Тема 8: Потребительский кредит.

1. Понятие потребительского кредита.

2. Виды потребительского кредита.

3. Порядок выдачи потребительского кредита.

1 вопрос

В зависимости от субъектов многие экономисты классифицируют кредиты на следующие виды:

• Государственный кредит;

• Международный кредит;

• Коммерческий кредит;

• Банковский кредит;

• Межбанковский кредит;

• Ростовщический кредит;

• Потребительский кредит

Под потребительским кредитом обычно понимают ссуды, одним из субъектов кредитных отношений которых выступает физическое лицо для приобретения товаров длительного пользования или услуг.

Особенностями потребительского кредита является то, что заемщиком всегда выступает физическое лицо, а цель кредитования носит непроизводственный характер.

В некоторых авторов потребительский кредит приравнивается к кредитованию населения. Но спорным является отнесение к потребительскому кредиту следующих видов:

• предоставляемые кредиты частным предпринимателям, затраты которых на производство или потребление трудно отделить;

• ипотечные кредиты частным предпринимателем, если заемщик использует собственное жилье частично для производственных целей или в качестве офиса;

• кредиты индивидуальным предпринимателям на приобретение товаров длительного пользования (автомобилей, компьютеров, инструментов и т.п.), которые могут быть использованы и для производства и для потребления;

• кредиты выдаваемые на образование, лечение, отдых можно рассматривать как затраты и на потребление и на производство, с точки зрения воспроизводство способностей человека к труду.

Поэтому можно сказать, что не все кредиты населению можно считать потребительскими. К потребительским будем относить кредиты частным лицам только на потребительские цели.

2 вопрос

В зарубежной практике в кредитовании физических лиц наблюдается большое разнообразие. При классификации потребительских кредитов могут быть использованы различные критерии. Предлагаем использовать следующие критерии: по субъектам, объектам кредитования и способам предоставления.

Одним из субъектов кредитных отношений является физическое лицо. В роли кредиторов могут выступать следующие субъекты: банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения, торговые организации, строительные общества, предприятия и организации по месту работы физического лица, другие физические лица.

Классифицировать потребительские кредиты можно по объектам кредитования и способам кредитования. Данная классификация представлена на рисунке.

Критерии классификации потребительского кредита	Виды потребительского кредита
По срокам погашения	До востребования Срочные Краткосрочные Среднесрочные Долгосрочные
По способам погашения	Погашаемые единовременно Погашаемые в рассрочку
По целевому назначению	Нецелевые Целевые Приобретение товаров длительного пользования на неотложные нужды на строительство или покупку жилья
По способу взимания ссудного процента	С уплатой процентов в момент погашения С уплатой процентов равными взносами Дисконтированные
По обеспечению	Необеспеченные Обеспеченные Гарантией (поручительством) Страхованием Залогом (ценные бумаги, товарно – материальные ценности)
По методам кредитования	Разовые кредиты Кредитная линия Овердрафт Кредитные карточки
По видам процентных ставок	С фиксированной процентной ставкой С плавающей процентной ставкой Ступенчатые
По форме предоставления	Денежной Товарной Товарно – денежной
По способу предоставления	Прямое кредитование Косвенное кредитование

Рисунок - Виды потребительского кредита

3 вопрос

Процедуры выдачи потребительского кредита во многом зависит от его вида. В зависимости от этого в каждом конкретном случае банк может использовать индивидуальный подход. Порядок выдачи любого кредита имеет общую схему, но в зависимости от вида свои особенности. Условно процедуры кредитования физических лиц при потребительском кредитовании могут быть следующими:

1. Выдача персональных ссуд;

2. Кредитование по текущему счету;

3. «Скоринг» – кредитование.

Персональные ссуды предполагают кредитование клиента банка на конкретные цели. Процесс кредитования в банке начинается с анализа заявки на получение кредита. В заявке на получение персональной ссуды должны содержаться следующие сведения: цели кредитования, размер ссуды, капитал и доля клиента, срок испрашиваемой ссуды, обеспечение.

Целями получения персональной ссуды могут быть:

• приобретение потребительских товаров длительного пользования;

• покупка машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми);

• празднование торжеств;

• проведение отделочных работ в доме;

• покупка домов – фургонов;

• оплаты личного образования.

Размер ссуды определяется целями кредитования и доли взноса клиента. При персональной ссуде заемщик должен внести 1/5 или 1/3 стоимости приобретаемого товара или оказанной услуги.

В кредитной заявке указывается срок кредитования. Кредитный инспектор определяет обоснованность срока, исходя из целей кредитования, размера кредита и источников выплаты.

При персональной ссуде обычно обеспечение не берется, так как многие персональные ссуды невелики. Но при крупном кредитовании обеспечением может служить объект кредитования. Например, при получении кредита для покупки автомобиля, обеспечением выступает купленный автомобиль. И в случаи неуплаты платежей по кредиту он становится собственностью банка.

Основным фактором анализа любой заявки является характер заемщика и его платежеспособность. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные бумаги или сберегательные депозиты) должен быть достаточен для того, чтобы внушить кредитному инспектору уверенность в наличии у клиента возможностей без особых усилий погасить кредит. Инспектора, занимающиеся потребительским кредитованием, предают значения как размеру, так и стабильности дохода физического лица. Они предпочитают получить от клиента информацию о чистой заработной плате, т. е. Заработной плате после всех выплат и удержании. Кроме вышеперечисленных, факторами при определении выдачи потребительских кредитов являются:

1. стабильность занятности и места жительства;

2. непротиворечивый характер информации, когда все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой;

3. законность целей, на которую и спрашивается кредит;

4. наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;

5. благоприятные перспективы продолжения работы.

Если проведенный анализ удовлетворяет банк, то между клиентом и им заключается кредитный договор, в котором оговариваются все условия предоставления и погашения кредита. Кредит может быть предоставлен в наличной или безналичной форме.

Последним этапом кредитование является кредитный мониторинг, то есть контроль за исполнением кредитного договора.

Персональные ссуды могут предоставляться в форме прямого или косвенного кредитования, которые были рассмотрены выше. И только персональные ссуды могут предоставляться не только в денежной, но и в товарной или смешанной форме.

Порядок кредитования по текущему счету включает: кредитование по кредитной карточке, открытие кредитных линий, овердрафт.

Основными участниками операций с банковской кредитной карточкой являются:

- Владелец карточки.

- Банк – эмитент. Банк, который выпускает кредитные карты, обслуживает владельцев карточек, открывает им специальные карточные счета.

- Предприятие торговли или сервиса.

- Банк – эквайр. Банк, который предоставляет комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, которые принимают карточки к оплате.

Порядок кредитования по кредитным карточкам следующий:

1. Клиент банка предоставляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. В заявке содержатся сведения для оценки кредитоспособности клиента и определения лимита кредитования.

2. При положительном решении банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготовляется персональная пластиковая карточка, на которую заносится специальная информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк эмитент устанавливает для владельца карточки два вида ограничений:

- общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки;

- разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам могут устанавливаться различные кредитные лимиты в зависимости от степени их кредитоспособности.

4. В момент покупки товара или получения услуги владелец карточки предъявляет ее. Продавец с помощью специального устройства считывает информацию с карточки и печатает торговый счет (слип) в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку – эквайру.

5. Банк – эквайр получает от своего клиента в установленные сроки торговые слипы. Суммы указанные в этих слипах подлежат немедленному зачислению на счет торгового предприятия. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере 2 – 5% от суммы сделки.

6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки выписку с его карточного счета, которая содержит все сведения о движении на данном счете в течение определенного периода, а также суммы и сроки погашения задолженности, если клиент воспользовался кредитом.

При открытии кредитной линии или овердрафта процедура кредитования такая же, как и при кредитовании по кредитной карточке. Отличие составляет, что расчеты с предприятиями торговли или сервиса производятся не по пластиковой карточке, а по другим платежным документам (чекам, векселям).

Основные отличия кредитования по текущему счету от персонального кредитования следующие:

• банк не определяет целевое назначение кредита;

• оформление документов один раз, лишь при открытии текущего счета;

• в пределах первоначального договора заемщик может неоднократно использовать кредит банка без предварительного предупреждения;

• кредитование по текущему счету не ограничено во времени;

• кредит по текущему счету не требует обеспечения.

Из – за высокого объема персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды за рубежом, банки не могут себе позволить кредитование, анализируя каждую заявку персонально. Поэтому некоторые банки ввели «скоринг» – кредитование. Эта форма кредитования является обезличенной, но более простой и быстрой в применении. Клиент заполняет заявление по установленной форме, которое содержит информацию о возрасте, семейном положении, трудовом стаже, размерах дохода и т.п. Каждый вопрос имеет определенные баллы, которые зависят от критерий оценки. После подсчета баллов клиенту либо отказывают в кредите, либо кредитуют в том объеме и в той форме, которое позволяет сумма набранных баллов. В качестве примера использования данной системы можно привести следующие схему анализа кредитной заявке.