2. Рейтинг надежности банков

Начало

Надежность банка оценивается по ряду показателей: это величина уставного фонда (собственного капитала), соотношение собственного и заемного капитала, прибыль, размер резервных фондов, низкий объем "плохих" кредитов, возврат которых в срок сомнителен.

Важным показателем является текущая ликвидность. Коэффициент текущей ликвидности определяется сопоставлением суммы банковской наличности и обязательств до востребования.

В ряде изданий, как "Экономика и жизнь", "Бизнес и банки" регулярно публикуется список ста наиболее крупных банков, дается сумма их уставного фонда и активов, оценивается надежность банков. Надежность банка определяется по следующим категориям:

A3 - высшая группа надежности (например, Сбербанк России);

А2 - очень высокая группа надежности (например, банк "Империал");

А1 - высокая группа надежности (например, "Столичный банк сбережений");

ВЗ - достаточно высокая группа надежности (например, "Менатеп");

В2 - средняя группа надежности (например, "Торибанк");

В1 - удовлетворительно стабильная группа надежности (например, банк "Ипотечный").

Филиалы российских банков за рубежом. Российские банки начали выходить на международный финансовый рынок. Во Франкфурте-на-Майне, например, появилось представительство Инкомбанка, которое в дальнейшем будет преобразовано в филиал. Банк "Столичный", открыл свои отделения в Германии и в Австрии, "Российский кредит" — в Швейцарии и на Кипре и т. д. В 1994 г. уже несколько десятков коммерческих банков располагали достаточно мощной системой корсчетов за границей. Инкомбанк, например, имел корреспондентские отношения с 66 зарубежными банками. Через систему корсчетов можно в короткие сроки осуществлять платежи за рубежом, к примеру телексный платеж доходит до адресата в течение суток.

3. Виды процентных ставок

Начало

Прайм-райт. Прайм-райт — базисная процентная ставка для первоклассных заемщиков. Множество небольших банков изменяет процент за промышленный и коммерческий кредит в зависимости от изменения прайм-райт.

Обычная ссуда и дисконтная ссуда. В случае обычной ссуды в 10% годовых заемщик, получая ссуду 100. 000, возвратит 110 тысяч.

В случае дисконтной ссуды заемщик получит 90. 000, а выплатит 100. 000. Во втором случае заемщик фактически выплачивает процент за кредит несколько больший, чем в случае простой ссуды.

Мелкие заемщики, как правило, платят больший процент, так как они терпят банкротство, а также потому, что операционные издержки за каждый рубль ссуд у них выше.

Годовая ставка процента. Принято, чтобы процент выражался через годовую ставку. Если Вас интересуют выплаты за полгода или три месяца, или месяц, надо пересчитывать.

Пример.Допустим, предприниматель Н получил кредит на три месяца в размере 10 млн. руб. и заплатил 400 тысяч за пользование кредитом. Получается, что плата за кредит составит для него 4%. Но три месяца составляют одну четверть года, поэтому годовая ставка платы за кредит составит 16%. И наоборот, если годовая ставка 16%, то за три месяца она составит 4%.

Во многих случаях проценты за выдаваемый заем взимаются наперед, авансом. Заемщик получает лишь оставшуюся часть. К установленному сроку должен быть возвращен полный объем займа.

Пример.Предприниматель Sзанял в банке 10 млн. руб. на три месяца. Проценты удержаны наперед из расчета 16% годовых. Сколько предприниматель S получил денег первоначально?

10 млн. х 16/4=400 тысяч.

10 млн. -400 тыс. =9, 6 млн.

Сколько предприниматель S должен вернуть в банк через три месяца? Вернуть надо 10 млн.

Теперь поставим вопрос: что выгоднее — вложить деньги в банк на срок 12 месяцев под 120% годовых с выплатой в конце года, или положить на 12 месяцев под 100% годовых, но с начислением процентов каждый месяц?

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо ознакомиться с понятием "сложный процент".

Сложные проценты. Сложный процент означает, что процентный доход за каждый последующий период рассчитывается на сумму основного вклада плюс сумму накопившихся за предыдущий период процентов. В результате итоговый прирост суммы больше, чем когда имеет место простые проценты.

Важна частота начисления сложного процента (ежемесячно, ежеквартально или только ежегодно).

Пример,Предположим, что банк выплачивает по сберегательным счетам 40% годовых, исчисляя сложные проценты каждый квартал. Вы открыли счет на 100 тыс. руб. Сколько денег будет на вашем счете к концу года?

К концу года на Вашем счете будет:

к концу первого квартала: (100 тыс. х 0, 1)+ 100 тыс. = 110 тыс.

к концу второго квартала: (110 тыс. х 0, 1)+ 110 тыс. =121 тыс.

к концу третьего квартала: (121 тыс. х 0, 1)+ 121 тыс. =133 тыс.

к концу четвертого квартала: (133 тыс. х 0, 1)+ 133 тыс.=146 тыс.

Здесь мы видим эффект сложного процента (процент на процент).

Номинальные и реальные проценты. Реальная процентная ставка определяется с учетом уровня инфляции. Она равна номинальной ставке за вычетом уровня инфляции. Если, например, банк предоставляет кредит и взимает при этом 15%, а уровень инфляции составляет 5%, то реальная процентная ставка равна: 15—5 = 10%.