Андеррайтинг (ухвалення рішення пронадання кредиту)

Андеррайтинг включає збір і перевірку даних про фінансове положення позичальника і наступне використання цієї інформації у виробленні рішення щодо надання чи кредиту відмовлення в його наданні. Таким чином, ухваленню рішення про видачу позичальнику кредиту (позички) під заставу нерухомого майна повинна трапитися оцінка платоспроможності позичальника, що базується на основних критеріях його кредитоспроможності:

стабільність фінансового положення;

— розмір поточних доходів і витрат;

— кредитні джерела.

Платоспроможність позичальника оцінюється співвідношенням розмірів доходів і витрат за допомогою наступних коефіцієнтів:

1). КНЖ=МВ х НБ/ОМД (1)

де КНЖ — коефіцієнт навантаження плати за житло; МВ — місячні виплати за житло; ОМД — загальні місячні доходи; НБ — норматив банку

2). КНР=СМР х НБ, (2)

ОМД

де КНР — коефіцієнт навантаження витрат (включаючи майно); СМР — сума місячних витрат (включаючи майно); НБ — норматив банку.

3). КЗ= СЗ х НБ, (3)

СИ

де: КЗ — коефіцієнт позики; СЗ — сума позики; СИ — вартість майна; НБ — норматив банку.

Максимально припустиме співвідношення між розміром кредиту і вартістю нерухомості по заставній залежить ще і від таких немаловажних факторів, як тип заставної, статус позичальника, наявність додаткового фінансування, а також статус житла. Звичайно максимальне співвідношення коливається в межах від 75 до 90% у залежності від виду заставної.

Питання для самоконтролю

1. Процедура оформлення іпотечного кредиту.

2. Особливості внесення змін до іпотечного договору.

3. Основні види вартості, що можуть визначатися під час оцінки нерухомого майна .

4. Дохідний підхід до оцінки нерухомості .

5. Порівняльний підхід до оцінки нерухомості.

6. Витратний підхід до оцінки нерухомості.

7. Поняття андирайтингу при укладанні іпотечного договору .

Бібліографічний список до теми

[3,4,5,6,8,14,15,16,17.]

Тема 4	Класифікація заставних
Мета вивчення теми	Мати чітке уявлення про основні види заставних, що застосовуються у світовій практиці

План вивчення теми

1. Ознайомлення з видами заставних.

2. Ознайомлення з класифікацією заставних за умовами їх обслуговування.

Методичні вказівки для виконання самостійної роботи

Класифікація заставних

Види заставних

Види заставних	Особливості
Загальна	заставна, при якій заїм ставиться більш ніж до однієї частини нерухомого майна. Такі позики звичайно включають положення, відоме як «стаття про часткове звільнення», що свідчить про те, що частина закладеного майна позичальника може бути звільнена від застави за умови повернення певної частини кредиту. Кредитор видає часткове звільнення за кожну звільнену частину застави. Форма такого звільнення включає положення про те, що заїм гарантується всією залишеною нерухомістю.
Комплексна	заставна береться не тільки під нерухомість, але й під предмети особистої власності, прикладені до нерухомості, а також устаткування, що є частиною нерухомості.
Відкрита	заставна використовується позичальником для того, щоб дістати додаткові кошти. Позичальник «відкриває» заставну для того, щоб збільшити борг до його первинної величини після того, як борг був зменшений шляхом здійснення виплат протягом певного часу. Умови відкритої заставної звичайно забороняють збільшувати борг за межі розмірів первинного боргу, або величини, обумовленої в заставній. При цьому кредитор не зобов'язаний позичати додаткові суми.
Що переважує	дає можливість позичальникові, що виплачує вже існуючий кредит по заставній, одержати додаткове фінансування від іншого кредитора. Новий кредитор приймає на себе сплату існуючої позики й надає позичальникові новий кредит під більше високий відсоток. Загальна величина нової позики включає вже існуючий кредит і додаткові суми, наданні позичальникові. Позичальник здійснює платежі по новому кредиту, а новий кредитор здійснює платежі по первинному боргу позичальника. Такий вид застави часто використовується, коли існуюча застава не може бути оплачена. Вона також використовується для фінансування продажу нерухомості, коли покупець бажає сплатити наявними мінімум ціни покупки.