Тема 5 История возникновения и развития страхового дела

1. Истоки страхования.

2. Развитие страхования в дореволюционной России.

3. Развитие социального страхования в России.

Первоначальные формы страхования возникли в глубо­кой древности. Еще в рабовладельческом обществе были доб­ровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов гибло живот­ное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги.

Задолго до нашей эры были предприняты попытки уста­новления нормативов распределения риска законодательно. До нас дошли изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н. э.) законы, отразившие характерные черты страхования вре­мен рабовладельческого общества, в которых предусматрива­лось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.д. Та­ким образом, в основе зарождавшихся, первичных форм стра­хования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

Существует немало свидетельств о других соглашениях, в особенности в области мореплавания, в том числе о целых системах распределения ущерба от кораблекрушений и ава­рий. Например, на острове Родос, игравшем важную роль в жизни Древней Греции, в 916 году до н. э. был принят право­вой акт, в котором представлена система распределения ущерба на случай общей аварии. Принципы, изложенные в данном документе, сохранились в страховании до настояще­го времени.

Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно применялось различными организация­ми (корпорациями, коллегиями), объединявшими своих чле­нов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.).

Особый интерес представляют собой положения Устава ланувийской коллегии (г. Ланувиум, 133 г. н. э.). Уставом пре­дусматривалось внесение первоначального взноса (денежно­го и материального — амфора вина), в последующем — еже­месячного денежного платежа.

Средневековое страхование, которое можно обозначить как гильдейско-цеховой этап становления страхового дела, характерно более тесными, универсальными взаимоотноше­ниями членов объединений (X—XII вв.).

Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Однако главной функцией гильдии была функция взаимопомощи в чрезвычайных об­стоятельствах, иначе говоря, функция страхования. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была образована «Страховая палата», которая выполняла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Считается, что самый первый договор страхования был датирован 1347 г. (Генуя).

Таким образом, средневековое страхование в Западной Европе прошло путь от простых соглашений о взаимопомощи в чрезвычайных обстоятельствах до разделения страхования на имущественное (возмещение ущерба от стихийных бед­ствий, пожара и т.п.) и личное (на случай болезни, смерти).

В эпоху географических открытий, в период бурного раз­вития судоходства и возникновения новых международных рынков торговли, увеличилась потребность в защите имуще­ственных интересов. Рождаются первые аналоги современ­ных страховых компаний. Эти организации создавались от­дельными группами купцов и судовладельцев на базе взаим­ного страхования.

Кроме страхования движимого и недвижимого имущества шло развитие страхования от огня. Это бедствие было столь заметным, что по всей Европе в течение короткого времени возник ряд специальных страховых компаний. Так, после знаменитого лондонского пожара (1666 г.), уничтожившего центр города, была учреждена компания «огневой полис» для страхования домов и других сооружений. Стоит заметить, что такого рода компании базировались на взаимной форме страхования и не ставили своей целью извлечение прибыли из такого рода деятельности. Их задачей было только умень­шение ущерба, который мог быть нанесен членам страхово­го содружества. Формой данного страхования была взаимо­помощь путем специального сбора средств, для пострадав­ших от пожаров. В морском страховании идея взаимного страхования получила свое распространение еще ранее и действует до сих пор.

Со временем компании — содружества взаимного страхо­вания, стали преобразовываться в профессиональные ком­мерческие страховые компании, которые создавались на принципах предпринимательства, расширения видов стра­хования и получения прибыли от такого рода деятельности.

Постепенно страхование благодаря развитию математики (Паскаль и Ферма, Гюйгенс, Бернулли, Лейбниц) станови­лось на научную основу. Стали использовать т.н. актуарные расчеты.

Формы и методы страхования постепенно обогащались, изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги. К началу второй половины XVIII в. в Западной Европе уже на­считывалось порядка сотни видов имущественного и личного страхования. Если, например, первое общество по страхова­нию жизни было учреждено в 1706 г., то уже в XVIII—XIX вв. появляются новые многочисленные виды страховых услуг, такие как страхование финансовых потерь, страхование жи­вотных, страхование от краж со взломом и многие другие.