III. Страхование грузов.

Страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта, - один из распространенных видов страхования.

Выделяют:

1. Страхование транспортных грузов.

Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхователя, которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связаны с транспортировкой грузов.

Страховщик может заключить договор страхования груза с объемом ответственности в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия:

а) «с ответственностью за все риски»;

б) «только от гибели всего груза или его части».

В соответствии с условием «а» страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме оговоренных особо. В соответствии с условием «б» (с ответственностью за частную аварию) страховщик возмещает убыток от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие: огня, взрыва, урагана и других явлений стихийного характера; пропажи транспортного средства или столкновения их; провала мостов, перекрытий складов; подмочки или смыва груза, его аварийного выброса; загрузки-выгрузки груза.

Страховые тарифы дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного средства, района плавания и других. Для торговых судов учитывается также их специализация (лесовоз, танкер и т.д.)

В договоре страхования особо указывается период страхования. Часто устанавливается временной лимит действия страхового контроля на одну перевозку. После истечения срока страхования, но по продолжении транспортных операций страховщик в праве либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо считать договор прекратившим действие.

Страховая стоимость груза включает стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования, расходы на страхование, расходы по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем.

Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используются для определения франшизы.

Страхование фрахта, т. е. платы за перевозку груза, вносит свою специфику. Страхователем может выступать перевозчик, грузовладелец либо тот и другой. Если в договоре перевозки фрахт подлежит оплате в любом случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховом фрахте и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оплачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхование фрахта в интересах как перевозчика, который не получит фрахта в случае недоставки груза (в результате гибели судна), так и грузовладельца, который должен будет оплатить фрахт при доставке груза, даже если он поврежден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под погрузку в другой порт и в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить перевозку в установленные договором сроки.

В практике часто используют генеральные полисы сроком на один год. По этому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. Генеральный полис сокращает расходы на ведение дел, но оформляется он для страхователя, который имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению и сохранению груза, предъявив все необходимые документы для доказательства своего интереса в страховом имуществе.

2. Страхование грузов, перевозимых в контейнерах.

Страхование контейнеров имеет определенную специфику. Объектом страхования являются сами контейнеры как емкости для помещения в них грузов, и в этом качестве они являются частью транспортного средства. Однако они предназначены для последующего снятия в местах перевалки и перевозки грузов на других средствах транспорта или для складирования и, следовательно, не могут быть застрахованными на условиях страхования транспортных средств. Их страхование осуществляется по специальным договорам страхования, заключаемым обычно на английских стандартных условиях. Объем страхового покрытия при этом может быть различным. Страхование контейнеров может быть произведено:

- «от всех рисков»

- на «более узких условиях», покрывающих риск гибели контейнеров, выпадающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы по спасению контейнеров, предотвращению и сокращению убытков.

Последствия реализации рисков транспортировки грузов разделяются на частные и общие аварии.

Частная авария связана с основным событием перевозки. К категории частных аварий относят события, приведшие к повреждению либо судна, либо груза. Например: последствия резкой швартовки, ущерб при погрузочно-разгрузочных работах, воздействия на груз и другие.

Убытки по частной аварии несут исключительно владельцы судна, потерпевшего аварию во время шторма, или владельцы груза, которому был нанесён ущерб. Убытки по частной аварии несет тот, на кого падает ответственность за их причинение, или тот, кто их потерпел.

Общая авария – это ситуация, когда в целях предотвращения опасности, общей для всего морского предприятия (судна, груза и фрахта), осуществлены добровольно и обоснованно какие-либо чрезвычайные пожертвования и расходы, это могут быть убытки, вызванные выбрасыванием за борт части груза, тушением пожара, преднамеренной посадкой судна на мель, повреждением машины и котлов при их форсировании повреждением или гибелью груза. Топлива или другого имущества в связи с их перемещением на судне, выгрузкой и т.д. Признание убытков в качестве общей аварии является правом капитана корабля. Общая авария как таковая может быть признана в случае успешности предпринятых мер.

Общая авария представляет особый механизм распределения убытков между сторонами – судовладельцем, грузовладельцем, перевозчиком.

При признании чрезвычайных событий общей аварией составляется аварийный бонд, по которому грузовладельцы обязаны уплатить пропорционально свою долю в покрытии убытков, понесённых в результате общей аварии.

IV. Страхование имущества граждан.

Его разделяют на следующие виды:

1. Страхование личного автомобильного транспорта.

2. Жилых помещений, городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен потолка.

3. Строений городской и не городской застройки (дач, коттеджей, бань и др.) и совокупности их конструктивных элементов, с их внешней и внутренней отделкой.

4. Страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства.

5. Имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

6. Страхование электронного оборудования от «электронных рисков».

7. Страхование домашних животных.

Страхование имущества граждан производится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения в результате стихийного бедствия (наводнения, урагана, лавины и др.), несчастных случаев и иных неблагоприятных событий (аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, кражи т.д.).

Не принимаются на страхование предметы факт гибели, которых трудно установить: документы, деньги, ценные бумаги, рукописи, а также птицы, комнатные растения и другие. Однако по ним может быть заключен отдельный договор на особых условиях.

Страхованию не подлежит имущество:

• в аварийном состоянии;

• находящееся в аварийных помещениях;

• не принадлежащее страхователю.

Страхователями строений и жилых помещений могут быть собственники или наниматели жилья, а так же члены их семей. Страхователями домашнего имущества могут быть еще юридические лица, принимающие имущество граждан на хранение или комиссию для ремонта переработки, перевозки и т.п. Для ломбардов такое страхование согласно гражданскому законодательству является обязательным.

Страховые суммы по данным видам страхования устанавливаются в пределах страховой стоимости каждого объекта страхования, определенной на момент заключения договора.

Стоимость домашнего имущества устанавливается исходя из суммы необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа).

Стоимость жилого помещения или строения определяется исходя из затрат на строительство или приобретения. Стоимость стандартных жилых помещений и строений может быть определена также исходя из рыночной стоимости 1 м² их общей площади.

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от типа объектов имущества и места их расположения (сельская или городская местность). Они устанавливаются в процентах от страховой суммы в год.

Страховая премия рассчитывается исходя из страховых сумм, тарифных ставок. срока страхования с учётом предоставленных льгот и скидок.

Для учета инфляции используются периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору.

Ущербом считается:

1. В случае уничтожения или похищения предмета имущества – его действительная стоимость исходя из розничных цен.

2. В случае повреждения предмета – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Ущерб не возмещается, если он произошел:

• в результате естественных свойств имущества;

• умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи;

• несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованных объектов;

• использования имущества не по назначению.

Договор страхования может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев или от 1 до 5 лет. Часто применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартир и строений, принадлежащих гражданам.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества одинаков, но имеет отличия в зависимости от вида застрахованного имущества, стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая.

Состав работ следующий:

1. Установление факта гибели или повреждения имущества.

2. Определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая.

3. Установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества.

4. Расчёт суммы ущерба и страхового возмещения.

При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаём, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

V. Страхование имущества юридических лиц.

Оно подразделяется на страхование:

• промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций;

• сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств.