50. Корпоративное личное страхование. Понятие «социального пакета».

Личное страхование - это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая - то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.

Классификация личного страхования:Классификация личного страхования производится по разным категориям.По объёму риска:

· страхование на случай дожития или смерти;· страхование на случай инвалидности или недееспособности;· страхование медицинских расходов.По виду личного страхования:· страхование жизни;· страхование от несчастных случаев.По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование;· коллективное страхование.По длительности страхового обеспечения:· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1 - 5лет);· долгосрочное (6 - 15 лет).По форме выплаты страхового обеспечения:· с единовременной выплатой страховой суммы;· с выплатой страховой суммы в форме ренты.По форме уплаты страховых премий:· страхование с уплатой единовременных премий;· страхование с ежегодной уплатой премий;· страхование с ежемесячной уплатой премий.Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Коллективное страхование:Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объеденненных какой - либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полюсом.

Основные виды коллективного страхования:

· временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

· страхование с замедленной выплатой капитала;

· ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

· ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирает страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованный подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;

выгоприобреталь - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгоприобреталь может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.

Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течении годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течении годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией.

В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

Социальный пакет – это набор льгот, которые предоставляются государством федеральным льготникам.

Социальный пакет – это набор специальных льгот, которые организация предоставляет своим работникам.

Обеспечение социальных гарантий в соответствии с Трудовым кодексом РФ и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права, в т.ч-оплата больничных листов-обязательное медицинское страхование-пособия по государственному социальному страхованию и др. В социальный пакет входит:

- медицинское обслуживание (бесплатные лекарства при амбулаторном лечении);

- получение денежных кредитов;- бесплатное питание в офисе;

- повышение квалификации за счет компании;- льготные путевки для сотрудников или их детей, а также бесплатные путевки на лечение в санаторий;- оплачиваемая мобильная связь и проезд в транспорте, предоставление абонемента в фитнес-центры и т.п.

Помимо вышеперечисленных пунктов, в соцпакет некоторые компании включают премии по результатам года, помощь в первоначальном обустройстве и поиске жилья для работников, приехавших из других городов; обеспечение транспортом для сотрудников, работающих в ночные смены, и пр. Таким образом, предоставляемые работодателями льготы могут быть компенсационными, то есть направленными на возмещение средств, затрачиваемых сотрудником в процессе выполнения своих обязанностей, – к примеру, оплата мобильной связи и транспорта. Наряду с этим, некоторые льготы носят исключительно мотивационный характер (в частности, бесплатное питание или путевки в дома отдыха), что формирует лояльность работника.

Наличие соцпакета, как гарантии социальной защищенности, становится все более определяющим при выборе места работы, и при двух равных предложениях, сотрудник выберет компанию, гарантирующую получение льгот. ля самих компаний соцпакет является одним из критериев солидности, стабильности и успешности, а также показателем уровня корпоративной культуры. В большинстве случаев, солидные соцпакеты предоставляются крупными компаниями, имеющими для этого все средства и возможности.

33. Добровольное страхование от несчастных случаев. Страховые риски. Виды страховых выплат.

Страхование от несчастных случаев — совокупность ви­дов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговорен­ных событий.

Страхование от несчастных случаев распространяется на взрос­лых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные ка­тегории работников с наиболее опасными условиями труда. Страхо­вание может проводиться на основании общих правил, предназна­ченных практически для всех граждан, и специальных правил, учи­тывающих особенности определенных групп населения (детей, пас­сажиров и др.). В условиях страхования от несчастных случаев су­ществуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста.

Страховая защита выражается в выплате соответствующих де­нежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обуслов­ленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения до­ходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастных случаев прово­дится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязатель­ными являются такие виды страхования, как страхование пассажи­ров, военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, со­трудников налоговой службы и др. Страхование от несчастного слу­чая может проводиться в коллективной форме (за счет средств юридического лица) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных слу­чаев можно застраховать самого себя, поэтому в этом виде страхо­вания страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица. Почти аналогич­ный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превысит 75 лет.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются: 1. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособ­ности; 2. постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспо­собности; 3. смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчаст­ного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: на не­сколько часов, от нескольких дней до года, на несколько лет, пожиз­ненно или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный случай про­изошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

В нашей стране страхование от несчастного случая обычно про­водится без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на медицинское освиде­тельствование застрахованного лица. Как правило, оно осуществля­ется, когда страхователь заявляет большую страховую сумму.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусло­вившего наступление страхового случая, оговоренного договором.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкрет­ной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

37. Особенности функционирования рынка медицинского страхования.

В большинстве стран Европы исторически сложились системы преимущественного финансирования здравоохранения либо из бюджета, либо на основе медицинского страхования. В настоящее время все существующие системы здравоохранения сводят к трем основным экономическим моделям. Это: платная медицина, основанная на рыночных принципах с использованием частного медицинского страхования, государственная медицина с бюджетной системой финансирования и система здравоохранения, основанная на принципах социального страхования и регулирования рынка с многоканальной системой финансирования.

Небезынтересно отметить, что принципы страховой медицины в большинстве стран мира все же доминируют как над полностью частным, так и полностью государственным финансированием.

Классификация типов ДМС

В применении к странам ЕС ДМС представляет собой коммерческий способ социальной защиты целевых групп населения.

В контексте стран ЕС ДМС разделяется на три типа :

• страхование, служащее заменой узаконенной системе государственного страхования (замещающее страхование);

• страхование, предоставляющее добавочное покрытие для услуг, полностью или частично исключенных из государственной схемы (добавочное страхование);

• страхование, дополнительно покрывающее ускоренный доступ или расширенный потребительский выбор (дополняющее страхование).

Эти типы частного медицинского страхования различаются также по способу калькуляции премий (согласно индивидуальным, групповым или общественным рискам), по способу определения льгот и по статусу поставщиков страховых услуг (коммерческие и некоммерческие страховщики).

Замещающее ДМС служит альтернативой государственному страхованию; обеспечивает страховое покрытие граждан, вышедших из государственной системы страхования. Доступ к замещающему ДМС определяется преимущественно размером дохода (как правило, 100000 долл. и выше, для 10% населения). При этом расценки на услуги, предоставляемые ДМС, примерно на 1/3 выше, чем расценки на услуги государственной службы здравоохранения

Добавочное ДМС полностью или частично покрывает услуги, исключенные из государственной схемы финансирования. Оно доступно для всех граждан стран ЕС, хотя и в различных формах.

Как правило, добавочное страхование представляет собой совместные платежи на медикаменты, расходы на услуги врачей и вспомогательного медицинского персонала первичной помощи, врачей-специалистов вторичной помощи, а также расходы на услуги, исключенные из пакета льгот и пособий, которые финансируются государственной службой здравоохранения. При этом уровни компенсации могут быть разными как в зависимости от страны, так и в зависимости от избранного страхового пакета.

Дополняющее ДМС расширяет потребительский выбор и традиционно гарантирует ускоренный доступ или расширенный потребительский выбор, а в некоторых случаях повышает возможности выбора между поставщиками.

Следует отметить, что грань между дополняющим и добавочным ДМС не всегда отчетлива; эти две формы могут частично перекрываться. Рынок замещающего страхования допускает более активное государственное вмешательство. Рынок дополняющего и добавочного страхования регулируется относительно слабо.