Имущественное страхование
Имущественное страхование и его формы.
Страхование средств транспорта.
Страхование грузов.
Страхование имущества граждан.
Страхование имущества юридических лиц.
Сельскохозяйственное страхование.
I. Имущественное страхование и его формы.
Имущественное страхование – это система отношений между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Экономическое назначение этого страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Согласно ГК РФ могут быть застрахованы имущественные интересы:
Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Имущественным страхованием возмещаются:
полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
доходы (или их часть), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.
Страховщик имеет право отказать в выплате, если страхователь преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты.
Размер страховой суммы, по которой объект принимается на страхование, не может превышать действительной стоимости имущества. Такая стоимость, зафиксированная в договоре, называется страховой стоимостью.
В зависимости от объема страховой ответственности имущественное страхование подразделяется на 3 системы.
По принципу пропорциональной (долевой) ответственности.
Применяется при частичном страховании объекта, т.е. не на полную стоимость.
Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой стоимости имущества:
,
где
СВ – величина страхового возмещения;
Сс – страховая сумма по договору;
У – фактическая сумма ущерба;
Со – страховая оценка объекта (страховая стоимость).
По принципу ответственности по первому риску.
Применяется, когда сложно определить страховую стоимость объекта.
Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах установленной страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы не возмещается (второй риск).
Пример: Автомобиль застрахован на сумму 50 тыс. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 60 тыс. руб. Страховое возмещение равно 50 тыс. руб.
По принципу предельной ответственности.
Применяется по страхованию крупных рисков и страховании доходов.
Предусматривает возмещение ущерба в твердо установленных границах. Освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, называется франшизой. Устанавливается минимальный или максимальный франшизный уровень возмещения.
Франшиза устанавливается:
в абсолютной сумме;
в процентах к страховой сумме;
в процентах к величине ущерба.
Пример: 1) При страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
2) При страховании урожая сельскохозяйственных культур возмещается только 70% ущерба.
В практике выделяют:
Условную франшизу.
Страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленной франшизной суммы. Ущерб, превышающий этот уровень, возмещается полностью.
Безусловную франшизу.
Ущерб возмещается в размере его фактического уровня за вычетом франшизной суммы.
II. Страхование средств транспорта.
Страхование транспортных средств находящихся в собственности граждан.
Проводится на добровольной основе с гражданами не моложе 18 лет. Иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.
На страхование принимаются:
автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские;
автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами;
тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы;
мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы.
Не принимаются на страхование автомобили не прошедшие регистрацию в ГИБДД.
Основной договор транспортного средства заключается сроком на 1 год или от двух до 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.
Договор данного вида страхования может носить характер:
авто-каско, когда предлагается страховое возмещение от повреждения или гибели самого транспортного средства;
авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве.
Страхование транспортных средств проводится:
на случай похищения (краж, угона) – по стоимости транспортного средства с учетом износа;
на случай уничтожения – по стоимости транспортного средства с учетом износа, за вычетом стоимости остатков пригодных для использования;
на случай повреждения – по стоимости ремонта с учетом процента износа и затрат на спасение транспорта и его транспортировки.
Страхователь может заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также от всех перечисленных случаев. Страхование от риска похищения (угона) производится только вместе с другими рисками на срок не более 12 месяцев.
Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или группы рисков, срока эксплуатации автомобиля, вида транспорта, марки автомобиля, водительского стажа страхователя.
Страховщики также предоставляют полисы:
1) С агрегатной страховой суммой (страховка с вычитаемыми убытками). Она предусматривает скидки в размере 5-10%.
2) С франшизой. Освобождает страховщика от мелких убытков и удешевляет полис до 50%.
Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов:
в случае ДТП – справки ГИБДД;
при пожаре – заключения или копии постановления Пожарного надзора;
в случаях хищения отдельных частей автомобиля – справки из милиции;
в случая хищения автомобиля – справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.
Договором также устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы при травматических повреждениях, инвалидности или смерти застрахованного в случае ДТП.
Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь:
совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;
управлял транспортом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
не имел документов на право управления;
не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта;
сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.
В случае договора страхования с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определённую сумму и уплатой платежа по тарифу ущерб в размере франшизы не возмещается.
Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами.
2. Страхование воздушных судов (самолетов гражданского и негражданского назначения).
Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Оно характерно убыточностью для многих страховщиков.
Основные страхователи: коммерческие авиаперевозчики, эксплуатанты, занимающиеся многими видами воздушных работ, операторы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, организации, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владельцы воздушных судов, промышленные коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов.
Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна – его корпуса, различных частей, систем и оборудования (авиа-каско).
Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях:
« только от полной гибели»;
«от всех рисков».
По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования: во время полета, при рулении, на стоянке с включенным двигателем.
В полис страхования обычно включают условия:
1) Пропажа воздушного судна (страховое возмещение выплачивается, если о нем после взлета нет сведений в течение 15 дней и более).
2) Вынужденная посадка и расходы по спасению (возмещаются расходы по обеспечению взлета или транспортировке).
3) Стоимость ремонта, при повреждении вследствие страхового случая.
4) Полная гибель воздушного судна.
При полном разрушении (гибели) выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» - сумма выплат зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покрывается ущерб, вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.
Страховая сумма при заключении договора может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, не превышая его действительной стоимости. Договором страхования воздушных судов обычно предусматривается франшиза.
Стоимость страхования зависит от профессионализма летного и летно-технического состава, технической оснащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.
3. Морское страхование судов – старейший вид имущественного страхования.
Страхование судов каско – страхование судна как средства транспорта.
Оно обеспечивает страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов в случае:
нанесения ущерба или гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных с ними судов;
нанесения иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов.
Стандартные условия выделяют две группы рисков:
1) Риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца. Это различные навигационные опасности: затопление судна в шторм, посадка на мель, взрыв, пожар, пиратство или бандитское нападение, преднамеренный выброс имущества за борт, землятресения, извержения вулкана, удар молнии, происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке, уничтожение судна, являющегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды по приказу властей.
2) Риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса, небрежность команды, ремонтников или фрахтователей, мошенничество со стороны членов команды, столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.
Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследования не требуется. Если страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки будут возмещены, если судовладелец докажет, что не имел место недосмотр или небрежность с его стороны, со стороны менеджера или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Капитан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории и последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием.
Возможно включение в договор страхования:
1) Военных и забастовочных рисков. Действует автоматически за пределами зон повышенной опасности, но при входе судов в опасные зоны уплачивается дополнительная страховая премия.
2) Риска потери фрахта (плата за морскую перевозку груза). Возмещаются доходы судовладельца, не полученные вследствие аварийного простоя судна.
3) Повышенных расходов.
Ставка страховой премии чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по договору, но зависит от размеров и возраста судна. При заключении договоров используется франшиза. На российском рынке ее размер около 5000 долл. США по каждому страховому случаю. На английском ее размер достигает 50 000 долл. США.