52. Кредитный договор, его основные разделы и показатели.

Кредитный договор – это разновидность договора займа. Но у него есть ряд особенностей:

1/ Одной стороной обязательно выступает банк;

2/ Он предусматривает ссужение только денежных средств;

3/ В кредитном договоре предусматриваются особые формы обеспечения возвратности кредита;

4/ Обязательно указывается цель использования ссужаемых средств.

Банки самостоятельно разрабатывают сначала, как правило, типовые формы кредитных договоров. Затем уже непосредственно при заключении сделок с учетом ее специфики, особенностей заемщика, класса его кредитоспособности должны придавать договору индивидуальный характер.

Конечно, кредитный договор должен быть детализированным. надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

Общие положения (или предмет договора)

Порядок выдачи и погашения кредита

Порядок начисления и уплаты процентов

Права и обязанности сторон

Обеспечение возврата кредита

Ответственность сторон, санкции

Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В 1 разделе указываются названия договаривающихся сторон, уполномоченные лица, вид кредита, его цель, сумма , срок возврата, процентная ставка, срок представления.

Во 2 разделе – основные положения, определяющие выдачу и погашение кредита.

В 3 разделе находит отражение принцип платности кредита. Здесь предусматривается частота начисления процентов, способ начисления, расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, срок уплаты.

4 раздел " Обеспечение возврата кредита" должен ссылаться на обеспечительное обязательство, его номер и дату, которое предварительно согласовано с банком как дополнительное обязательство

Права и обязанности сторон вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделкой, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Независимо от формы и объема, кредитный договор содержит ряд обязательных реквизитов, таких как:

1/ цель, на которую предоставляется кредит;

2/ сумма кредита;

3/ срок погашения;

4/ цена кредита и порядок внесения платы за кредит;

5/ вид ссудного счета и режим его функционирования;

6/ порядок выдачи и способ погашения кредита;

7/ способы обеспечения кредитного обязательства;

8/ права и обязанности сторон

9/ перечень информации, предоставляемый заемщиком банку и сроки представления;

10/ подписи, печати и адреса субъектов договора.

55. Особенности кредитования в виде открытия кредитных линий, овердрафтного и консорциального кредитования

Кредитная линия может открываться только предприятиям с устойчивым финансовым положением. Между банком и клиентом юридически оформляется соглашение, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредит в течение определенного периода. При этом могут быть 2 вида кредитных линий: невозобновляемая и возобляемая .

1/ При невозобновляемой кредитной линии устанавливается лимит выдач ссуд, общая сумма выданных ссуд не может превышать этот лимит

2/ При возобновляемой кредитной линии устанавливается не лимит выдач кредита, а лимит задолженности. В период действия договора размер единовременной ссудной задолженности не должен превышать этого лимита. ссудной задолженности. Основные достоинства кредитной линии – оперативность получения кредита, сокращение объема кредитных документов и работы по оформлению выдачи и погашения кредитов.

Овердрафтный кредит.- И его можно рассматривать как льготную форму кредитования. Т.е. данный кредит может предоставляться только устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счете средств для совершения платежей на относительно непродолжительный срок. Срок кредита по овердрафту обычно небольшой.Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного счета в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня. Преимущества овердрафта: взаймы у банка клиент берет именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент и выплачивает проценты только по этой сумме.Консорциальные (синдицированные) кредиты. Банки предпочитают иметь дело с крупными заемщиками. Но крупным клиентам могут понадобиться крупные кредиты. Но, во –первых, банки могут выдавать кредиты только в пределах имеющихся кредитных ресурсов (кредитного потенциала), а во-вторых, имеются административно устанавливаемые ограничения на размеры крупных кредитов, поэтому могут возникнуть случаи, когда банк не может полностью удовлетворить кредитную заявку заемщика. В этих случаях банки могут прибегать к так называемому синдицированному кредиту (консорциальному).