Проведение Банком России депозитных операций по фиксированной процентной ставке.

При принятии решения о проведения депозитной операции по фиксированной процентной ставки Банк России публикует сообщение в «Вестнике Банка России» в котором указывает:

- перечень уполномоченных учреждений Банка России тех регионов, кредитные организации которых участвуют в депозитной операции;

- дата перечисления средств в депозит, открываемый в Банке России;

- дата возврата сумм депозита и уплаты процентов кредитным организациям;

- минимальная сумма депозита

- фиксированная процентная ставка по депозиту.

Кредитные организации, намеренные перечислить денежные средства в депозит Банка России, направляют в уполномоченное учреждение Банка России договор-заявку на размещение депозитов по фиксированной процентной ставке не позднее 14 часов по местному времени. Кол-во договоров – заявок не ограничивается.

При проведении депозитной операции по фиксированной процентной ставке уполномоченное учреждение Банка России до 17 часов по местному времени передает кредитной организации надлежащим образом оформленный и подписанный оригинал договора-заявки. При его получении кредитная организация до конца операционного дня направляет в подразделение расчетной сети Банка России платежное поручение на списание установленной договором-заявкой суммы денежных средств со своего корреспондентского счета на отдельный лицевой счет по учету депозита, открытый в Банке России, указанный уполномоченным учреждением Банка России в договоре – заявке.

Проведение Банком России депозитных операций с использованием системы «Рейтерс-Дилинг».

Депозитные операции с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» проводятся с кредитными организациями, заключившими с Банком России в лице его территориальных учреждений по месту открытия корреспондентского счета кредитной организации генеральное соглашение. Генеральное соглашение заключается на неопределенный срок.

Проведение Банком России депозитных операций с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» осуществляется как по процентным ставкам, определенным на аукционной основе (по результатам депозитного аукциона), так и по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях.

По фиксированным процентным ставкам депозитные операции с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» могут проводится на следующих стандартных условиях:

1. «овернайт» - депозитная операция сроком на 1 рабочий день при котором перечисление средств на счет по учету депозита, открытый в Банке России, осуществляется в день совершения операции, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляется на следующий рабочий день после установленной даты перечисления средств на счет по учету депозита в Банке России.

2. «топ-некст» - депозитная операция сроком на 1 рабочий день, при которой поступление (перечисление) средств на счет по учету депозита, открытый в Банке России , осуществляется на следующий день после совершения операции. А возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляется на следующий рабочий день после установленной даты поступления ( перечисления) средств на счет по учету депозита, открытый в Банке России.

3. « 1 неделя» - депозитная операция сроком на 7 календарных дней – поступление средств осуществляется в день совершения операции. А возврат и уплата процентов на седьмой день.

4. «2 недели» то же на 14 календарных дней.

5. «спот некст» - на 1 рабочий день, при которой поступление (перечисление) средств на счет по учету депозита, открытый в Банке России, осуществляется на второй рабочий день после совершения операции, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляется на следующий рабочий день послу установления даты поступления (перечисления) средств ан счет по учету депозита . открытый в Банке России.

6. «спот-неделя» - депозитная операция сроком на 7 календарных дней. При которой поступление (перечисление) средств на счет по учету депозита, открытый в Банке России, осуществляется на второй рабочий день после совершения операции, а возврат сумм и уплата процентов – на седьмой календарный день.

Банк России вправе проводить депозитные операции с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» на иных стандартных условиях.

В день проведения депозитных операций с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» Банк России передает информацию по системе «Рейтер», а также размещает на сервере Банка России в Интернете сообщение об условиях привлечения средств кредитных операций в депозиты в котором указывает:

1) при проведении депозитных операций по фиксированным ставкам на стандартных условиях 6 процентные ставки по депозитным операциям. проводимым Банком России на стандартных условиях и минимальную сумму, принимаемую Банком России в депозит;

2) при проведении депозитных операций с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» на аукционной основе:

-срок депозита, открываемого в Банке России;

- дата перечисления кредитной организацией средств в депозит;

- способ проведения аукциона;

- максимальную начальную процентную ставку по депозиту. В случае ее назначения Банком России;

- минимальную сумму, принимаемую в депозит;

- время окончания приема заявок кредитных организаций;

- максимальную долю неконкурентных заявок для одной организации.

В течение рабочего дня в установленное время происходит согласование Банком России условий депозитных заявок.

Информация об установленных по результатам аукционов размерах ставок отсечения передается Банком России по информационной системе «Рейтер», а также размещается на сервере банка России в Интернете.

Факт согласования Банком России и кредитной организации условий депозитной операции, совершается по системе «Рейтерс Дилинг», подтверждается листом переговоров, содержащем принятие (акцепт) Банка России предложения (оферты) кредитной организации, в котором указываются основные условия совершенной операции.

С февраля 2004 года Банк России начал осуществлять депозитные операции с кредитными организациями с использованием Системы электронных торгов Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ). Механизм проведения операций предусматривает следующее.

Заключение депозитных сделок между кредитными организациями и Банком России осуществляется посредством ввода и регистрации в системе электронных торгов ММВБ заявок кредитных организаций и встречных заявок Банка России ( в порядке, установленном Правилами заключения Банком России депозитных сделок с кредитными организациями с использованием Системы электронных торгов ЗАО ММВБ).

Перечисление денежных средств в депозиты осуществляется кредитными организациями со своих банковских счетов открытых в расчетных центрах организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ), заключивших с Банком России Соглашение о выполнении расчетным центром ОРЦБ функций уполномоченного расчетного центра ОРЦБ при осуществлении расчетов по депозитным сделкам, заключенным Банком России с кредитными организациями с использованием Системы электронных торгов ММВБ ( перечень уполномоченных центров ОРЦБ содержится в письме Московского Главного территориального управления Банка России от 29 января 2004 года № 11-13-2-19/ 5835).

Для обеспечения возможности использования Системы электронных торгов ММВБ при заключении депозитных сделок с Банком России кредитная организация должна заключить следующие договоры с Банком России, уполномоченным расчетным центром ОРЦБ и ММВБ:

С Банком России в лице теруправления по месту открытия корреспондентского счета кредитной организации:

Генеральное соглашение о заключении депозитных сделок в валюте Российской Федерации с использованием системы электронных торгов ММВБ (форма соглашения приведена в приложении к письму Банка России от 08 августа 2007г. № 121-Т);

Договор корреспондентского счета (субсчета) (дополнительное соглашение к договору) открытого в Банке России, предусматривающий право Банка России на взыскание с корреспондентского счета (субсчета) без распоряжения кредитной организации- владельца счета сумы штрафа за неисполнение (ненадлежащее исполнение) кредитной организацией обязательств по депозитной сделке на основании инкассового поручения Банка России;

С уполномоченным расчетным центром ОРЦБ – договор банковского счета (допсоглашение к договору), предусматривающий право Банка России на взыскание сумм штрафа за неисполнение (ненадлежащее исполнение) кредитной организацией обязательств по депозитной сделке инкассовым поручением Банка России, предъявленным к указанному счету кредитной организации, без распоряжения кредитной организации – владельца счета.

С ММВБ:

договор об участии в Системе электронных торгов ММВБ по заключению депозитных сделок с Банком России;

договор о присоединении к Правилам электронного документооборота ММВБ;

с техническим центром ММВБ, ООО «И-Сток» либо региональным представителем ММВБ – договор об обеспечении технического доступа к программно-техническому комплексу ММВБ.

Система страхования вкладов физических лиц

Нормативный минимум.

"Положение о порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов"

(утв. Банком России 16.01.2004 N 248-П)

"Положение о порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов"

(утв. Банком России 16.01.2004 N 247-П)

Указание Банка России от 17.11.2004 N 1517-У

(ред. от 14.10.2008)

"Об осуществлении Выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России"

Кризисные явления . периодически проходившие в отечественной банковской системе на протяжении 1990-х гг., пиком которых стали события 17 августа 1998 года, наглядно продемонстрировали необходимость создания механизмов, позволяющих если не предотвратить их возникновение, то активно им противостоять и минимизировать негативны последствия. Банковских систем . абсолютно не подверженным кризисам , не существует. Равно как нет схемы страхования вкладов. Универсальной для всех стран. Каждое государство решает проблему сохранности денежных средств по-разному.

В США во время Великой депрессии 1929-1933 гг. несостоятельными оказалось 9000 банков. Во избежание потерь вкладчиков от подобных банкротств в будущем Законом о банках 1933г., более известном как Закон Гласа-Стигола, была учреждена Федеральная корпорация по страхованию депозитов, которая обеспечила федеральная банковских вкладов. Все банки- члены Федеральной резервной системы были обязаны страховать средства своих вкладчиков в Федеральной корпорации. Банки, не являющиеся членами Федеральной резервной системы, смогли сделать это добровольно.

Непосредственно перед созданием Федеральной корпорации по страхованию депозитов среднее число банкротств банков в США составляло 2 тыс.в год. После создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов в 1934 году этот показатель сократился до отметки 15 банкротств в год и эта ситуация оставалась неизменной до 1981года.

Федеральной корпорации по страхованию депозитов (далее- Корпорация) использует два метода управления несостоятельным банком. Первый метод- выплат, когда Корпорация полностью компенсирует депозиты в размере не превышающем 100 тыс.долларов. Далее, в процессе банкротства банка Корпорация приравнивается к прочим кредиторам и получает соответствующую часть от продажи активов банка.

Второй метод носит название «метод покупки и поглощения». В этом случае задействуется юридическое лицо, готовое принять на себя обязательства несостоятельного банка. Этот метод позволяет гарантировать вкладчикам полное возмещение всех вкладов, а не только в пределах 100 тысяч долларов.

В Великобритании создание Страхового фонда депозитов британских банков впервые было предусмотрено в 1979 году.

В Европе Директивой ЕС от 30 мая 1994 года «О системе страхования депозитов» предусматривается, что каждое государство-член ЕС должно ввести на своей территории одну или несколько систем гарантирования депозитов.. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее лицензию на занятие банковской деятельностью, не вправе принимать вклады, не будучи участников одной из таких систем.

Уровень гарантирования 20 тыс.евро на одного вкладчика.

Что касается СНГ, то в Казахстане система страхования вкладов была создана в ноябре 1999 г. (400тыс.тенге)

В Украине – 1998 г. ( 15 тыс.гривен)

В Армении с 2004г.( 2 млн драм)

Основным нормативным актом, регулирующим страхование вкладов в РФ , является Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах, закрепленных в ст.3 :

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

В юридической литературе называются еще три принципа6

Допуск в системы только финансово устойчивых банков;

Ограничительный характер выплат возмещений ;

Максимальная скорость выплат (предотвращает массовость изъятия средств из банков).

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;

3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.

Интерес вкладчика состоит в сохранности денежных средств. Размещенных во вклад и получение процентов по вкладу.

Защита указанных интересов сводится к обеспечению выплаты вкладчику возмещения по вкладу ( страхового возмещения) при наступлении предусмотренного Законом о страховании вкладов страхового случая в пределах определенных сумм.

В соответствии со ст. 5 Закона о страховании вкладов страхованию подлежат все вклады физических лиц, внесенные в банк, за исключением следующих групп денежных средств.

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

(п. 1 в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 270-ФЗ)

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Правовой статус и функции Агентства по страхованию вкладов.

АСВ является государственной корпорацией,- не имеющей членства некоммерческой организацией, учрежденной Российской Федерацией для осуществления социальных общественно полезных функций.

Цель деятельности АСВ закреплена в ч.1 ст.15 Закона о страховании вкладов; обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

АСВ наделено рядом государственно-властных полномочий, поэтому имеет право использовать на печати изображение Государственного герба РФ, хотя и не является органом государственной власти.

Агентство имеет счет в Банке России.

Агентство вправе создавать филиалы и открывать представительства.

В соответствии с ч .1 ст.16 Закона о страховании имущество АСВ формируется за счет имущественного взноса РФ 3 млрд.рублей , страховых взносов , а также за счет доходов, получаемых АСВ от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений.

АСВ обладает следующими полномочиями:

организует учет банков (ведет реестр банков);

осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

определяет порядок расчета страховых взносов и пр.