Организация страхового дела в рф.

1. Страховой рынок и его структура.

2. Организационно-правовые формы страховых компаний.

3. Посредники и профессиональные участники страховых отношений.

4. Государственное регулирование страховой деятельности.

5. Регистрация и лицензирование страховых организаций.

6. Юридические основы страховой деятельности.

I. Страховой рынок и его структура.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта на основе спроса и предложения на него.

Страховой рынок

Федеральная служба по финансовым рынкам

Акционерные Общества Специализированные Государственный

страховые взаимного перестраховочные страховщик

компании, в т.ч. страхования компании

корпоративные

Страховые посредники Оценщики страховых рисков

Страхователь

Рис. 1. Институциональная структура страхового рынка.

Участниками страхового рынка являются:

1. Страховщики (продавцы страховой услуги) – это специализированные организации, осуществляющие страхование.

2. Страхователи (покупатели страховой услуги) – это физические и юридические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в страховые отношения со страховщиком.

3. Посредники. Страховые агенты и брокеры, содействующие заключению договоров страхования.

В территориальном аспекте структура страхового рынка представляет:

1. Местный (региональный) страховой рынок.

Объединяет страховые компании отдельных регионов.

В России существует крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам. На Центральный район приходится более 33% общего их числа. В Сибири, Урале и Дальнем Востоке их число незначительно. Для России характерна высокая концентрация страховых операций в Москве, где зарегистрировано более 550 страховых компаний (по стране около 1100 компаний). На долю московских страховщиков приходится более 70% страховых поступлений и выплат.

2. Национальный (внутренний) страховой рынок.

Объединяет страховые организации отдельной страны.

В России роль страхования в экономике незначительна. Удельный вес страховых взносов в ВВП составляет около 2% (в развитых странах 10%-15%), а размер страховых платежей на душу населения около 20$ (США – 2000$, Японии – 4500$). В настоящее время в России застрахованно не более 5-7% имущественных рисков (США – 95%), а гражданская ответственность юридических лиц застрахована не более, чем на 50-60%.

3. Мировой (внешний) страховой рынок.

Представляет собой совокупность национальных страховых рынков – Общеевропейский страховой рынок стран ЕС.

Так же в качестве мирового рынка могут выступать локальные рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций: Нью-Йорк, Лондон, Цюрих.

II. Организационно-правовые формы страховых компаний.

В зависимости от организационно-правовой формы выделяют:

1. Акционерные страховые общества (АСО).

В них страховой фонд организуется на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Основная цель – получение прибыли.

Акционерные страховые общества могут включать следующие подразделения:

А) Представительство. Занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе.

Б) Агентство. Выполняет все функции представительства, а также занимается заключение договоров страхования и их обслуживанием в регионе.

В) Филиал. Обособленное подразделение страховщика без права юридического лица. Осуществляет страховую деятельность в регионе на основании устава компании, решений общего собрания акционеров и совета директоров.

Г) Аффилированные страховые компании. Выступают в качестве дочерних компаний, имеющих пакет акций менее контрольного.

2. Кэптив.

Это корпоративная акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансовых групп.

3. Общества взаимного страхования (ОВС).

Страховой фонд организуется на основе централизации средств паевого участия его членов. Это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Основная цель – обеспечение своих членов страховой защитой.

Достоинствами ОВС являются:

1. ОВС могут оказывать более качественные страховые услуги, чем коммерческие страховщики.

2. В силу отсутствия существенных статей затрат стоимость услуг ОВС значительно дешевле, чем стоимость этих услуг у коммерческого страховщика.      3. Каждый член ОВС имеет право выйти из него и получить свою часть его имущества.

Недостатками такой организации страхования являются:

1. В России в ОВС может быть не больше 500 членов-юридических лиц и не более 2000 членов - физических лиц.

2. С недавнего времени ОВС должны получать лицензию на проведение страховых операций. 

3. ОВС имеет право заниматься только каким-то одним видом страхования. 

4. Негосударственный пенсионный фонд.

Форма организации личного страхования, гарантирующая выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

5. Частные страховые компании.

Это компании, принадлежащие одному владельцу или его семье.

Уникальной формой объединения частных страховщиков является английская корпорации «Ллойд». В ней каждый страховщик принимает страхование «на свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. Все члены «Лллойд» объединены в синдикаты. Каждый из них несет пропорциональную согласно своей доле ответственность индивидуально и не отвечает за остальных его членов. Синдикат не является юридическим лицом.

6. Правительственные страховые организации (ПСО).

Это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим.

7. Государственные страховые компании.

Это крайняя форма организации страхового фонда путем учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний.

В России государственный сектор на страховом рынке представляют:

1. АО «Росгосстрах». Он имеет 81 филиал почти на всей территории страны и крупнейшие резервные фонды. Занимается всеми видами страхования внутри страны.

2. АО «Ингосстрах». Он занимается страховым обслуживанием внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Основные виды страхования: страхование экспортно-импортных кредитов, грузов, судов, гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией автотранспорта, индивидуальное и групповое страхование от несчастных случаев и медицинских расходов при выезде за рубеж.

В результате сотрудничества страховых компаний для совместного страхования (сострахования) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков могут образовываться:

• страховые пулы;

• страховые союзы;

• страховые клубы.

На основании договорных отношений могут организовываться:

1. Хозяйственные ассоциации. Это договорные объединения предприятий и страховых компаний для осуществления совместной деятельности в конкретной области. Пример: Военно-страховая компания, Агропромышленная страховая компания.

2. Консорциумы. Это временные договорные объединения предприятий и страховых компаний для решения конкретной задачи – реализации крупного проекта или целевой программы. Пример: освоение нефтеносных шельфов.