55. Основные формы обеспечения возвратности кредита, преимущества и недостатки их применения, критерии выбора

Форма обеспечения возвратности кредита - это конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства. Реальной гарантией возврата кредита является выручка лишь у финансово устойчивых предприятий. К ним относятся: предприятия, имеющие высокий уровень рентабельности и высокую обеспеченность собственным капиталом. Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов. В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему. Заемщик обращается в коммерческий банк с обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указывается: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления. Наличие ФОВ призвано повысить гарантии возв-ти К. К ФОВ отн-ся залог мат. ценностей, имущ-ва, прав, Б-е гарантии, поруч-ва 3х лиц, страх-е К-ов, цессия. Заем-к по согл-нию с Б-ом м. исп-ть 1 или неск. ФОВ. Конкр-я ФОВ фиксир-ся в КД. К КД прилаг-ся соответ-щий док-т. Эф-ть исп-ния на практике конкр. ФОВ во многом зависит от совершенства з-д-й базы. По мере разв-тия рын. отн-й делались опр. шаги в созд-и этой базы. В 92г приняты и введены в действие з-н «О з-ге», «О страх-и». В 94г вошел в действие новый ГК, кот. явл-ся осн.док-том, регул-щим ФО исполнения обяз-в.

55. Залог, понятие, виды. Проблемы использования залога российскими коммерческими банками. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Залог – способ обеспечения обязательства, при кот. залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, .Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформ.дог-м залоге, подписанным двумя сторонами и подтвержд. право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. Д-р о з-ге не носит самост-го х-ра, т. е. не м. б. заключен вне связи с др. д-ром. Предметом з-га м. б. движ-е , не- имущ-во и имущ-е права. З-годателем м. выступать собств-к имущ-ва и лицо, имеющее право хозяйств-го владения.При К-нии ю. л. чаще всего в з-г принимаются Т-мат-е ценности, цб, недв-ть. Распр-н з-г Т-ра в обороте, материалов в переработке. Опр-ся общ-я ст-ть з-женных Т-ров, а не конкр. разновидность, при этом общ. ст-ть з-га не д. умен-ся. Проблема: соотн-е ст-ти з-го имущ-ва и ссуды. Чаще Б расч-ют потребную сумму з-га по ф-ле: р-р К + % за К + потенц. р-ды по его реал-ции + поправка на инф-ю. З-г м. исп-ся в 2х осн. видах:

1 с оставлением у з-годателя; 2 с передачей з-женного имущ-ва Б-ку (заклад). Заклад более надежен, но не всегда возможен: у Б д. б. возм-ти для хр-ния з-га. Если имущ-во передается Б-ку, то он д. страх-ть его, обесп-ть его сохранность. Бол. проблема: проблема реал-ии з-женного имущ-ва. Порядок реал-ции разл-ся от его видов. Если недв-ть, то треб-е К-тора удовл-ся по решению суда. Без обращения в суд требования по залож-й недв-ти м. б. удовл-ны только при условии нотариально удост-го соглаш-я сторон, заключ-го после наступ-я оснований для обращения в суд.Если з-г – дв-е имущ-во, то здесь обращение взыскания осущ-ся в соответ-ии с д-ром. Реал-я зал-го имущ-ва осущ-ся путем продаж его с публич. торгов.