Каковы принципы добровольного страхования?

При рассмотрении данного вопроса следует обратить внимание на то, что принципы добровольного страхования несколько отличаются от принципов обязательного страхования.

Добровольное страхование строится только на основе доб­ровольного заключения договора между страхователем и стра­ховщиком.

Добровольная форма страхования базируется на следую­щих принципах:

• принцип добровольного участия. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже ус­тному) требованию страхователя;

• принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страхо­вании. Кроме того, по условиям страхования могут дей­ствовать ограничения для заключения договора (напри­мер, по возрасту);

• принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в до­говоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период стра­хования;

• принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора;

• принцип страхового обеспечения, на нем базируется ве­личина страховой суммы или размер страхового возме­щения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового воз­мещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавлива­ется соглашением сторон.

Тема 5

Субъекты (участники) социального страхования

1. Субъекты социального страхования.

2. Застрахованные лица.

3. Страховщики.

4. Страхователи.

Социальное страхование, независимо от того, является ли оно обязательным или добровольным, всегда осуществляется в рамках страхового сообщества и за счет его средств. Его участниками , или субъектами социального страхования, являются юридические и физические лица. Юридические лица – это предприятия, организации, учреждения независимо от формы собственности, на которых заняты работники. В процессе осуществления страхования они вступают в определенные экономические, правовые, организационные отношения.

К числу основных субъектов социального страхования относятся:

1) застрахованные лица; 2) страховщики; 3) страхователи.

Каждый из них является носителем определенных экономических отношений и интересов. В них эти отношения и интересы персонифицируются, или, что одно и то же, олицетворяются.

Соответственно каждый субъект социального страхования (либо на основании закона, либо договора страхования) наделяется необходимыми правами и обязанностями, позволяющими выполнять их функции.

Застрахованные лица

К застрахованным лицам относятся лица, в пользу которых осуществлено социальное страхование. Такими лицами являются; граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица самостоятельно обеспечивающие себя работой. При наступлении страхового случая их обеспечение осуществляется за счет страховых средств.

Застрахованные лица, как участники социального страхования, наделены определенными правами и несут определенные обязанности. При обязательном страховании они устанавливаются законами, при добровольном — договорами страхования.

Права застрахованных лиц. В соответствии с действующим законодательством РФ застрахованные лица имеют право:

• на своевременное и полное получение страхового обеспечения. Его условия и порядок устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. В отдельных случаях (например, при потере кормильца) страховое обеспечение распространяется и на членов семьи застрахованного, а также лиц, находящихся на его иждивении. Правила такого обеспечения устанавливаются федеральными законами;

• на защиту ими лично или через представителя своих прав, в том числе и в суде. В качестве представителя застрахованных могут выступать их доверенные лица, профсоюзы;

• на участие через своего представителя или профсоюз в управлении

социальным страхованием. Однако следует отметить, что данное право осуществляется недостаточно активно. Оно скорее продекларировано, чем выполняется, ибо не созданы механизмы его реализации;

• на получение информации о деятельности других субъектов социального страхования — страховщиков и страхователей. С вступлением в силу нового закона о пенсионном обеспечении это право приобретает особую значимость. Оно дает

основание и позволяет получать информацию о наличии и движении пенсионных средств на накопительном счете и на индивидуальном лицевом счете страховой части пенсии;

• на внесение предложений о тарифах страховых взносов страховщикам и в Правительство Российской Федерации. Реализация этого права может осуществляться либо через представителя застрахованного лица или через профсоюз;

• защищать свои права, в том числе в судебном порядке.

Обязанности застрахованных лиц.

В соответствии с действующим законодательством РФ застрахованные лица обязаны:

• своевременно предъявлять страховщику документы, содержащие достоверные сведения для назначения и выплаты страхового обеспечения. Перечень и характер предоставляемых документов определяются соответствующими федеральными законами по конкретным видам социального страхования, подзаконными актами Правительства РФ, инструкциями соответствующих ведомств;

• соблюдать условия, установленные для назначения (перерасчета) и выплаты обязательного страхового обеспечения;

• сообщать страховщику о всех изменениях, влияющих на выплату обязательного страхового обеспечения;

• вносить страховые взносы, если такая обязанность установлена федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования;

• возмещать причиненный ущерб страховщику в результате противозаконных действий.