Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций

	2008	2010	2014	2016
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций — всего	1136	1058	923	623
в том числе:
имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
привлечение вкладов населения	906	849	756	515
осуществление операций в иностранной валюте	754	701	623	404
генеральные лицензии	300	291	270	205
проведение операций с драгметаллами	199	203	209	157
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации — всего	3455	3183	2005	1098
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн.руб.	731,7	1244,4	1463,9	2383,2
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд.рублей — всего	11569,0	16159,4	32794,6	34120, 9
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд.рублей — всего	13923,8	19179,6	38767,9	32395, 6

Источник: сайт Банка России // Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko (дата обращения 05.02.2018).

Коммерческий банк - кредитная организация, действующая на основании лицензии Банка России и имеющая право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц¹¹⁹.

Небанковская кредитная организация — это кредитная органи­зация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций и отдельных банковских операций, допусти­мые сочетания которых устанавливаются Банком России. Иностранный банк — банк, признанный таковым по законода­тельству иностранного государства, на территории которого он за­регистрирован.

Существует множество классификаций видов коммерческих банков. Коммерческие банки подразделяются по характеру выполняемых операций на универсальные и специализированные. К универсальным банкам относят те, которые выполняют широкий круг разнообразных операций и услуг, а специализированные - строго определенные лицензией.

По типу собственности различают банки государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и мелкие банки. Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составляют их смешанные варианты.

Можно подразделить банки по сфере обслуживания на республиканские, региональные, межрегиональные, местные, национальные и международные. К международным банкам относятся Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Международный Московский банк и др.

По масштабу банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число банков сосредоточено в Москве и Московской области, на Урале и в Поволжье.

Банки можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей хозяйственной деятельности, еще в мировой практике встречаются промышленные и торговые банки.

По способу формирования уставного капитала банки делятся на акционерные (открытого или закрытого типа) и паевые. По степени зависимости - на самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга). По степени диверсификации капитала на однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями), многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной и смешанной. Если для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций, то образуются совместные банки, уставной капитал, который формируется за счет средств резидентов и нерезидентов; иностранные банки, уставный капитал которых формируется за счет средств нерезидентов; филиалы банков-нерезидентов.

Операции коммерческого банка:

• операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних (пассивные операции);

• операции по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода (активные операции);

• комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату (забалансовые операции).

Пассивные операции банка связаны с привлечением средств во вклады от юридических и физических лиц и формированию ресурсов.

К активным операциям банка относятся операции по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода. Это кредитные, расчетные, кассовые, валютные, инвестиционные и фондовые операции.

Кредитные операции - это операции, связанные с предоставлением средств заемщику на началах срочности, возвратности, платности.

Расчетные операции - это операции по оплате обязательств перед контрагентами со счетов их клиентов.

Кассовые операции - это операции с наличными деньгами.

Валютные операции - это операции по покупке и продаже иностранной валюты.

Инвестиционные операции - это операции, связанные с вложениями кредитной организацией своих средств в ценные бумаги.

Фондовые операции - это операции с ценными бумагами.

В последнее время огромное практическое значение приобретают комиссионные и посреднические операции, выполняемые за определенную плату по поручению клиентов.

Конкурентными преимуществами российских банков являются сокращение издержек, использование инновационных технологий и проведение качественно новых операций, грамотно выстроенная система управления и развитая инфраструктура предоставления услуг.

Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки расширяют сферы сбыта своих услуг и завоевывают новые рынки, проникая на удаленные территории.

Современная банковская система России представлена двумя уров­нями и на включает в себя:

• Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

• кредитные организации;

• филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотрен­ные действующим законодательством. Кредитная организация образуется на основе любой формы собствен­ности как хозяйственное общество.

Из особенностей банковской системы России следует выделить:

1) низкий уровень капитализации, что свидетельствует о низком потенциале банковской системы России для обслуживания расширенного воспроизводства, модернизации экономики и противодействия финансовым кризисам.

2) низкую инвестиционную нацеленность банковской системы.

3) слабую прозрачность банков и банковской деятельности. Неявный состав собственников и источников происхождения банковского капитала, теневые операции и т.п. является причиной снижения доверия к банкам, несмотря на функционирование системы страхования вкладов.

4) деформированную структуру банковской системы. Лидирующие позиции занимают государственные банки или банки с государственным участием и банки, аффелированные с крупными бизнес-структурами и обслуживающие их потребности (Альфа-банк, Росбанк и др.). Господство этих двух групп коммерческих банков повышает концентрацию капитала, банковский потенциал и деформирует конкурентную среду.

Отличительной чертой российского рынка банковских услуг остается доминирование банков с государственным участием. Бан­ки с государственным участием обладают значительными конкурент­ными преимуществами по сравнению с частными коммерческими банками. Такие преимущества дают им возможность привлекать бо­лее дешевые пассивы, размещать в них бюджетные средства государ­ственных органов власти и государственных компаний. Поэтому они могут расти быстрее рынка, вытесняя частные банки.

Достижение норма­тивного уровня достаточности капитала — необходимое условие из­бежать банкротства банков в период кризиса. Очень важно при этом, чтобы требуемый размер капиталов банков достигался за счет капитализации, прибыльной деятельности, а не в результате сжатия кре­дитных портфелей. В противном случае рост кредитной активности банков вызовет снижение достаточности капиталов. Реальными источниками пополнения ресурсной базы для оте­чественных кредитных организаций остаются собственный капитал банков и привлеченные средства.

Вклады населения являются одним из основных источников фондирования для российских банков. Устойчивость кредитных организаций зависит от того, как они распоряжаются этими ресурсами. Эти ресурсы ис­пользуются для выдачи кредитов, а также для осуществления других опера­ций, приносящих доход. Например, вложений средств в акции и облигации с целью получения дохода или перепродажи.

Для обеспечения обя­зательств банков по размещенным депозитам, а также для регулирования объема денежной массы, находящейся в обращении вводится система обязательного резервирования денег на безналичных счетах банков в Банке России. Обязательные резервы (резервные требования) — один из основных инструментов денежно-кре­дитной политики Банка России, используемый для регулирования общей ликвидности банковской системы. Резервные требования устанавливают­ся в целях ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и недопущения неограниченного роста денежной массы в обращении.

Система страхования вкладов (ССВ) является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она обеспечивает стабильность работы банковской системы и сокращает общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, ее наличие повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов. В России¹²⁰ система страхования вкладов распространяется только на физические лица. В Канаде не подлежат страхованию банковские счета в иностранной валюте, также в ряде стран практиковалось частичное (обычно 90%) страхование вкладов, а также отказ в страховании вкладов иностранных граждан.

Российская банковская система нуждается в развитии, в повышении ее способности обслуживать национальное воспроизводство и реализовывать антикризисные меры. Существует ряд причин, низкой эффективности банковского кредитования реального сектора экономики в России. Это жесткие требования банков к заемщикам из-за стремления свести собственные риски к нулю, долгое принятие положительного решения по выдаче кредита, дорогие кредиты, требование банка прозрачности ведения бизнеса, требование от заемщика надежных поручителей. Сложность и высокая стоимость банковского кредита в России принуждает отечественных предпринимателей прибегать к внешним заимствованиям.

Составной частью единой государственной экономической политики, направленной на достижение и сохранение финансовой стабилизации, укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны является денежно-кредитная политика государства.

Денежно-кредитная (монетарная) политика - это совокупность мероприятий государства в области денежного обращения и кредита с целью регулирования экономического роста, сдерживания инфляции, обеспечения занятости и выравнивания платежного баланса.

Цели денежно-кредитной политики: устойчивые темпы роста национального производства; стабильные цены; высокий уровень занятости населения; равновесие платежного баланса.

Различают следующие виды монетарных политик государства.

По направлениям воздействия:

1) жесткую монетарную политику, которая направлена на поддержание определенного размера денежной массы;

2) гибкую монетарную политику, которая направлена на регулирование процентной ставки.

По целям действия:

1) стимулирующую монетарную политику;

2) сдерживающую монетарную политику.

Стимулирующая монетарная политика проводится в период кризиса с целью стимулирования роста деловой активности в целях борьбы с безработицей и заключается в проведении центральным банком мер по увеличению предложения денег. Ее инструментами являются: 1) снижение нормы резервных требований; 2) снижение учетной ставки процента; 3) покупка центральным банком государственных ценных бумаг.

Сдерживающая (ограничительная) монетарная политика проводится в период подъема, направлена на снижение деловой активности и состоит в использовании мер по уменьшению предложения денег: 1) повышение нормы резервных требований; 2) повышение учетной ставки процента; 3) продажа центральным банком государственных ценных бумаг.

Центральный банк Российской Федерации воздействует на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) посредством денежно-кредитного регулирования.

Денежно-кредитное регулирование - это совокупность мероприятий Банка России, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.

Прямые методы регулирования денежно-кредитной политики - административные методы (прямые ограничения и лимиты: квотирование отдельных видов активных и пассивных операций; введение лимитов на выдачу ссуд разных категорий; ограничения на открытие различных филиалов и отделений; лимитирование процентных ставок, тарифов и т.д.).

Косвенные методы регулирования денежно-кредитной политики (изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой) воздействуют на мотивацию поведения хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов, имеют большой временной лаг, последствия их применения менее предсказуемы.

Различают общие и селективные методы:

• общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок в целом;

• селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Благодаря этим методам решаются частные задачи, как ограничение выдачи ссуды некоторым банкам, рефинансирование на льготных условиях.

В соответствии с законодательством основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Центрального банка Российской Федерации являются:

• рефинансирование коммерческих банков;

• установление ориентиров роста денежной массы;

• нормативы обязательных резервов коммерческих банков;

• операции на открытом рынке;

• валютное регулирование;

• прямые количественные ограничения деятельности коммерче­ских банков;

• процентные ставки по операциям Банка России.

Изменяя учетную ставку по предоставленным кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, Центральный банк Российской Федерации регулирует тем самым и спрос на них. Чем больше ставка рефинансирования, тем меньше коммерческие банки прибегают к займам, и тем реже выдают кредиты сами. При снижении ставки рефинансирования происходит обратный процесс.

По согласованию с различными государственными органами Цен­тральный банк РФ определяет сумму увеличения денежной массы, по воз­можности стараясь ограничить ее прирост в реальном исчислении. Процесс таргетирования, т.е. установление целевых ориентиров роста денежной массы, рассматривается как один из важнейших инструментов борьбы с инфляцией.

Изменяя нормы обязательных резервов, которые формируются банковской системой России за счет обязательных вкладов коммерческих банков в Центральный банк Российской Федерации, он сокращает суммы находящихся в распоряжении коммерческих банков и используемых для расширения активных операций свободных денежных средств или увеличивает кредитные вложения в денежное обращение и национальное хозяйство.

Посредством проведения операций на открытом рынке, т.е. купли-продажи по заранее установленному курсу ценных бумаг, Центральный банк Российской Федерации оказывает непосредственное влияние на денежную массу в обращении, выступая в качестве продавца или покупателя государственных ценных бумаг.

На современном этапе монетарная политика России должна усилить свой антикризисный характер, для этого необходимо:

• расширить ресурсную базу и повысить ликвидность денежно-кредитной системы через рефинансирование (докапитализацию) российских банков со стороны Центрального банка Российской Федерации и Минфина России;

• повысить доступность банковских кредитов для реального сектора экономики (включая банковские гарантии по кредитам отдельным предприятиям, субсидирование процентной ставки и др.);

• обеспечить устойчивость банковской системы путем оздоровления (санации) «проблемных» банков, имеющих важное экономическое значение, стимулировать консолидацию банков, формировать крупные и более устойчивые кредитные организации.

При внешнеэкономическом регулировании можно выделить следующие меры стимулирования экспорта товаров, услуг, капиталов, «ноу-хау», управленческих услуг: включает кредитование экспорта, гарантирование экспортных кредитов и инвестиций за рубежом, введение и отмена квот, изменение величины пошлины во внешней торговле.