15.3. Договор страхования и его условия

В соответствии со ст. 927 ГК РФ добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. Договор — основа страховых отношений. Вопросы, связанные с понятием договора страхования как соглашения между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки, являются исходными для установления финансовых, денежных отношений и обеспечения выполнения взаимных обязательств. Договор страхования направлен на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий. Эта направленность выделяет страхование как самостоятельный тип договора со специфической правовой базой, что продиктовано различными правовыми факторами⁸⁵. Так, личное и имущественное страхование выделены в зависимости от того, с чем связано наступление страхового случая: с причинением вреда личности или имуществу выгодоприобретателя. Однако, несмотря на различия, единство материальной основы и однопорядковость целей приводят к юридической однотипности страхования в целом⁸⁶.

Единого определения договора страхования гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей природе различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, ст. 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 •ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст. 934 ГК РФ). С учетом особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность страховой организации заключать договоры личного страхования с любыми физическими лицами, кто обращается за страховой защитой своей жизни или здоровья. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное правило потребителя страховых услуг гарантируется возможностью при уклонении страховой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренный ст. 445 ГК РФ порядок заключения договора в обязательном порядке. Однако сама конструкция договора личного страхования предоставляет страховщику право учесть физическое состояние здоровья страхователя, его возраст, профессию, иные обстоятельства, оказывающие влияние на степень страхового риска, а следовательно, на величину страховой премии и разрабатываемые страховщиками тарифы. Поэтому публичность договора личного страхования может проявить себя лишь в пределах определенных групп потребителей, градация которых определяется страховой организацией. При этом необходимо различать обязанность к заключению договора страхования, установленную законом, и обязанность страхования, являющуюся одним из условий заключения другой сделки. Например, арендодатель может предусмотреть одним из условий договора аренды обязанность заключения арендатором договора о страховании предмета аренды на случай его гибели или повреждения. В смысле требований страхового законодательства такое условие не считается обязательным страхованием. Подобное разграничение между причинами, обязывающими страхователя к заключению договора страхования, необходимо иметь в виду при толковании последствий в случае нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК РФ). Таких особенностей немного и они связаны с защитой прав лица, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования. Права вы-годоприобретателя в случаях установления законом обязанности о заключении договора страхования в его пользу защищаются в судебном порядке (выгодоприобретатель может предъявить иск нарушителю закона и потребовать заключения договора по решению суда) и экономическими методами: страхователь остается ответственным перед потерпевшим за сумму ущерба, не компенсированного страховщиком в силу ненадлежащего заключения договора страхования.

Как и любой договор, договор страхования имеет существенные условия, отсутствие которых позволяет считать его незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ)⁸⁷. Существенные условия договора страхования различаются в зависимости от видов страхования.

В договоре имущественного страхования существенными являются следующие условия (п. 1 ст. 942 ГК РФ):

1) объект страхования или предмет договора — определенное имущество или иной имущественный интерес. Предмет должен быть четко определен, особенно при страховании по генераль-. ному полису (ст. 941 ГК РФ), так как встречаются случаи, когда предмет определяется количеством и установить точно, какое именно из общего имущества страхователя застраховано, не представляется возможным (например, застраховано 7 автомобилей, а фактически у страхователя-организации их 10, и определить, какие именно застрахованы, не представляется возможным). Аналогичный случай рассмотрен в судебной практике Президиума ВАС РФ № 3397/ 96 от 11 марта 1997 г.⁸⁸

2) характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Страховой случай — это событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страхового правоотношения либо еще не произошло, либо, если это предусмотрено договором (п. 2 ст. 957 ГК), хотя уже и произошло, но страхователю об этом не было и не могло быть известно. Страховым случаем может быть признано событие, наступление которого неизбежно, если сторонам не известен и не может быть известен момент его наступления; это имеет место при личном страховании на случай смерти. Реальность наступления страхового случая .— его существенная черта (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18 июля 1997 г.⁸⁹).

3) размер страховой суммы.

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. Сумма страховой выплаты исчисляется страховщиком в соответствии с условиями, установленными договором страхования или законом на основании страхового акта или аварийного сертификата.

4) срок действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (п. 2 ст. 942 ГК РФ): 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, подтвержденное подписями сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования ведет к его недействительности. Исключением из этого правила является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ), осуществляемое либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов, либо договора, заключаемого в соответствии с этими актами.

Свобода договора страхования является одним из характерных признаков коммерческого страхования. Стороны, руководствуясь общими требованиями гражданского права о договоре страхования, устанавливают свои права и обязанности, порядок защиты этих прав и разрешения споров. Условия, на которых заключаются договоры страхования, обычно определены в так называемых правилах страхования соответствующего вида, принятых отдельным страховщиком. Такие правила становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя в том случае, если на это прямо указано в самом договоре (полисе) и если текст этих правил изложен в одном документе с договором (полисом) либо приложен к этим документам и об этом сделана запись в самом договоре (полисе). При заключении договора стороны могут включить в него условия, дополняющие, изменяющие или исключающие отдельные положения указанных правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе) (ст. 943 ГК РФ).

Для коммерческого страхования характерно установление размера страховых взносов в зависимости от предмета договора страхования, застрахованного имущественного интереса, страхового риска, условий, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховой выплаты, а также порядка определения и размера страховой выплаты. При этом договоры одного вида страхования, заключенные с различными страхователями, могут содержать различный объем обязательств сторон и условий страхования, в том числе и размер страхового тарифа. Например, при проведении страхования автотранспортных средств условия договора страхования могут существенно различаться'по объему страхового покрытия (на случай угона, на случай повреждения автотранспортного средства), застрахованному имущественному интересу (марка автотранспортного средства, его стоимость, срок эксплуатации, аварийность и т. д.), условиям страховой выплаты и т. д.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством, полисом или сертификатом, которые изготовляются, как правило, типографским способом и имеют определенные степени защиты. При этом очень важно соблюдение ряда основных позиций договора страхования и основных содержательных элементов страхового свидетельства: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размеры страховой суммы, страхового риска, на случай которого заключается договор; размер страхового взноса, сроки и порядок уплаты; срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора и другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них. Такое подробное изложение существенных условий договора страхования очень актуально в сегодняшних условиях, когда многие страхователи, не зная в полном объеме своих прав и обязанностей, допускают оформление страховых документов с большими отступлениями от общепринятых норм и правил, что чревато возможным неисполнением или ненадлежащим исполнением сторонами своих обязательств по договору страхования.

Государство не отвечает по обязательствам страховой организации, и платежеспособность страховщика обеспечивается прежде всего обоснованностью установления размера страховых тарифов и страховых взносов и его собственными средствами. Обеспечение платежеспособности страховой организации является предметом особого контроля со стороны государства.