6) Место нахождения заемщика.

Банк осуществляет кредитный мониторинг, в связи с этим желательно, чтобы заемщик и банк находились в одном регионе.

Местонахождение бывает:

- хорошим – банк и заемщик находятся в одном населенном пункте;

- плохим – банк и заемщик находятся в разных населенных пунктах.

7) Банковские реквизиты заемщика.

При рассмотрении вопроса о кредитовании преимущество отдается постоянным заемщикам, которые имеют в банке текущие, депозитные и прочие счета.

В связи этим состояние банковских реквизитов может быть:

- очень хорошим – кредит предоставляется постоянному заемщику, который находится в банке на комплексном обслуживании более 2 лет;

- хорошим – постоянный заемщик, находящийся на комплексном обслуживании в банке от года до 2 лет;

- удовлетворительным – у заемщика открыт в банке один из счетов: текущий или депозитный, либо заемщик находится на комплексном обслуживании незначительное время;

- плохим – кредит предоставляется клиенту другого банка.

8) Своевременность и источники погашения предыдущих кредитов.

Банку необходимо проанализировать источники погашения кредита.

Кредит может быть погашен за счет прибыли или реализации активов, или других кредитов.

Погашение может быть:

- хорошим – кредиты и проценты погашались досрочно и своевременно, для погашении использовались: выручка от реализации продукции, прибыль и другие собственные денежные средства;

- удовлетворительным – кредиты и проценты погашались с задержкой, ссуды неоднократно были пролонгированы, кроме прибыли привлекались средства от реализации активов;

- плохим – кредиты погашались с просроченными срокам, кроме указанных выше источников привлекались заемные денежные средства;

- очень плохим- предприятие имеет задолженность по неуплаченным в срок процентам, нет перспектив погашения ссуды.

9) Деловая активность заемщика.

О возрастании деловой активности заемщика свидетельствует увеличение валюты баланса за отчетный период.

Уменьшение валюты баланса или ее постоянство в течение нескольких лет может свидетельствовать о том, что заемщик либо укрывает свои доходы, либо имеет намерение в ближайшем будущем прекратить свое существование, то значительно увеличивает риск невозвращения ссуды.

Вывод об изменении валюты баланса можно сделать сравнивая итоги баланса на начало и конец периода.

При этом изменение валюты баланса может быть:

- хорошим – подсчитанная разница – положительное число;

- удовлетворительным – подсчитанная разница равна 0;

- плохим – подсчитанная разница – отрицательное лицо.

10) Диверсификация.

Почти все виды деятельности подвергаются конъюнктурным колебаниям, поэтому предприятия должны как можно больше диверсифицировать свою деятельность.

Диверсия понижает риск банкротства и повышает конкурентоспособность.

11) Кадровый потенциал фирмы.

При предоставлении кредита банку необходимо иметь представление о руководстве заемщика (о директоре и главном бухгалтере): об образовании, предыдущей деятельности, о стаже работы (вообще и в фирме).

В соответствии с полученными данными кадровый потенциал также диверсифицируется на хороший, удовлетворительный и плохой.

Все рассмотренные показатели вносятся в специальную таблицу, где рассчитывается удельный вес каждого показателя. В результате составляется полная характеристика заемщика и заемщики диверсифицируются на 4 класса:

Класс А – репутация очень хорошая, банк принимает положительное решение о выдаче кредита, может предоставить клиенту определенные льготы.

Класс Б – репутация положительная, кредитование осуществляется на общих условиях.

Класс В – плохая репутация.

Класс Г – репутация крайне неудовлетворительная.

Разные банки проводят разную кредитную политику. Один банк отказывает в кредитовании клиентам с плохой репутацией, другие банки, принимая на себя значительный риск, выдают кредиты на особо жестких условиях: повышенный процент за кредит, привлечение значительного обеспечения.

Льготы: низкая процентная ставка, предоставление бланковых кредитов, предоставление наиболее удобного режима кредитования и другие.