении возможной суммы кредита.

Молодая семья – это семья, в которой хотя бы 1 из супругов не достиг 35 летнего возраста или неплоная семья, в которой родитель не достиг 35 лет.

Ипотечный+ - это кредит на приобретение и строительство объекта недвижимости построенного или строящегося с участием кредитных средств СБРФ по залог кредитуемого объекта недвижимости. Сумма – до 90% стоимости недвижимости. Срок до 30 лет. Кредит предоставляется в безналичном порядке, путем перечисления ден средств на расчетный счет застройщика. Отсрочка платежа до 2 лет.

Ипотечный стандарт – это кредит на строительство или приобретение жилого помещение под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Сумма до 80% от стоимости жилья. Срок до 30 лет, только иннуитентные платежи.

Рефинансирование жилищных кредитов – кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.