55. Порядок формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам

РВПС – специальный резерв необходимость формирования, которого обусловлена кредитными рисками деятельности банка. Он обеспечивает создание банком более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам. РВПС формируется за счет отчислений относимых на расходы банка и используется для покрытия задолженности непогашенной клиентом.За счет этого резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банков.В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 5 группы в соответствии с размером отчислений в РВПС.

1-ая группы – стандартные (практически безрисковые) ссуды – 0%.

2-ая группы – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата) – 20%.

3-я группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата) – 50%.

4-я группа – безнадежные ссуды (вероятность возвращения практически отсутствует, ссуда – фактические потери банка) – 100%.

5-я группа безнадежные – 100%

55. Межбанковские расчеты как составная часть платежной системы страны и проблемы их совершенствования

МБР выступают составной частью платежной системы страны. Важным условием нормального функционирования экономики является надежная, эффективная платежная система. МБР сопровождают расчеты предприятий друг с другом по поводу купли-продажи услуг, с фин. Органами. МБР возникают не только при обслуживании клиентов, но и при установлении самостоятельной связи банков друг с другом. В частности, при продаже ц/б друг другу, размещения средств на счетах. МБР сопровождают и внешнеэкономические связи по экспорту/импорту прд, капиталов.

Существуют 2 формы МБР: 1. Расчеты через систему РКЦ. Каждый банк имеет свой коррсчет (депозитный счет до востребования). Через коррсчет проходят все платежи банка. МБР, минуя РКЦ, непосредственно через коррсчета, открытые друг у друга, т.е. банк открывает коррсчет в другом банке и расчеты производятся без РКЦ. Но основная масса расчетов идет через РКЦ. Основным направлением совершенствования МБР на современном этапе является внедрение электронных расчетов.

55. Кредитование коммерческими банками физических лиц, проблемы и перспективы развития

Во всем мире широко развито кредитование индивидуальных заемщиков (физ. Лиц). Особенно Сбербанком России. Под анализом кредитоспособности индивидуального заемщика понимается оценка банком физ. Лица с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему суммы и определение вероятности своевременного ее возврата. При анализе кредитоспособности физ.лица есть ряд особенностей: ограниченность информации. Источниками информации выступают сведения с места работы, жительства от заемщика. Сбор информации начинается с предоставления заявки клиента. Если кредит представляется под поручительство, то должна быть информация о поручителях.

Существует два метода оценки кредитоспособности физ. Лица.

1. Метод экспертных оценок

2. Бальный метод.В настоящее время можно выделить проблем, препятствующих развитию кредитования населения в России: «законодательные» проблемы, связанные с неурегулированностью правовых норм, отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями,проблема залога недвижимого имущества, так как ряд законов сейчас содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности в случае невозврата реализовать ее. Перспект. тенденция снижения процентных ставок по потребительским кредитам, что способствовало росту спроса на кредитные ресурсы со стороны заемщиков. .