Тема 13 «страхування майна і відповідальності громадян»

13.1. Необхідність і розвиток страхування майна громадян. Види страхування.

13.2. Страхування будівель і домашнього майна громадян.

13.3. Страхування тварин, що належать громадянам.

Методичні рекомендації до вивчення теми

При вивченні питання «Необхідність і розвиток страхування майна громадян. Види страхування» студенту необхідно звернути увагу, що воно здійснюється тільки у добровільному порядку. Договори укладаються з громадянами України та іноземними громадянами (які постійно мешкають в нашій країні) і діють тільки на території нашої держави.

Студенту варто знати, що об'єктами страхування є майнові інтереси, пов'язані із володінням, користуванням і використанням предметів домашньої обстановки, побуту, які використовуються у власному господарстві, належать страхувальнику та членам його родини і призначені для задоволення побутових і культурних потреб цієї родини.

При розгляді об’єктів страхування, студенту необхідно звернути увагу на те, що не беруться на страхування предмети, вартість встановлення яких надто ускладнена та факт загибелі яких (від пожежі, крадіжки чи іншої причини) важко встановити. Наприклад, документи, гроші, цінні папери, рукописи, слайди та фотознімки, предмети релігійного культу, креслення та ін.

Студенту більш детально варто ознайомитися з видами договорів страхування: загальним та спеціальним.

Окрему увагу студенту варто приділити з’ясуванню ризиків від яких може бути застраховане домашнє майно.

При визначенні розміру страхової суми слід вивчити, що за договором страхування майна вона визначається страхувальником і страховиком із врахуванням вартості майна і не може її перевищувати (з урахуванням зносу).

При вивченні другого питання «Страхування будівель і домашнього майна громадян» студенту варто звернути увагу, що об’єктами цього виду страхування є будівлі, споруди, передавальні пристрої, сировина та матеріали, готова продукція, незавершене виробництво, тощо.

Страхувальником виступає власник або користувач ( орендатор) майна. Цій групі притаманне як добровільне (власник майна) так і обов’язкові ( орендатор майна) види страхування.

Студенту слід запам’ятати, що майно, в першу чергу, страхується від вогневих ризиків (пожежа від удару блискавки) та стихійних ризиків ( злива , сель, ураган).

В той же час майно може страхуватися за окремими ризиками обраними страхувальником, а саме: технічними аваріями та катастрофами (короткого замикання, аваріями комунікаційних мереж, проникнення води з сусідніх приміщень, неправильною експлуатацією техніки та обладнання), противоправних дій третіх осіб ( крадіжка зі зламом, навмисне пошкодження, підпал тощо ).

Розглянемо страхування будівель, які належать фізичним особам. При цьому страхування має переваги, які полягають у тому, що зобов'язання за договором страхування починають виконуватися з моменту його укладення. А для нагромадження значних заощаджень потрібний тривалий час. Тому страхування будівель відіграє велику роль у захисті економічних інтересів громадян, які можуть зазнати матеріальних збитків унаслідок непередбачуваних подій.

До переліку об'єктів, що підлягають страховому захисту, належать:

- житлові, садові й дачні будинки, господарські (сараї, погреби, гаражі);

- зовнішні (тротуари, тераси, огорожі, ворота) будівлі, зведені на постійному місці, у тому числі й ті, під заставу яких страхувальник одержав кредит в установі банку.

Одночасно з будівлями приймається на страхування додаткове обладнання до них (газопровід, водяні, газові лічильники, грати на вікнах тощо). Договором можна передбачити страхування цивільної відповідальності страхувальника та членів його родини за шкоду, яка може бути заподіяна при користуванні (розпоряджанні) будівлями.

Необхідно звернути увагу студенту, що страхувальник має право вільно вибирати об'єкт страхування, а саме, він може застрахувати:

· усі будівлі, які розташовані на його земельній ділянці;

· окремі будівлі (лише житловий будинок або гараж);

· окремі конструктивні елементи (тільки вікна, двері або дах);

· будівлі, зведення яких не закінчено.

Відповідальність страховика зі страхування будівель полягає у відшкодуванні збитків, що виникли внаслідок стихійного лиха (буря, ураган, блискавка, злива, град, обвал, зсув, сель, вихід підґрунтових вод, осідання грунту, повінь, землетрус); пожежі, вибуху, аварії опалювальної системи, водопровідної або каналізаційної мережі, проникнення води із сусіднього приміщення, викиду газу; неправомірних дій третіх осіб.

Студенту варто вивчити та з’ясувати особливості укладання договору страхування будівель, звернути увагу на розміри тарифних ставок на будівлі:

• у сільській місцевості - від 0,2 до 0,45% страхової суми;

• у міській місцевості - від 0,18% до 0,4% страхової суми.

Серед різновидів страхування майна громадян потроху стає популярним страхування квартир, тому студенту необхідно ознайомитися з перевагами та недоліками даного виду страхування.

При вивченні питання «Страхування тварин, що належать громадянам», студенту варто знати, що страхування домашніх тварин забезпечує страховий захист їх власникам на випадок загибелі, падежу, або вимушеного забою тварин.

На страхування приймається здорові, з певними віковими обмеженнями тварини (велика рогата худоба, коні, свині, мули, невелика рогата худоба, хутрові звірі, собаки, бджолосім’ї, коти, декоративні птахи, екзотичні тварини).

Студенту варто звернути увагу, що на страхування не приймаються виснажені тварини, та тварини, що знаходяться в місцевості, де оголошений карантин.

Домашні тварини страхуються від таких ризиків:

• на випадок загибелі або падежу від хвороб чи стихійного лиха, дії електричного струму, замерзання, задушення, отруєння травами, укусу змій або комах, утоплення, попадання під транспортний засіб та ін.

• на випадок вимушеного забою;

• на випадок лікування тварини від хвороби чи травми, одержаної внаслідок нещасного випадку;

• на випадок викрадення або навмисних неправомірних дій третіх осіб.

При укладанні договору страхування страхова сума встановлюється на кожну тварину окремо, та її розмір не може бути вищій за ринкову вартість тварини (страхову оцінку).

Страхове відшкодування виплачується за системою першого ризику, тобто у розмірі суми збитку, але не вище за страхову суму, вказану в договорі страхування.