47. Судный процент, его функции, факторы, влияющие на величину процента.

Ссудный % - плата, полученная кредитором от заемщика в результате передачи ему во временное пользование ссуженных средств.

Функции сс%:

• Перераспределительная. При ее помощи происходит передача части прибавочной стоимости (прибыли) хозяйствующих субъектов и доходов населения кредитору за пользование ссудными денежными средствами.

• Стимулирующая. Сс% является важнейшим стимулом эффективного использования заемных средств и их своевременного возврата. Степень воздействия сс% зависити от величины %, порядка его уплаты и дифференциации %ных ставок в зависимости от вида ссуд.

• Регулирующая. Сс% порождает движение денежных средств на рынке ссудных капиталов и создает условия для аккумуляции свободных денежных субъектов хозяйствования и населения в банках, превращая их в ссудный капитал.

Ставка (норма) процента - отношение годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кредита, выраженное в %.

Кредитор и заемщик должны быть заинтересованы в кредитных отношениях. Данную функцию выполняет ссудный %. С одной стороны, он должен обеспечить максимальную прибыль кредитору, а с другой - возможность уплаты данных %-ов без ущерба для заемщика. Размер % зависит от соотношения спроса и предложения, и определяется такими факторами, как:

• масштабами производства;

• размерами денежных накоплений и сбережений всего общества;

• соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;

• темпами инфляции;

• циклическими колебаниями производства;

• сезонными условиями;

• рыночной конъюнктурой и рыночными колебаниями;

• гос.регулированием %-ных ставок;

• международными факторами (неуравновешенность платежных балансов, колебания валютных курсов, валютные кризисы, движения капитала).

• Срок выдачи кредита

Величина выдаваемого кредита

48. Кредитная система, финансово-кредитная система

Кредитная система – совокупность кредитно-банковских учреждений определенной страны, структурированных по уровням.

Структура кредитной системы

I звено – ЦБ;

II звено – банковский сектор:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• инвестиционные банки;

• ипотечные банки;

• специализированные банки.

III звено – специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения

• инвестиционные компании;

• финансовые компании;

• трастовые компании;

• кредитные союзы;

• благотворительные фонды;

• страховые компании;

• ломбарды;

• сберегательные ассоциации;

• негосударственные пенсионные фонды;

• холдинги;

• лизинговые компании;

• факторинговые компании;

• фарфейдинговые компании.

3-хзвенная кредитная банковская система характерна для экономически развитых стран со сложившейся рыночной экономикой. Для развивающихся стран характерна 2-хзвенная кредитная система, представленная национальным ЦБ и банковским сектором.

В России 2-хзвенная кредитная система:

1 уровень – банк России;

2 уровень – на основе негосударственной банковской формы собственности.

Подуровни:

• сеть КБ, включая сбербанк;

• различные финансово-кредитные институты.

До 1992 г. – одноуровневая банковская система.

До 1917 г. – двухуровневая:

1 уровень – государственный банк;

2 уровень – банковский сектор (коммерческие банки, сбербанки, страховые компании, кредитные товарищества).

В 30-х гг. XX в. кредитная система была представлена одним уровнем, в который входили:

1. госбанк;

2. стройбанк;

3. банк внешней торговли;

4. система сберегательных касс;

5. госстрах;

6. ингосстрах.

В середине 80-х гг. XX в. была проведена банковская реформа, в результате которой были созданы крупные специализированные банки:

1. госбанк;

2. промстройбанк;

3. агропромбанк;

4. банк ЖКХ и социального развития;

5. банк трудовых сбережений и кредитования населения;

6. банк внешнеэкономической деятельности;

7. госстрах и ингосстрах.

Наиболее крупные КБ были образованы на базе специализированных отраслевых банков. К концу 1992 г. уже было 2,5 тысячи банков.