Договор хранения.

По договору хранения одна сторона – хранитель – обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной – поклажедателем, и возвратить эту вещь в сохранности. Данный договор может быть реальным и консенсуальным, возмездным и безвозмездным.

Договор хранения, как правило, носит реальный характер. Когда договором предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение от поклажедателя вещь в установленный срок, договор носит консенсуальный характер. Хранение – двусторонний взаимный договор. Он относится к числу договоров об оказании услуг. Сторонами являются хранитель и поклажедатель.

Действующее законодательство выделяет 2 категории хранителей: профессиональные и непрофессиональные. К профессиональным относятся хранители, для которых осуществление хранения является основной целью их деятельности. Это городские хладокомбинаты, элеваторы, ломбарды, камеры хранения и др. непрофессиональными признаются хранители, для которых хранения является вспомогательной дополнительной деятельностью по отношению к основной. К ним можно отнести учебные, лечебные учреждения, парикмахерские, гостиницы и др.

С учетом обстоятельств, при которых заключается договор хранения, закон различает: хранение обычное и хранение при чрезвычайных обстоятельствах.

При обычном хранении поклажедатель может оценить, с кем он заключает договор, надлежащим образом оформить его. При чрезвычайном хранении поклажедатель в силу особых причин (пожара, наводнения, военных действий) не в состоянии объективно оценить условия, при которых он вынужден заключить договор хранения, поэтому закон дает возможность поклажедателю ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта заключения договора.

В зависимости от оснований возникновения хранения различают хранение, вытекающее из договора и хранение, возникающее в силу закона. Например, в силу закона возникает хранение безнадзорных животных и др. объектом хранения являются услуги по хранению. Предметом, как правило, выступают вещи индивидуально определенные, непотребляемые. Но могут передаваться на хранение и вещи, определяемые родовыми признаками (хранение зерна на элеваторе).

Хранение вещей с обезличиванием имеет особенности, а именно, по окончании срока договора хранения поклажедателю возвращается не то же самое имущество, а равное количество и качество такого же имущества, которое было сдано на хранение.

Договор хранения может быть заключен на определенный срок и без указания срока. При этом поклажедатель в любое время может забрать свою вещь.

Срочный договор хранения не может быть досрочно прекращен по инициативе хранителя. При бессрочном хранении хранитель вправе по истечении обычного для данного хранения срока потребовать от поклажедателя забрать вещь, предоставив ему для этого разумный срок.

Форма договора может быть устной и письменной. Письменная форма: когда договор заключается между юр.лицами, юр.лицами и гражданами, между гражданами, когда сумма превышает 10 МРОТ, когда договор хранения предусматривает обязанность хранителя принять вещь на хранение.

Форма договора признается соблюденной, если факт принятия вещи подтверждается выдачей поклажедателю жетона, номера или иного знака, удостоверяющего прием вещи на хранение.

Несоблюдение простой письменной формы влечет последствия, предусмотренные ст.162 ГК. Из этого правила есть 2 исключения: во-первых, при возникновении спора о тождестве принятой (возвращенной) вещи, не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания; во-вторых, при чрезвычайных обстоятельствах закон допускает доказывание факта передачи вещи на хранение путем свидетельских показаний.

Права и обязанности сторон.

Основные обязанности хранителя:

1. Принять вещь на хранение, предусмотренное законом или договором. Хранитель не имеет права требовать передачи вещи на хранение, но при нарушении поклажедателем срока передачи вещи дает право хранителя отказаться от договора, а также потребовать убытки. Поклажедатель освобождается от ответственности, если заявит о своем отказе в разумный срок.

2. Хранить вещь в течение всего срока или до востребования.

3. Обеспечить сохранность вещи. Принять меры, отвечающие обычаям делового оборота, свойствам вещи.

4. Не пользоваться вещью без согласия поклажедателя.

5. В случаях, предусмотренных договором, немедленно уведомить поклажедателя и дождаться ответа при необходимости изменения условий хранения.

6. Осуществлять хранение вещей лично.

7. Вернуть вещь.

Основные права хранителя:

1. Забрать вещь обратно в случае, предусмотренном законом, предоставив для этого разумный срок

2. Вправе изменить место, условие хранения, если это вызвано необходимостью для устранения опасности утраты, повреждения вещи.

3. При возникновении реальной угрозы порчи или вещь уже подверглась порче, при возникновении обстоятельств, не позволяющих ее сохранить, а своевременное принятие мер от поклажедателя ожидать нельзя, хранитель имеет право продать вещь или часть вещей.

4. Обезвредить или уничтожить без возмещения убытков поклажедателю взрывоопасные или опасные по своей природе вещи, если поклажедатель при их сдаче на хранение не предупредил хранителя об этом. При возмездном хранении уплаченное вознаграждение за хранение таких вещей не возвращается.

5. Получить вознаграждение за хранение.

6. Имеет право на возмещение необходимых расходов при безвозмездном хранении.

7. Имеет право на возмещение чрезвычайных расходов сверх вознаграждения, если это было предусмотрено законом.

Права и обязанности поклажедателя:

1. Уплатить вознаграждение хранителю при возмездном договоре. В случае просрочки уплаты более чем за половину периода хранения, хранитель имеет право отказаться от хранения и потребовать забрать вещь. Если вещь по истечении срока хранения не взята обратно поклажедателем, он обязан уплатить хранителю соразмерное вознаграждение.

2. При безвозмездном хранении поклажедатель обязан возместить хранителю произведенные необходимые расходы на хранение.

3. Возместить хранителю произведенные им чрезвычайные расходы.

4. Немедленно забрать по окончании срока договора вещь. В случае неисполнения этой обязанности, хранитель вправе, если иное не предусмотрено договором после письменного предупреждения поклажедателя самостоятельно продать вещь по цене, сложившейся в месте хранения. При превышении стоимости вещи 100 МРОТ хранитель вправе продать вещь с аукциона. Вырученная от продажи сумма подлежит передаче поклажедателю за вычетом расходов, связанных с продажей вещи.

Ответственность по договору хранения.

Ответственность носит отличительные особенности:

1. Может наступить за несохранность вещи как при наличии вины, так и независимо от вины. При наличии вины отвечают хранители, осуществляющие хранение в качестве дополнительной вспомогательной деятельности, т.е. непрофессиональные хранители. Независимо от вины отвечают профессиональные хранители. Они освобождаются от ответственности, если докажут, что утрата, недостача произошли вследствие непреодолимой силы либо из-за свойств вещи, о которой хранитель не знал, не должен был знать, либо это произошло вследствие умысла или грубой неосторожности поклажедателя. Ответственность хранителя, как профессионального, так и непрофессионального, за несохранность вещи после истечение срока хранения наступает лишь при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности. Для граждан-хранителей при безвозмездном хранении вещей, гражданина-поклажедателя носит пониженный характер, т.е. она наступает при наличии вины хранителя в форме грубой неосторожности, когда он не принял элементарных обычных мер по сохранности вверенных ему вещей.

2. Убытки, причиненные поклажедателю несохранностью вещи, возвращаются в полном объеме. При безвозмездном хранении убытки за несохранность вещей возмещаются соразмерно стоимости таких вещей.

3. Поклажедатель отвечает перед хранителями и третьими лицами за убытки, причиненные в связи с хранением легковоспламеняющихся, взрывчатых, опасных вещей, если при их сдаче он не предупредил хранителя об их свойствах.

Хранение на товарном складе.

По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем) и возвратить эти товары в сохранности. Сторонами договора являются только предприниматели. Хранителем выступает товарный склад. Это организация, которая осуществляет в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывает связанные с хранением услуги.

Товарный склад признается складом общего пользования, если из закона, лицензии вытекает его обязанность принимать на хранение товары от любого товаровладельца.

Договоры, заключаемые таким складом, носят публичный характер.

Наряду со складом общего пользования договор хранение могут заключать и ведомственные склады, которые могут осуществлять определенные ведомства.

Договор возмездный. Может быть реальным и регулярным, но чаще всего носит консенсуальный и иррегулярный характер. При иррегулярном хранении стороны включают условия о возможности распоряжения хранителем переданным им товаром. При этом склад обязан по первому требованию передать поклажедателю товар того же рода и качества. Поэтому закон, учитывая специфику возникших правоотношений, распространил на складское иррегулярное хранение правила о договоре займа.

Особенность складского хранения в правах и обязанностях сторон. Так, при приеме товаров склад обязан за свой счет произвести их осмотр, определить их количество, внешнее состояние, кроме того, склад наделен правом самостоятельно изменять условия хранения. В свою очередь поклажедатель обладает правом контроля за хранением товара. Товарный склад и товаровладелец имеют право требовать при возвращении товара осмотра и проверки количества с отнесением расходов на того, кто его потребовал проверить. Если не было совместного осмотра и проверки количества товара, поклажедатель должен заявить письменно о недостаче или повреждении товара хранителю при получении товара. О скрытой недостаче (порче) заявление должно быть сделано в течение трех дней по получении товара. При отсутствии такого заявления считается, что товар возвращен складом в соответствии с условиями договора складского хранения.

Закон предусмотрел особый порядок оформления договора складского хранения. Для этого требуется составление таких специальных документов, как двойное складское свидетельство, простое складское свидетельство и складская квитанция.

Двойное складское свидетельство состоит из двух частей: 1. Складского свидетельства, 2. Залогового свидетельства (варрант). Эти документы могут быть отделены один от другого. В каждой части двойного складского свидетельства должны быть одинаково указаны:

1. Наименование и место нахождения товарного склада

2. Текущий номер складского свидетельства

3. Наименование товаровладельца

4. Наименование и количество товара

5. Срок хранения товара

6. Размер вознаграждения за хранение

7. Дата выдачи складского свидетельства.

Обе части должны иметь идентичные подписи, печати склада. Держатель складского и залогового свидетельства вправе распоряжаться товаром в полном объеме. Держатель складского свидетельства, отделенного от залогового, может распоряжаться товаром, но не может его взять со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству. Держатель залогового свидетельства иной, чем держатель складского свидетельства имеет право залога на товар в размере выданного по такому свидетельству кредита и процентов по нему.

В случае залога товара на складском свидетельстве делается об этом отметка. Складское и залоговое свидетельства могут передаваться вместе или порознь на основании передаточной надписи. Товар передается складом держателю двойного складского свидетельства только в обмен на оба свидетельства вместе. Держателю двойного свидетельства, не имеющего залогового, но внесшего сумму долга по нему, товар выдается складом в обмен на складское свидетельство и при условии представления вместе с ним квитанции об уплате всей суммы долга по залоговому свидетельству.

Держатель двойного складского свидетельства имеет право требовать выдачи товара по частям. В обмен на первоначальные свидетельства, ему выдаются новые на товар, оставшийся на складе.

Простое складское свидетельство выдается на предъявителя.

Специальные виды хранения.

Наряду со складским, ГК выделяет специальные виды хранения: хранение в ломбарде, хранение ценностей в банке, хранение в гардеробах организаций, хранение в гостинице, хранение в камерах хранения транспортных организаций, секвестр. Все указанные виды хранения отличаются от обычного по субъектному составу, объекту регулируемых отношений, сроку, по особому порядку заключения и оформления.

Хранение вещей в ломбарде. Ломбарды как коммерческие организации занимаются выдачей краткосрочных кредитов под залог имущества и оказывают услуги по хранению ценных вещей.

Ломбард – специализированная организация, имеющая лицензию на занятие такой деятельностью. На стороне поклажедателя могут быть только граждане. Договор носит публичный характер. Для поклажедателя – потребительский. Его заключение удостоверяется выдачей поклажедателю именной сохранной квитанции. Вещь подлежит оценке.

Ломбард как профессиональный хранитель обязан страховать за свой счет в пользу поклажедателя принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки. При получении вещи в обусловленный договором срок хранить ее в течение месяца с взимаемой за это платой. После окончания этого срока и не востребованные поклажедателем вещь может быть продана ломбардом на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока. Из вырученной суммы ломбард погашает долг по платежам. Оставшуюся сумму возвращает поклажедателю. Ломбард несет повышенную ответственность за хранение вещи.

Хранение ценностей в банке. Хранителем выступает банк, который предоставляет услуги по хранению ценных бумаг, драгоценных камней, иных ценностей в т.ч. документов. Данный договор удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа. Свои особенности имеет хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе. В этом случае банк принимает от клиента ценности для хранения их в индивидуальном сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту. По этому договору поклажедатель сам помещает ценности в сейф и изымает их из сейфа с помощью ключа, карточки, иного документа. Такое изъятие или помещение ценностей происходит в отсутствие чьего-либо контроля, в т.ч. и со стороны банка. Банк должен осуществлять контроль за доступом в помещение, где находятся ценности клиента. Клиент может работать с ценностями, документами в банке. Банк отвечает за сохранность ценностей, которые ему были переданы на хранение. Когда же банк предоставляет сейф для хранения ценностей, самому клиенту банк не отвечает за содержимое сейфа, если сумеет доказать, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен, либо стал возможным вследствие непреодолимой силы.

Хранение в камерах транспортных организаций. Названные камеры хранения обязаны принимать на хранение вещи от пассажиров и других граждан независимо от наличия у них проездных документов. Данный договор является публичным, он оформляется путем выдачи квитанции или жетона. Срок хранения, как правило, неопределенный, но в пределах разумного. Вещи, не истребованные поклажедателем в указанные договором сроки, хранятся еще 30 дней, после чего могут быть проданы. При несохранности вещей, сданных в камеру хранения, убытки поклажедателю возмещаются в пределах суммы их оценки. Данные убытки подлежат возмещению в сокращенный срок, составляющий 24 часа с момента предъявления соответствующего требования.

Хранение в гардеробах организаций. Носит безвозмездный характер, если не было оговорено, что за плату хранитель обязан, независимо от возмездности или безвозмездности договора, принять все необходимые меры для сохранности вещи. Изложенные правила применяются также к хранению верхней одежды, головных уборов, иных вещей, оставленных без сдачи их на хранение в местах, отведенных для этих целей в организациях и учреждениях.

Хранение в гостинице. Безвозмездное. У гостиницы возникает обязательство по хранению. Она несет ответственность по хранению проживающих в нем лиц за несохранность вещей, внесенных ими в гостиницу, кроме денег, валютных ценностей, ценных бумаг. Внесенной в гостиницу признается вещь, вверенная работнику гостиницы, либо помещенная в номере. За несохранность денег, валютных ценностей, драгоценных вещей гостиница отвечает при условии:

1. Если они были приняты на хранение

2. Были помещены постояльцем в предоставленный ему гостиницей индивидуальный сейф независимо от его нахождения. За несохранность содержимого такого сейфа гостиница освобождается от ответственности, если докажет, что, во-первых, по условиям хранения доступ кого либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен; во-вторых, стал возможным вследствие непреодолимой силы. При обнаружении несохранности вещей постоялец обязан без промедления сообщить об этом администрации гостиницы. В противном случае она освобождается от ответственностью объявление гостиницей о том, что она отвечает за несохранность вещей постояльцев не освобождает ее от ответственности. Указанные правила применяются и в отношении хранения вещей гражданами в домах отдыха, банях и т.д.

Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр).

По договору о секвестре двое или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь, передают ее третьему лицу, которое обязуется возвратить ее по разрешении спора тому лицу, которому она будет присуждена. Спорная вещь может быть передана на хранение в порядке секвестра по решению суда (судебный секвестр) или по соглашению спорящих сторон. В обоих случаях необходимо согласие хранителя. В порядке секвестра могут быть переданы как движимые, так и недвижимые вещи. Хранитель таких вещей имеет право на вознаграждение за счет спорящих сторон.

Договор страхования. Понятие и основные категории страхового правоотношения.

Страхование может возникнуть не только из договора, но и из закона. И в обязательном порядке. Поэтому правильней говорить не о договоре страховании, а о страховании. Помимо ГК основным актом является закон страховании. Страхование это отношении о защите имущественных прав физических и юр. Лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств, фондов, формируемых из уплаченных средств.

Элементами страхового правоотношения являются стороны, объект и содержание.

Стороны – страхователь и страховщик. Страхователь – лицо, заключающее договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона и обязан уплачивать страховые взносы. Ими могут быть юридические лица и граждане. На стороне страхователя кроме него самого могут одновременно выступать третьи лица – выгодопреобритатели. Выгодопреобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. В данном случае правоотношение возникает в пользу третьего лица. Выгодопреобретатель – не может быть заменен другим лицом после того как он выполнит какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявит страховщику требования о страховой выплате.

Застрахованное лицо – это гражданин жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования, ответственности. В качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь, так и выгодопреобретатель. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем, договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Вместе с тем по договору страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо, другим лицом письменно уведомив об этом страховщика.

Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности и принимает на себя обязательства по выплате страхового возмещения. Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации, а так же страховые компании, созданные иностранными юридическими лицами и гражданами.

Страхование осуществляют, как правило, коммерческие организации, однако в случаях, прямо предусмотренных в законе, страховщиками могут выступать и некоммерческие организации. Например, общество взаимного страхования.

К некоммерческим страховым организациям так же относится: объединение страховщиком, но они не могут заниматься непосредственно страховой деятельностью, они создаются для координации деятельности страховой организации, защиты их деятельности и осуществления совместных программ.

Согласно закону страховщики вправе осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – это граждане или юр. Лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – это юр. Лица или граждане, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения от страхователя или страховщика. Они обязаны за 10 дней до начала своей страховой деятельности отправить в Росстрахнадзор извещение о намерении заниматься посреднической деятельность.

Объектом страхования является страховой интерес. Форма страхования письменная. Несоблюдение влечет недействительность. При нарушении формы обязательного государственного страхования применяются обычные последствия при несоблюдении простой письменной формы.

Договор может быть заключен как составлением одного документа, подписанного сторонами, так и путем вручения страхового полиса (сертификата, свидетельства) подписанного страховщиком.

Страховой полис – это разработанные страховщиком стандартные формы договора по отдельным видам страхования, подтверждающие заключение договора, по своему характеру этот договор присоединения. Полис может быть разовым и генеральным. Разовым полисом оформляются страховые операции с одним предметом. Генеральный полис распрастроняется на несколько однородных операций по страхованию имущества.

Основные страховые категории. Страховой риск – это предполагаемое событие на случай наступления, которого производится страхования. К страховым рискам относятся не только события, но и действия. Событие должно обладать признаками вероятности и случайности. Однако такое понятие относится не ко всем видам страхования. Так как в некоторых из них события не являются неблагоприятным, неподходящим по смыслу риска. Например, достижение совершеннолетия, день бракосочетания.

Страховой случай – это свершившиеся событие, действие, предусмотренное законом, или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховой интерес- это основанное на законе или договоре объективно обусловленное основание страхового правоотношения, желание страхователя заключить договор. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование неправомерных действий, а так же некоторых правомерных, в частности убытков от участия в играх, лотереях и пари. Расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. В последствии такую страховую стоимость нельзя будет оспорить. За исключением случаев когда страховщик умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Страховой стоимостью считается для имущественного страхования действительная стоимость в tym заключения договора, для предпринимательского риска- это убытки от предпринимательской деятельности.

При установлении в договоре страховании имущества или предпринимательского риска страховой суммы ниже страховой стоимости, страховщик обязан при наступлении страхового случая возместить страхователю часть понесенных в связи с этим убытков, пропорционально отношению страховой суммы и страховой стоимости. Если же страховая сумма превышает страховую стоимость, договор признается ничтожным в части, которая превышает страховую стоимость. Когда имущество и предпринимательский риск страхуются от разных рисков по одному или по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками, разрешается превышение размера страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Страховая сумма служит основанием для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата – это те убытки, которые страховщик обязан уплатить при наступлении страхового случая. При имущественном страховании она выплачивается в виде страхового возмещения и должна соотноситься с действительной стоимостью имущества. При личном в виде страхового возмещения. Размер страхового возмещения устанавливается по соглашению сторон.

Страховое возмещение- это страховая выплата при наступлении страхового случая, покрывающая ущерб в имущественном страховании. Оно выплачивается при полной гибели имущества в размерах его стоимости, но в пределах стразовой суммы. При частичной – в размере страховых убытков. Если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такая системв именуется пропорциональной. Например, страховая стоимость имущества 100 тысяч рублей, страховая сумма то есть сумма, на которую застраховано имущество – 50 тысяч. А имущество утрачено от страхового случая на 30 тысяч рублей. Поскольку страховая сумма составляет 50% страховой стоимости, размер возмещения составит тоже 50 %, что равно 15 тысячам рублей.

По договорам личного страхования страхование гражданской ответственности страховщик обязан выплатить страховую сумму в размере, определенном договором.

Страховая премия- это плата за страхование. Страховая премия выплачивается единовременно или частями. Здесь применяются тарифы.

Страховой взнос – это часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Если договор страхования носит реальный характер, он считается заключенным при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса. Если иное не предусмотрено соглашением.

Виды и формы страхования.

Существуют два вида страхования – имущественное и личное.

ГК называет и специальные виды страхлвания. Это страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, мед. Страхование.

Имущественное и личное страхование может осуществляься в двух формах – обязательное и добровольное. Добровольное – это на основе соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Договор является возмездным, взпимным, может быть консенсуальным и реальным. Договор страхования относится к числу рисковых договоров – в которых вознкновение, изминение и прекращение прав и лбязанностей поставлены в зависимомть от на наступления объективно случайных для самих сторон обстоятелств (событий). Обязательное – это такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье, имущество, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Если лицу в пользу которого по закону должно быть существленно обязательное страхование, но ему стало известно, что его не застраховали, то это лицо вправе потребовать его осуществление в судебном порядке. Лицо на которое которое возложена эта обязанность.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств государственных бюджетов. Оно производится на основании закона, иных правовых актов либо на основании договора страхования, заключенных в соответствии с этими актами. Это страхование возникает в отношении здоровья, жизни, имущества, гос. Служащих, судей и т.д.

Имущественное страхование – добровольное и обязательное.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю, выгодопреобретателю убытка, причененные в следствии страхового события. Существенными условиями являются: условие об определенном имуществе, имущественном интересе, указывается страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора. Договор может быть заключен в пользу выгодопреобретателя – без указания его имени, то есть на предъявителя.

ГК предусматривает следующие виды договора имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

По договору имущество оно может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в отношении этого имущества.

Страхование гражданской ответственности делится на две разновидности – страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору. По договору страхованию риска ответственности в следствии причинения вреда здоровью, жизни страхуется риск самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена. Данный договор заключается в пользу третьего лица, не совпадающего со страхователем. Страхование риска ответственности по договору допускается в случаях, предусмотренных законом и предполагает страхование риска ответственности только самого страхователя, но не третьих лиц.

По страхованию предпринимательского риска страхуется риск неполучения ожидаемых доходов или риск возникновения убытков. Данный вид договора страхует риск самого страхователя и только в его пользу.

Обязательное имущественное страхование. Обязанность по страхованию имущества, являющегося гос. Или муниципальной собственностью может быть возложена законом на юридических лиц, владеющих таким имуществом на праве хоз. Ведения или оперативного управления. Страхование производится за счет страхователя. К обязательному имущественному страхованию так же относится страхование имущества, находящегося в залоге, сданного в ломбард, вклады граждан в банках, страхование в пользу получателя ренты и т.д.

По требованиям, связанным имущественным страхование установлен срок исковой давности 2 года.

Личное страхование. Оно может быть как добровольным, так и обязательным. По договору личного страхования страховщик в замен уплаченной страховой премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае наступления страхового случая. Договор является публичным, существенными условиями являются: условия о застрахованном лице, страховом событии, размер страховой суммы, срок договора. Особенность данного договора – он носит накопительный характер. То есть цель договора это не только компенсировать потери, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.

Обязательное личное страхование имеет место в случаях прямо установленных в законе. Происходит за счет средств страховщика, кроме страхования пассажиров, туристов. Здесь страховой взнос уплачивается страхователем при покупке билета, путевки. При получении травмы пассажиру выплачивается часть страховой суммы, которая соответствует степени тяжести страховой травмы. При обязательном личном страховании, занимающихся частной детективной и охранной деятельность обязанность по осуществлению страхования возложена на соответствующие организации. Обязательное личное страхование производится за счет бюджета при личном страховании судей, должностных лиц ПО, контролирующих органов, кроме того законом допускается страхование одного и того же объекта в форме добровольного и обязательного страхования.

Права и обязанности сторон.

Права и обязанности страхователя:

1. На заключение договора.

2. На сохранение тайны страхования.

3. На замену выгодопреобреьателя другим лицом.

Обязанности страхователя:

1. Своеаременно вносить плату за страхование.

2. Сообщать страховщику известные ему обстоятельства, которые имеют существенные значения для вероятного наступления страхового случая.

3. Незамедлительно известить страховщика о значительных изменениях, ставших известными, если они могут повлиять на увеличение страхового риска.

4. Самостоятельно или в соответствии с указаниями страховщика принять доступные и разумные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.

Права и обязанности страховщика.

Права:

1. Применять разработанные стандартные формы договора.

2. Применять разработанные тарифы, определяющие размер страховой премии.

3. Проводить осмотр страхуемого имущества. А при необходимости назначить экспертизу.

4. При возникновении обстоятельств, которые могут повлечь увеличение страхового риска требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии.

Обязанности:

1. Ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования.

2. Сохранить тайну страхования.

3. Выплатить страхователю страховую сумму при наступлении страхового случая.

4. Возместить страхователю расходы, произведенные им в целях возмещения убытков от наступления страхового случая, если они были необходимы или произведены по указанию страховщика.

Сострахование, перестрахование, суброгация.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками совместно. Такое страхование в праве именуется сострахованием. Данным договором должны быть определены права и обязанности сторон, особенно каждого страховщика. В противном случае страховщики солидарно будут нести ответственность перед страхователем.

Перестрахование – это один из видов страхования предпринимательского риска, возникающего в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключенными ими договорами страхования. Цель такого договора – обеспечить бремя несения риска, передав его часть другому страховщику. В отличие от сострахования, страховщик по перестраховочному договору не вступает в отношения со страхователем, а принимает на страхование только риски страховщиков как предпринимателей. Поэтому к данному договору применяются правила ГК о страховании предпринимательского риска, если иное не будет предусмотрено договором перестрахования. Ответственным перед страхователем по основному договору будет страховщик и только он может предъявить требование о выплате страхового возмещения к перестраховщику. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договором перестрахования.

Суброгация – это переход к страховщику по договору имущественного страхования права требования страхователя к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования и в пределах выплаченной суммы. Убытки могут превышать уплаченное страховое возмещение. В этом случае страхователь может потребовать их взыскание с причинителя самостоятельно.

В договоре имущественного страхования суброгация презюмируется, если иное не будет предусмотрено соглашением сторон. Однако стороны не вправе договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. По своей сути суброгация представляет собой уступку права требования.

Прекращение страхования. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Договор страхования действует в течение предусмотренного договором срока. Поскольку страхование относится к рисковым договорам, его исполнение и, как следствие, прекращение имеют свои особенности.

Договор страхования может быть исполнен двумя способами:

1. Нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая.

2. Осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения договора.

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в следующих случаях:

1. Неуплатой страхователем страховой премии. Данное право на прекращение договора имеет страховщик. При этом он вправе потребовать возмещения убытков с зачетом уплаченных страхователем взносов.

2. Если после вступления договора в силу, возможность наступления страхового случая отпала.

3. Ликвидация страховщика. При этом страхователь вправе потребовать возврата страховой премии (взносов).

4. Ликвидация страхователя – юридического лица или смертью гражданина. В случае смерти страхователя-гражданина его права и обязанности по договору страхования имущества переходит к наследникам этого имущества. По иным договорам имущественного страхования права и обязанности страхователей могут переходить по наследству только с согласия страховщика, если иное не будет предусмотрено законом или договором. Если умирает страхователь по договору личного страхования, а выгодоприобретатель не назначен, им признается наследник.

5. Страхователь отказался от договора в одностороннем порядке. Такой отказ допустим в любое время в течение срока действия договора и является правом страхователя. О своем намерении расторгнуть договор обязан сообщить страховщику за 30 дней. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная им страховая премия (взносы) возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором. Если в досрочном прекращении договора виновен страховщик, страхователь имеет право не возвращать уплаченных взносов. Возможность в одностороннем порядке прекратить договор страхования страховщиком должна быть предусмотрена в договоре.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы возможно по следующим основаниям:

1. Когда страхователь по договору имущественного страхования незамедлительно не уведомил о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал об этом.

2. Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя по договорам имущественного страхования законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

3. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военных действий, забастовок, народных волнений.

4. Когда страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки или когда осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя.