Кредитный договор.

1. Понятие кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор – это разновидность займа, поэтому на него распространяются нормы ГК, регулирующие заем. Вместе с тем кредитный договор имеет свои особенности:

1. Отличается по субъектному составу: в роли займодавца могут выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.

2. В отличие от займа, кредитный договор носит консенсуальный характер

3. Кредитный договор является двустороннеобязывающим

4. Он всегда возмездный

5. Предмет договора – деньги.

Форма договора всегда письменная. При ее несоблюдении договор недействителен, кредитный договор заключается на определенный срок. Это существенное условие. В зависимости от его продолжительности различают краткосрочные (до 1 года) и долгосрочный договор. Особенностью договора является также возможность одностороннего расторжения по инициативе сторон. Кредитор вправе отказать в предоставлении заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. Заемщик в свою очередь также имеет право в любое время отказаться от получения всей или части суммы займа без указания причин. Об этом он должен поставить в известность кредитора до срока предоставления кредита, если иной порядок будет предусмотрен законом или договором.

Договором может быть предусмотрена ответственность заемщика за отказ от получения кредита или наоборот условие о недопустимости отказа от его получения, а также ответственность кредитора за необоснованный отказ в выдаче денег.

Гражданское законодательство выделяет 2 вида кредита: товарный и коммерческий.

Товарный – кредит, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками. Цель такого кредитования – удовлетворение потребности субъекта в товарах, которые он на момент заключения договора не имеет. Поскольку предметом договора чаще всего выступает сельхозпродукция, полуфабрикаты, сырье, то к этим отношениям, наряду с нормами, регулирующими денежный заем, применяются правила и условия о купле-продаже. В частности о количестве, качестве, ассортименте, таре, если иное не будет установлено соглашением сторон.

Коммерческое кредитование имеет место там и тогда, когда происходит несовпадение момента исполнения договора с моментом его совершения, например, товар передается ранее, чем происходит его оплата. Нередко коммерческое кредитование имеет место без особого на то оформления, а предусматривается как условие уже заключенного договора. Например, условие, в соответствии с которым предусматривается авансирование или предварительная плата. Поэтому закон специально оговаривает правило, согласно которому, если иное не предусмотрено договором, из которого возникло соответствующее обязательство и если это не противоречит существу самого обязательства, то к нему применяются правила о займе (п.2 ст.823 ГК). Данное правило восполняет пробел, который может возникнуть при регулировании конкретного договорного обязательства на условиях кредита.