1. Пособие по временной нетрудоспособности - это денежная выплата за счёт средств Фонда социального страхования, задача которого компенсировать утраченный работником заработок при временном освобождении от работы в связи с болезнью и по иным, предусмотренным законодательством социально значимым причинам.

2. Пособия гражданам, имеющим детей - это выплаты, производимые родителям (или заменяющим их лицам) в связи с рождением и воспитанием детей, установленные законом в целях материальной поддержки материнства, отцовства и детства. Выплата государственных пособий гражданам, имеющим детей, производится за счет: средств Фонда социального страхования Российской Федерации; средств федерального бюджета, выделяемых в установленном порядке федеральным органам исполнительной власти; средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, выделяемых образовательным учреждениям; средств бюджетов субъектов Российской Федерации в виде ежемесячного пособия на ребенка; субвенций, предоставляемых бюджетам субъектов Российской Федерации из Федерального фонда компенсаций.

3. Пособие по беременности и родам. В соответствии со статьей 7 Закона пособие по беременности и родам выплачивается за период отпуска по беременности и родам продолжительностью 70 (в случае многоплодной беременности -- 84) календарных дней до родов и 70 (в случае осложненных родов -- 86, при рождении двух или более детей -- 110) календарных дней после родов.

4. Пособие по безработице.

5. Пособие на погребение. На территории Российской Федерации каждому человеку после его смерти гарантируются погребение с учетом его волеизъявления, предоставление бесплатно участка земли для погребения тела (останков) или праха в соответствии с законодательством. Производится за счет: Пенсионного фонда Российской Федерации; Фонда социального страхования Российской Федерации; бюджетов субъектов Российской Федерации.

№21. Российская система пенсионного страхования.

В 1990г. был принят закон «О государственных пенсиях в Российской Федерации», который стал первым законом, в котором пенсионное страхование выделено в автономную систему, определены на законодательном уровне условия формирования государственного пенсионного фонда. Важнейшим условием во взаимоотношениях пенсионного фонда и государственного бюджета стал полный отказ от бюджетных дотаций. Решающим собственным источником финансирования стал сбор страховых взносов.  В части организационной структуры управления деятельностью Пенсионного фонда по назначению и выплате пенсий сохранена прежняя система — через государственные органы социальной защиты населения. Несмотря на отмеченные достижения, существующая пенсионная система имеет много недостатков, к которым можно отнести: • крайне низкие размеры пенсий с позиций их покупательной способности; • система продолжает работать в режиме социальной помощи, она не приобрела еще полностью страхового характера; • заработная плата, получаемая во время трудовой деятельности, только в малой степени находит отражение в назначаемой пенсии и т.д.  Указанные обстоятельства свидетельствуют о необходимости дальнейшего реформирования пенсионной системы. Центральная задача, которую предстоит решить при разработке новой концепции пенсионной системы для России XXI в., состоит в определении оптимального сочетания классических институтов пенсионного обеспечения: • обязательного социального страхования; • коллективного (профессионального) и личного страхования; • государственной социальной помощи, которые в своей совокупности должны обеспечить социальную защиту всем гражданам страны путем резервирования необходимых средств и их перераспределения. При разработке стратегии действительно эффективной пенсионной реформы необходимо учитывать следующие моменты: • сложившуюся модель общественного устройства и достигнутую меру его социальности; • проводимую социальную политику; • сложившуюся демографическую ситуацию и ситуацию на рынке труда; • степень развития культуры социального страхования, которое органично сочетает в себе механизмы самоответственности индивидов и их солидарности с менее обеспеченными и менее здоровыми членами общества; • ответственность государства за стабильность и надежность функционирования пенсионной системы; • необходимость привлечения к управлению пенсионными системами социальных партнеров — представителей работодателей и работников, что позволяет достичь большей прозрачности и эффективного использования финансовых потоков, эквивалентности страховых и пенсионных выплат .  Таким образом, пенсионная система начального периода XXI в. должна более полно учитывать изменившиеся экономические и социальные условия работающего населения; разнообразие форм собственности и трудовой деятельности; различную природу социальных и профессиональны рисков; значительную дифференциацию регионов по уровню заработной платы, по уровню цен на потребительские товары, по природно-климатическим условиям проживания, по продолжительности периодов дожития пенсионеров. В настоящее время в России используется так называемая распределительная система пенсионного обеспечения. Ее суть в следующем: взносы в пенсионный фонд, собираемые с работающего населения, идут на выплату пенсионерам. Такой механизм называется механизмом солидарности поколений, так как те, кто сегодня содержит пенсионеров, сами в старости окажутся на содержании следующего поколения. Помимо распределительной системы, современные пенсионные реформы предполагают создание так называемых накопительных пенсионных систем. При такой схеме взносы, аккумулирующиеся в пенсионной системе за счет платежей работника и работодателя, не расходуются на выплаты сегодняшним пенсионерам, а накапливаются, инвестируются и приносят доход, до тех пор пока плательщик не выходит на пенсию. Все сбережения плательщика и весь его инвестиционный доход, полученный на эти сбережения, являются его личной собственностью, которая обеспечит выплату пенсии. Анализ динамики развития пенсионного фонда свидетельствует о том, что в стране уже создана достаточно прочная пенсионная система и пенсионным обеспечением населения занимается не аппарат управления из средств государственного бюджета, а отдельно, специально созданный для этого государственный институт, занимающийся только непосредственно данной задачей и использующий только собственные средства, не входящие в какой-либо бюджет.

№23 Понятие и виды пенсионных систем.

Пенсионные системы можно классифицировать по двум основным признакам: источникам финансирования и способам распределения средств между пенсионерами. На сегодняшний день можно выделить три принципиально различные пенсионные системы. Ниже мы подробно рассмотрим каждую из них.

Индивидуально-накопительная система

В индивидуально-накопительной системе пенсии финансируются за счет специальных пенсионных налогов или взносов, которые выплачивают в зависимости от страны работники или их работодатели. При этом за каждым работником закрепляется специальный накопительный пенсионный счет, на который зачисляются все сделанные им или его работодателем взносы. Средства с таких счетов не тратятся сразу же, а накапливаются до того момента, когда владелец счета выйдет на пенсию. По достижении пенсионного возраста гражданину начисляется пенсия, размер которой зависит от общей суммы накопленных им взносов. В индивидуально-накопительных системах каждый пенсионер может рассчитывать только на ту сумму, которая скопилась на его пенсионном счете за время трудовой жизни.

Распределительная система, основанная на пенсионных налогах

В таких системах, так же как и в рассмотренных выше индивидуально-накопительных, пенсии финансируются за счет специальных пенсионных налогов. Ключевое отличие же состоит в механизмах распределения средств между пенсионерами. В распределительных системах собранные средства не накапливаются, а сразу же идут на выплаты нынешним пенсионерам. В основе этого механизма лежит так называемый «принцип солидарности поколений», основная идея которого состоит в том, что сегодняшние пенсионеры получают пенсию из отчислений, которые делают работающие ныне граждане. Те же, кто работает и зарабатывает сегодня, по достижении пенсионного возраста будут получать пенсии из отчислений последующих поколений.

Размер пенсии в таких системах может рассчитываться по-разному, однако в большинстве стран он зависит от трудового стажа или общей суммы сделанных пенсионных взносов.

Распределительная система, основанная на общих налоговых поступлениях

В такой пенсионной системе пенсии финансируются из общих налоговых поступлений. Другими словами, какие бы то ни было специальные пенсионные налоги отсутствуют, а пенсии могут выплачиваться из любых налоговых поступлений, например, от подоходного налога. Распределительной такая система является, поскольку определенная часть налоговых поступлений распределяется между пенсионерами, при этом никаких накоплений и привязки взносов к конкретным гражданам не существует.

Пенсионные системы сегодня

Системы первого и второго вида обеспечивают пенсию для тех, кто работал и втечение своей трудовой жизни делал пенсионные взносы. Системы третьего вида обычно призваны обеспечить пенсиями именно нуждающихся, социально незащищенных, граждан, например, людей с ограниченными возможностями или детей, потерявших кормильца.

Стоит особо отметить, что большинство современных пенсионных систем представляет собой ту или иную комбинацию трех описанных выше. При этом в большинстве стран функционируют распределительные системы, основанные как на специальных пенсионных налогах, так и на общих налоговых поступлениях, т.е. комбинация второго и третьего типа систем. Примерами могут быть системы пенсионного обеспечения США, Германии, Дании и многих других развитых стран.

Индивидуально-накопительные системы встречаются гораздо реже. Опять-таки в чистом виде таких систем не существует. Например, современная пенсионная система России включает в себя элементы всех трех описанных нами систем.

№24. Трудовые пенсии по старости, нетрудоспособности, потере кормильца.

Пенсии по старости - преобладающий вид пенсионного обеспечения. Конституция РФ, принятая всенародным голосованием 12 декабря 1993 г., каждому гражданину России гарантирует социальное обеспечение по возрасту. Пенсия по старости устанавливается по достижении определенного возраста, но вместе с тем для получения трудовой пенсии по старости необходимо выполнение еще одного условия, а именно наличие определенного трудового стажа. Наличие стажа не требуется лишь для предоставления социальной пенсии, однако в этом случае пенсионный возраст увеличивается на 5 лет для мужчин и женщин соответственно.

Статьей 7 Закона о трудовых пенсиях установлено, что право на трудовую пенсию по старости имеют мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет. Трудовая пенсия по старости назначается при наличии не менее 5 лет страхового стажа. При наличии этих условий лицо имеет право на трудовую пенсию, но для того, чтобы реально получить это право, требуется волеизъявление лица, т.е. необходимо обратиться с письменным заявлением в Пенсионный фонд РФ.

Основанием для получения пенсии по инвалидности является наличие самой инвалидности, что означает стойкое расстройство функции организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. В зависимости от этого выделяют три группы инвалидности.

К I группе инвалидности относят граждан, полностью утративших способность к регулярному профессиональному труду в обычных условиях и нуждающихся в постоянном постороннем уходе.

К II группе относят тех, кто потерял способность к регулярному, профессиональному труду частично, но в отличие от инвалидности I группы не имеют необходимости в постоянном надзоре и уходе.

Если утрата способности к регулярному профессиональному труду произошла частично, то таких граждан относят к III группе инвалидности.

Отнесение граждан к различным группам инвалидности, при наличии на то медицинских показаний осуществляют врачебно-трудовые экспертные комиссии (ВТЭК), действующие на основании соответствующих нормативных катов.

Каждый вид инвалидности устанавливают на определенный срок. По истечении, которого гражданин проходит переосвидетельствование, по результатам которого ему или продлевают инвалидность, или снимают ее. Для первой группы инвалидности такой срок составляет два года, а для второй и третьей – один год.

Пенсия по случаю потери кормильца, как видно из ее названия, будет назначена в том случае смерти лица являющегося основным доходополучателем семьи. Пенсию устанавливают на весь период, в течение, которого члены семьи умершего считаются нетрудоспособными. При изменении числа членов семьи, обеспечиваемых пенсией, пенсия пересматривается по числу членов семьи, имеющих право на ее получение.

Пенсию назначают на общих основаниях, если смерть кормильца наступила вследствие трудового увечья, профессионального либо общего заболевания. На общих основаниях пенсию назначают семьям военнослужащих, если смерть наступила вследствие травмы, либо заболевания полученного в период службы. Пенсия, выплачиваемая в этом случае, на общих основаниях, не зависит от продолжительности трудового стажа потерянного кормильца. В том случае если пенсия назначается в связи со смертью вследствие общего заболевания, то тогда необходимо, что бы умерший имел достаточный трудовой стаж. При отсутствии стажа будет назначена пенсия при неполном общем трудовом стаже. Кроме того, оставшиеся члены семьи не имеют собственного дохода и являющиеся нетрудоспособными, находящимися на иждивении. По статьей 53 иждивенцами считают лиц находящихся на полном содержании или получавших от умершего помощь, которая для них была постоянным и основным источником средств к существованию. В том случае если члены семьи умершего были пенсионеры, то они могут перейти на пенсию по случаю потери кормильца, причем дети, считаются иждивенцами априорно. Причем они сохраняют это право, на пенсию, даже при последующем усыновлении.

№25 Негосударственные пенсионные фонды.

Негосударственный пенсионный фонд (сокращенно НПФ) – это некоммерческая организация социального обеспечения, основной целью деятельности которой является выплата пенсий участникам системы негосударственного пенсионного обеспечения.

До 2004 года НПФ осуществляли свою деятельность по будущему пенсионному обслуживанию граждан на основании договоров о добровольных пенсионных взносах граждан или организаций за своих работников. В 2004 году НПФ, зарегистрировавшие правила работы со средствами пенсионных накоплений граждан и подавшие соответствующее заявление о намерении участвовать в системе обязательного пенсионного страхования, имеют право привлекать накопительную часть трудовой пенсии на обслуживание и работу с ней. Таким образом, после выхода гражданина на пенсию, НПФ будет осуществлять выплату пенсий как по договорам негосударственного (добровольного) пенсионного обеспечения, так и по договорам об обязательном пенсионном страховании.

В рамках негосударственного пенсионного обеспечения деятельность НПФ включает в себя:

аккумулирование пенсионных взносов

Вкладчик на основании Пенсионного договора перечисляет в НПФ пенсионные взносы. Фонд осуществляет учет поступивших пенсионных взносов на солидарном или именном пенсионном счете Вкладчика и формирует пенсионные резервы.

размещение пенсионных резервов в соответствии с действующим законодательством

Фонд определяет направления, порядок и условия размещения пенсионных резервов. Фонд размещает пенсионные резервы самостоятельно или через управляющие компании.

распределение полученного дохода

Доход, полученный Фондом по результатам размещения пенсионных резервов, распределяется на пенсионные счета Вкладчиков и Участников, направляется на пополнение страхового резерва и на ведение уставной деятельности Фонда.

Таким образом, НПФ действует только в интересах участников фонда, и вся его деятельность направлена на получение максимального инвестиционного дохода.

НПФ напрямую заинтересован в увеличении Ваших пенсионных накоплений и росте числа участников фонда, в этом и заключается принципиальная разница в мотивации между государственным и негосударственным пенсионным фондом.

оформление и выплата негосударственных пенсий

При наступлении пенсионных оснований у Участника определяется размер негосударственной пенсии и порядок ее получения исходя из накопленной суммы.

НПФ осуществляют деятельность на основании Федерального закона № 75-ФЗ от 07.05.1998г. «О негосударственных пенсионных фондах», их деятельность лицензируется и контролируется ФСФР РФ.

№27. Страхование аннуитетов (рент). Виды договоров, структура договора

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Если при традиционномстраховании жизни выплата осуществляется единовременно, когда застрахованный умирает, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых.

На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год.

Обычно для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку , аннуитета в рассрочку. Аннуитеты могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием).

В первом случае выплата осуществляется в первый день периода, за который назначается рента, т. е. в начале года, квартала, месяца. Во втором случае выплата наступает по окончании выплатного периода. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица). Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно более низкие коэффициенты смертности.

Существуют следующие виды аннуитетов:

• простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;

• отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета;

• срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из этих периодов будет короче;

• гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного;

• периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого. периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам; единовременно;

• аннуитеты с защитой капитала.

По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченные премий в любом случае. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам

№28. Страхование жизни. Сущность, виды и формы.

Страхование жизни - это проверенный временем способ долгосрочной защиты своего благосостояния. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней). Одним из основных видов личного страхования является страхование жизни, которое наряду с накоплением денежных средств (накопительная составляющая), выполняет также функцию защиты Застрахованного от непредвиденных обстоятельств – получения телесных повреждений, установление группы инвалидности или смерти (рисковая составляющая).

Виды страхования жизни: - Cмешанное; - K сроку; - Пенсионное; - Рисковое.

Смешанное страхование жизни (иногда его именуют комбинированным) включает несколько рисков, таких как: дожитие до определенного возраста, смерть, телесные повреждения (травмы) и инвалидность. В течение всего периода накопления на общую сумму взносов начисляется доход.

Страхование «к сроку» обычно подразумевает накопительное страхование детей к совершеннолетию. В современных условиях особенно актуальным является накопление средств на обучение детей в ВУЗе. От смешанного страхование «к сроку», также относящееся к накопительному страхованию жизни, отличается лишь тем, что в случае смерти страхователя накопленную сумму застрахованный получит только к фиксированной дате и ни минутой раньше. Взрослые тоже могут воспользоваться страхованием «к сроку»: сделать себе приятный подарок к юбилею, накопить на пенсию или крупную покупку).

Пенсионное страхование является разновидностью дополнительного пенсионного обеспечения и позволяет самостоятельно за счет собственных ресурсов накопить на пенсию. Размер будущих пенсионных накоплений определяется при подписании договора в соответствии с пожеланиями и возможностями страхователя. Пенсионные накопления могут выплачиваться в виде пенсии (ежемесячной, ежеквартальной и т.п. – все зависит от желания застрахованного) как пожизненно, так и в течение определенного договором срока.

Рисковое страхование – вид страхования, содержащий только рисковую составляющую. Указанные виды страхования представляют собой долгосрочное страхование жизни. Во всем мире договоры страхования жизни заключаются надолго – на 10, 20 лет и больше. У нас же, хорошо понимая российскую специфику, дают возможность заключать договоры на сравнительно небольшой срок: 3-5 лет. Хотя, разумеется, программы долгосрочного страхования жизни являются более выгодными, поскольку чем больше срок договора, тем меньше денег человек заплатит и тем большую сумму получит.

№32. Добровольное страхование от несчастных случаев. Основные понятия и условия.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие. Традиционными страховыми событиями являются: - травмы и иные телесные повреждения;- асфиксия;- ожоги;- отравления;- переохлаждение и обморожения; - укусы. Исключаются из страхового покрытия: суицид; умышленное членовредительство; травмы в результате противоправных действий; несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения; природные катастрофы; военные действия; профессиональный спорт и опасные виды досуга; болезни. Классификация форм страхования производится по разным критериям. По правовому обеспечению: • обязательное; • добровольное. По составу застрахованных: • индивидуальное; • коллективное. По периоду действия: • полное (любой период жизни человека); • частичное (на время работы, путешествия); • дополнительное (в качестве составляющей комбинированных полисов личного страхования). Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека. Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Такие договоры чаще заключаются либо работодателями, либо ассоциациями (спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами). В зависимости от предоставляемого страхового обеспечения добровольное страхование делят на: • полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни застрахованного в течение действия договора;  • частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на период поездки за рубеж); • дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей комбинированных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни). Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях: - гарантия на случай смерти; - гарантия на случай инвалидности, рассчитываемая по формуле: - страховая выплата=страховая суммах коэффициент нетрудоспособности; - гарантия на случай временной нетрудоспособности: ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере определенного процента (0,3—0,5%) от страховой суммы; - гарантия оплаты медицинских расходов: возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, осуществляется в двух формах: компенсационной и сервисной. При компенсационной форме страховщик оплачивает расходы страхователя по урегулированию страхового случая на основании документов (счетов), предоставленных застрахованным по возвращении на родину. При сервисной форме страховщик гарантирует не только возмещение расходов, но и оказание неотложной помощи (assistance) при наступлении страхового случая.

№38. Формы и виды медицинского страхования

Добровольным медицинским страхованием является деятельность по

формированию страховых фондов за счет дополнительных денежных

взносов предприятий, организаций, учреждений независимо от форм их

собственности, а также отдельных граждан, пожелавших застраховать

свое здоровье из личных средств. Эту деятельность следует

рассматривать как проявление экономического регулирования спроса на

медицинскую помощь.

Цель добровольного медицинского страхования - укрепление

здоровья населения путем создания экономической заинтересованности

предприятий и граждан в охране здоровья, достижение на основе

принципов страховой медицины высокого уровня медицинского

обслуживания населения.

ФОРМЫ И ВИДЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ.

Коллективное страхование - форма добровольного страхования, при

которой предприятие дополнительно в соответствии с коллективным

договором или на основании других форм соглашения между

администрацией и трудовым коллективом, страхует своих работников по

одному из видов страхования.

Индивидуальное - форма добровольного страхования, при которой

отдельные граждане оплачивают страховой полис за счет собственных

средств.

ВИДЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ:

Рисковое:

страхование на случай заболеваний, оговариваемых в специальном

перечне, обеспечивающее возмещение затрат на оказание медицинской

помощи высокого уровня.

Накопительные виды:

- страхование на случай всех заболеваний с предоставлением

медицинских услуг высокого качества;

- страхование от одного конкретного заболевания с выбором

программы лечения (монополисы).

Смешанные виды.

№39. Права граждан РФ в области охраны здоровья.

В современном праве, право на здоровье (как и право на жизнь) – высшее неотчуждаемое благо каждого человека. В то же время оно не является только личным благом гражданина, а имеет еще и социальный характер и принадлежит человеку. Иначе говоря, не только каждый должен заботиться о своем здоровье, но и общество обязано принимать все необходимые меры, содействующие сохранению и улучшению здоровья его членов, препятствовать посягательству кого бы то ни было на здоровье граждан. Таким образом, в этом праве наиболее отчетливо проявляется мера взаимной свободы и взаимной ответственности личности и государства, согласование личных и общественных интересов. Особенностью данного права является и то обстоятельство, что оно принадлежит человеку еще до его рождения.

Право на охрану здоровья граждан Российской Федерации обеспечивается охраной окружающей природной среды, созданием благоприятных условий труда, быта, отдыха, воспитания и обучения граждан, производством и реализацией доброкачественных продуктов питания, а также предоставлением населению доступной медико-социальной помощи.

Государство обеспечивает гражданам охрану здоровья независимо от пола, расы, национальности, языка, социального происхождения, должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, а также других обстоятельств. Государство гарантирует гражданам защиту от любых форм дискриминации, обусловленной наличием у них каких-либо заболеваний.

Иностранным гражданам, находящимся на территории Российской Федерации, гарантируется право на охрану здоровья в соответствии с международными договорами Российской Федерации. Лица без гражданства, постоянно проживающие в Российской Федерации, и беженцы пользуются правом на охрану здоровья наравне с гражданами Российской Федерации, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

Граждане имеют право на бесплатную медицинскую помощь в государственной и муниципальной системах здравоохранения. Гарантированный объем бесплатной медицинской помощи гражданам обеспечивается в соответствии с программами обязательного медицинского страхования.

В случае нарушения прав граждан в области охраны здоровья вследствие недобросовестного выполнения медицинскими и фармацевтическими работниками своих профессиональных обязанностей, повлекшего причинение вреда здоровью граждан или их смерть, ущерб возмещается в объеме и порядке, установленным законодательством. 

Обратимся к программам (концепциям) направленным на охрану прав человека на здоровья. В период реформирования и становления системы здравоохранения, принимаются концепции развития здравоохранения в РФ

Основными задачами концепций являются: - разработка перспективных и увеличение объема существующих оздоровительных мероприятий по укреплению здоровья и профилактике заболеваний; - укрепление, сохранение здоровья, сокращение сроков восстановления здоровья (сниженных функциональных резервов); - развитие и сохранение трудового потенциала страны; - увеличение продолжительности жизни населения за счет поддержания резервов здоровья и здоровьесберегающих технологий; - определение способностей, индивидуальности, формирование личности человека, мотивации к труду и здоровому образу жизни, уверенности в своем здоровье для достижения высоких результатов; - обеспечение межведомственного и многоуровневого подходов в вопросах повышения качества жизни, улучшения условий труда, быта и отдыха населения, формирования здорового образа жизни.

Как отмечается в Концепции (это подтверждают и большинство исследователей) политика в области охраны здоровья населения должна предусматривать прежде всего воздействие на индивидуальные привычки людей и осуществляться по двум основным направлениям:

- формирование понимания у людей необходимости позитивных изменений в образе жизни и поддержка их стремления к таким изменениям, в том числе путем повышения их медико-гигиенических знаний; создание соответствующих мотиваций в отношении к своему здоровью, выработка умения и навыков здорового образа жизни;

- создание условий, способствующих улучшению качества жизни и укреплению здоровья населения.

№43 Программы обязательного медицинского страхования

В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования граждан Российской Федерации предоставляется амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь в учреждениях здравоохранения независимо от их организационно-правовой формы при: - инфекционных и паразитарных заболеваниях (за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза и синдрома приобретенного иммунодефицита); - новообразованиях; - болезнях эндокринной системы; - расстройствах питания и нарушениях обмена веществ; - болезнях нервной системы; - болезнях крови, кроветворных органов и отдельных нарушениях, вовлекающих иммунный механизм; - болезнях глаза и его придаточного аппарата; - болезнях уха и сосцевидного отростка; - болезнях системы кровообращения; - болезнях органов дыхания; - болезнях органов пищеварения; - болезнях мочеполовой системы; - болезнях кожи и подкожной клетчатки; - болезнях костно-мышечной системы и соединительной ткани; - заболеваниях зубов и полости рта; - при беременности, родах и в послеродовом периоде, включая аборты; - при травмах, отравлениях и некоторых других последствиях воздействия внешних причин; - врожденных аномалиях (пороках развития), деформациях и хромосомных нарушениях у взрослых.

Базовая программа осуществляется за счет средств обязательного медицинского страхования. Отношения субъектов (участников) обязательного медицинского страхования регулируются законодательством Российской Федерации.

Базовая программа реализуется на основе договоров, заключаемых между субъектами (участниками) обязательного медицинского страхования

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

На основе базовой программы органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации разрабатывают и утверждают территориальные программы обязательного медицинского страхования, в которых перечень видов медицинской помощи может быть расширен за счет средств субъектов Российской Федерации.

В рамках территориальной программы ОМС осуществляется проведение мероприятий по профилактике заболеваний (проведение профилактических прививок и профилактических осмотров детского населения, комплексных (профилактических) обследований в центрах здоровья), диспансерное наблюдение, в том числе здоровых детей, включая расходы на содержание медицинского персонала, обслуживающего школьные учреждения образования, и лекарственное обеспечение медицинских кабинетов школьных учреждений образования, услуг по профилактике абортов в ЛПУ, включенных в систему ОМС, медицинское обследование граждан, подлежащих призыву на действительную воинскую службу и военнообязанных.

Территориальная программа ОМС реализуется за счет и в пределах средств ОМС – страховых взносов на обязательное медицинское страхование, зачисляемых в бюджет территориальных фондов ОМС, и иных налогов в части, подлежащей зачислению в РОФОМС, и средств бюджетов Российской Федерации, передаваемых бюджету РОФОМС на обязательное медицинское страхование неработающего населения, а также прочих поступлений, не запрещенных законодательством.

№44. Субъекты и участники системы обязательного медицинского страхования

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Страхователями при обязательном медицинском страховании выступают: - для неработающего населения – органы государственного страхования России, автономной области, автономных округов, краев, местная администрация; - для работающего населения – организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством РФ начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.

Страховщиками являются страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право осуществления медицинского страхования.

В России создаются территориальные фонды обязательного медицинского страхования, основные задачи которых состоят в обеспечении: - реализации закона «О медицинском страховании граждан в РФ»; - всеобщности обязательного медицинского страхования граждан; - финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования.

№45. Страховые медицинские организации. Законодательное регулирование их деятельности.

СТРАХОВАЯ МЕДИЦИНСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ - по законодательству РФ юридическое лицо, имеющее государственную лицензию на право заниматься медицинским страхованием и осуществлять его в соответствии с законодательством. СТРАХОВАЯ МЕДИЦИНСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ является самостоятельным хозяйствующим субъектом любой формы ответственности и руководствуется в своей деятельности законодательством РФ. Основными задачами СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ является организация и финансирование медицинской помощи застрахованным гражданам, осуществление контроля за объемом, сроками и качеством медицинских и иных услуг, предоставляемых в соответствии с условиями договора медицинского страхования. СТРАХОВАЯ МЕДИЦИНСКАЯ ОРГАНИ ЗАЦИЯ заключает договоры медицинского страхования со страхователями и медицинскими учреждениями. При этом застрахованным гражданам гарантируется высококачественная медицинская помощь в объемах и в сроки, определенные договором. Медицинские учреждения, осуществляющие свою деятельность на основании договоров со СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ, получают соответствующую плату за оказание застрахованным медицинской помощи и иных услуг. Уставный фонд СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ должен обеспечивать полностью осуществление медицинского страхования и составлять не менее 100 тысяч рублей. В СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ОРГАНИЗА ЦИИ образуются резервные фонды по видам страхования за счет вложения от15 до 20 процентов средств, полученных по договорам медицинского страхования. В СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ, занимающейся медицинским страхованием населения, соотношение собственных и привлеченных финансовых ресурсов не может быть более 1:20. СТРАХОВЫЕ МЕДИЦИНСКИЕ ОРГАНИЗА ЦИИ, осуществляющие обязательное медицинское страхование, не имеют права использовать средства, предназначенные на реализацию программ обязательного медицинского страхования, для коммерческой деятельности, за исключением приобретения на временно свободные средства резервного фонда высоколиквидных ценных бумаг и банковских депозитов. Доходы, полученные от использования временно свободных средств резервных фондов, направляются на: пополнение фондов медицинского страхования; улучшение материально-технической базы медицинских учреждений и страховых организаций, участвующих в выполнении программ обязательного медицинского страхования, экономическое стимулирование их работников и другие цели, связанные с развитием обязательного медицинского страхования.

№46. Фонды обязательного медицинского страхования, их задачи и функции

Фонды Обязательного Медицинского Страхования - самостоятельные государственные финансово-кредитные учреждения, созданные для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования. Финансовые средства фондов находятся в государственной собственности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат. Фонды подотчетны соответствующим органам законодательной и исполнительной властей. Задачами фондов являются: обеспечение реализации Закона РФ ""О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"" и предусмотренных им прав граждан; достижение социальной справедливости и равенства граждан в получении медицинской помощи определенного объема и качества; обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования. В задачи Федерального фонда входит также участие в разработке и осуществлении государственной финансовой политики в области медицинского страхования. В функции фондов входят: аккумулирование финансовых средств; осуществление финансово-кредитной деятельности по обеспечению системы обязательного медицинского страхования; выравнивание направляемых в сферу медицинского страхования финансовых ресурсов территорий, городов, районов. Финансовые средства фондов образуются за счет страховых взносов работодателей и граждан, самостоятельно обеспечивающих себя работой; страховых платежей органов исполнительной власти субъектов Федерации и местной администрации на страхование неработающего населения (поступают в территориальные фонды); ассигнований из государственных и местных бюджетов; доходов от использования временно свободных финансовых средств; иных поступлений. Общий страховой тариф взносов работодателей и граждан, самостоятельно обеспечивающих себя работой, в том числе размер взносов, поступающих в Федеральный фонд, устанавливается федеральным законом. Платежи на страхование неработающего населения (детей, пенсионеров, учащихся и студентов дневных форм обучения, безработных) производятся органами исполнительной власти в пределах средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах на здравоохранение. Территориальные фонды дотируют свои филиалы с недостаточным объемом собранных средств до достижения установленного на территории среднедушевого норматива. Территориальный фонд осуществляет финансирование обязательного медицинского страхования, проводимого страховыми медицинскими организациями; накапливает финансовые резервы для обеспечения устойчивости системы обязательного медицинского страхования; организует банк данных по всем категориям плательщиков страховых взносов; совместно с органами Государственной налоговой службы РФ осуществляет контроль за своевременным и полным поступлением страховых взносов; согласовывает с органами государственного управления, местной администрацией, профессиональными медицинскими ассоциациями, страховщиками тарифы на медицинские и иные услуги по обязательному медицинскому страхованию и т.п. Федеральный фонд финансирует целевые программы развития обязательного медицинского страхования, организацию подготовки специалистов, научно-исследовательские работы в области обязательного медицинского страхования. Федеральный фонд утверждает Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан, организует разработку нормативно-методических документов, обеспечивающих реализацию закона, изучает и обобщает практику применения нормативных актов и вносит предложения по совершенствованию законодательных и иных нормативных актов по вопросам медицинского страхования. Территориальный фонд разрабатывает и представляет на утверждение в органы государственной власти правила обязательного медицинского страхования на соответствующей территории, иные нормативные акты.

№47. Добровольное (частное) медицинское страхование.

Введено с 1 октября 1992 года.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе добровольного медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай, наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страхователь имеет право на: - участие во всех видах медицинского страхования; - свободный выбор страховой организации; - осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования; - возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на: - уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет; - привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь обязан: - вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования; - в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан; - предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

№48. Программы добровольного медицинского страхования

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории России, а также на территории государства, с которыми имеется соглашение о медицинском страховании граждан. Договор медицинского страхования может быть заключен по следующим программам: - амбулаторно-поликлиническое обслуживание, предусматривающее консультации, лечение у специалистов, проведение диагностических процедур любой степени сложности, физиотерапевтические процедуры; - стационарное обслуживание (экстренная и плановая госпитализация, консервативное, оперативное, симптоматическое или другое лечение), скорая медицинская помощь (специализированная, кардиологическая, педиатрическая помощь и т.д.); - стоматологическое обслуживание, предусматривающее диагностику и лечение заболеваний зубов с применением отечественных и импортных пломбировочных материалов и анестезии; - санаторно-курортное обслуживание по медицинским показаниям в здравницах России и за рубежом. В страховые программы обычно не включает нейрохирургические операции, протезирование и трансплантации, лечение туберкулеза, онкологических и некоторых других заболеваний.