Тема 59

ЗАДАЧА 4

Какие условия являются существенными для договора страхования? 

Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ, «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества». 

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ, «При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора». 

Каковы последствия сообщения заведомо ложных сведений страховщику? 

Согласно п.п. 1, 3 ст. 944 ГК, «1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе»,

«3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса ^{Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего}». 

Каковы последствия непроведения осмотра/оценки имущества страховщиком?

Согласно п.п. 1, 3 ст. 945 ГК РФ, «1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости»

«3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное». 

Согласно ст. 948 ГК РФ, «Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости». 

Подвывод: В нашем случае страховщик не воспользовался правом, ему были предоставлены заведомо ложные сведения + страхователь не сообщил существенные обстоятельства. Следовательно, по идее, страховая сумма должна быть оспорена. 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 947 ГК РФ, «1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: § для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования…».

Согласно ст. 7 ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29.07.1998 N 135-ФЗ, «В случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки (далее - договор) не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. 

Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других». 

Какие требования может выдвинуть страховщик?

Согласно п. 3 ст. 951 ГК РФ, «Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии». 

Тем не менее, представляется, что в произвольном порядке выплачивать меньшую сумму страховщик не мог. 

Согласно п. 38 ППВС РФ от 27 июня 2013 г. N 20 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», «В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон)».

ЗАДАЧА 8 

Какие договоры были заключены Ушаковым? 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)». 

Согласно п. 1, пп.пп. 1 и 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ, «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933)».

Нотариальная деятельность не является предпринимательской, а потому страхование риска убытков незаконно, и договор не заключен.

Вправе ли Ушаков назначить выгодоприобретателя? 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 930 ГК РФ, «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен».

Представляется, что в данном случае Рудин не имел интереса в сохранении автомобиля, а потом такой договор недействителен. 

Согласно п. 3 ст. 933 ГК РФ, «Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя».

Договор предпринимательского риска может быть заключен только в свою пользу, а потому выгодоприобретатель не может существовать.

Кто вправе требовать выплаты страховой суммы? 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, «договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица». 

Согласно абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", «6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу».

Таким образом, наследники не имеют право на получение страховой суммы в данном случае.

ЗАДАЧА 10

Был ли заключен договор имущественного страхования между сторонами? 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ, «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества». 

Согласно пп.пп. 1, 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ, «1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; <…> 4) о сроке действия договора».

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ, «Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнения по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договор незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1)».

Таким образом, представляется, что договор даже при неоговоренном сроке был заключен, поскольку страховщик давал консультации и принимал премии, таким образом, считая себя связанным этим договором, а имущественное право на производственный цех подпадает под застрахованное имущество, поскольку предмет договора был динамичным – все, что числится у на балансе. 

Своевременно ли страхователь уведомил страховщика о наступлении страхового случая? 

Вероятно, нет.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ, «страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение». 

Возможно ли застраховать имущество от причинения ему ущерба вследствие вихря, урагана? 

Да, возможно.

Согласно п. 12 ППВС №20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», «в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). 

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование 

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить». 

Прав ли страховщик, утверждая, что договор является расторгнутым? 

Нет, не прав.

Согласно п. 30 ППВС РФ №20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», «в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ). 

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса». 

Представляется, что страховщик не отказался в надлежащем порядке от исполнения договора, а заявил данное требование лишь после уничтожения имущества, то есть через полгода после того, как должны были быть внесены взносы. Таким образом, договор не считается расторгнутым (при условии, что он вообще был заключен). 

Является ли уничтожение имущества артели в результате пыльной бури страховым случаем? 

Представляется, что стороны специально согласовали только ураган и вихрь, как обстоятельства, порождающие обязанность по уплате страхователем страховой выплаты. Тем не менее, представляется, что если ущерб был нанесен воздушными массами, то признание данных обстоятельств страховым случаев возможно, если же песчаными массами – то нет.

Счёт и вклад – разница аккредитива, инкассо и сравнить со счетами в эскроу.