4. Банковский менеджмент
БАНКОВСКИЙ
МЕНЕДЖМЕНТ – научная
система управления банковским делом
и персоналом, занятым в банковской
сфере. Он базируется на научных методах
управления, конкретизированных практикой
ведения банковского дела.
Функциональная схема управления коммерческим банком:
В
!
ОРГАНИЗАЦИОННАЯ
СТРУКТУРА БАНКА должна
обеспечивать рациональную организацию
работы банковских служащих, возможность
осуществления функций управления и
максимальное удовлетворение потребностей
клиентов.
Количество
отделов, специализация служб, состав
руководства, распределение обязанностей
определяются экономической
целесообразностью и связанными с этим
факторами.
В зависимости от принципа организации документооборота и информационных потоков:
Организационная система банка по функциональной подчиненности:
…
Функциональная схема организации характерна для большинства российских банков.
Типовая организационная структура банка построенная по принципу дивизиональной организации деятельности:
Организационная структура банка региональной ориентации:
5. Операции коммерческих банков
БАНКОВСКАЯ
ОПЕРАЦИЯ – система
согласованных по целям, месту и времени
действий, направленных на решение
поставленной задачи по обслуживанию
клиента
По целевому назначению:
БАНКОВСКАЯ
УСЛУГА –
форма удовлетворения потребности (в
кредите, расчетно-кассовом обслуживании,
гарантиях, купле-продаже и хранении
ценных бумаг, иностранной валюты и т.
д.) клиента банка.
Общими
особенностями банковских операций и
услуг являются:
их продолжительный
характер;
доверительные
свойства;
осуществление
по стандартным правилам в соответствии
с законодательством или банковскими
правилами и обычаями.
Особенности
банковских услуг, как своеобразного
товара:
неосязаемость;
невозможность
хранения;
непостоянство
качества;
неотделимость
от источника предоставления услуги.
БАНКОВСКИЙ
ПРОДУКТ –
способ оказания услуг клиенту банка
(форма отношений «банк – клиент»);
регламент взаимоотношения служащих
банка с клиентом при оказании услуги,
т.е. комплекс взаимосвязанных
организационных, информационных,
финансовых и юридических мероприятий,
объединенных единой технологией
обслуживания клиента.
ПРОСТОЙ
ПРОДУКТ –
продукт, который реализуется одним
функциональным подразделением банка
путем оказания одной услуги клиенту
СЛОЖНЫЙ
ПРОДУКТ –
продукт, в реализации которого могут
быть задействованы несколько подразделений
банка в течении длительного времени
путем оказания комплексной услуги
клиенту
ПРОДУКТ
ОПЕРАЦИЯ
УСЛУГА
+
6. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА УПРАВЛЕНИЕ ПАССИВАМИ
Формирование РЕСУРСОВ БАНКА:
Необходимое
условие привлечения средств вкладчиков
и кредиторов
СОБСТВЕННЫЕ
СРЕДСТВА (КАПИТАЛ)
Привлеченные
средства:
Главный источник
кредитных ресурсов банка
Дополнительный
источник кредитных ресурсов банка
депозитные
недепозитные
Основные задачи управления ресурсами (пассивами) банка являются:
привлечение
необходимого количества дешевых и
надежных кредитных ресурсов;
поддержание
оптимального соотношения между
размерами собственных и привлеченных
средств.
КОМПРОМИСНОЕ
РЕШЕНИЕ
ФИНАНСОВЫЙ
РЫЧАГ -
соотношение собственного капитала и
привлеченных средств. Показывает
насколько увеличение доли привлеченных
средств (при прочих равных условиях)
повлечет увеличение прибыльности
собственного капитала. В мировой
банковской практике колеблется от 1:10
до 1:100.
ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НОРМАТИВЫ
по пассивным операциям или действующие
ограничения установленные регулирующими
органами (Банком России) несоблюдение
которых приводит к ограничению активных
операций и влечет значительные штрафные
санкции.
Размер собственного
капитала банка – базовый показатель
для расчета большинства экономических
нормативов
Нормативы, устанавливаемые по отношению к величине капитала банка:
Наименование норматива |
Пояснение |
Установленное значение от размера собственных средств |
Достаточность собственных средств (капитала) (Н1) |
Отношение капитала банка к суммарному объему активов , взвешенных с учетом риска, за вычетом суммы созданных резервов под обесценение ценных бумаг и на возможные потери по ссудам 2-4-й групп риска. |
Не менее 10% при капитале от 5 млн. евро и выше Не менее 11 % при капитале менее 5 млн. евро |
Максимальный размер риска на одного заемщика, или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) |
Отношение совокупной суммы требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам, учтенным векселям, по депозитам в драгоценных металлах и суммам, не взысканным банком по своим гарантиям, другим долговым обязательствам в отношении данного заемщика (заемщиков) к капиталу банка |
Не более 25% |
Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) |
Отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и собственных средств банка . Крупный кредит – это кредит, превышающий 5% капитала банка. |
Не более 800% |
Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) (Н8)* |
Отношение величины вкладов, депозитов или полученных банком кредитов, гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств банка. |
Не более 25 %. |
Максимальный размер риска на одного акционера- заемщика (Н9) |
Отношение суммы кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам доля которых в уставе не превышает 5% к капиталу банка. |
Не более 20% |
Совокупная величина кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) (Н9.1) |
|
Не более 50% |
Максимальный размер кредитов, займов, предоставленных своим инсайдерам, а также гарантий и поручительств(Н10). |
Отношение совокупной суммы требований (в том числе, забалансовых требований – 50% гарантий и поручительств) банка в отношении инсайдера банка и связанных с ним лиц к капиталу банка. |
Не более 2%. |
Совокупная величина кредитов и займов, выданных инсайдерам (Н10.1) |
|
Не более 3% |
Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (H11)* |
Отношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) населения и величины собственных средств (капитала) банка |
Не более 100%. |
Максимальный размер обязательств банка перед банками-нерезидентами и финансовыми организациями-нерезидентами (Н11.1) |
Отношение величины обязательств банка перед банками-нерезидентами и финансовыми организациями - нерезидентами и собственных средств (капитала) банка |
Не более 400%. |
Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц (Н12 |
Отношение вложений банка в акции (доли), приобретенные для инвестирования (за исключением вложений, уменьшающих показатель собственных средств (капитала) банка), а также части вложений банка в акции (доли), приобретенные для перепродажи (за исключением вложений, которые составляют менее 5% зарегистрированного в установленном порядке на дату расчета собственных средств (капитала) банка уставного капитала организации-эмитента), и собственных средств (капитала) банка |
Не более 25%. |
Норматив риска собственных вексельных обязательств (Н13) |
Отношение выпущенных банками векселей и банковских акцептов, включая номинальную стоимость векселей с истекшим сроком обращения, а также 50% забалансовых обязательств банка из индоссамента векселей, авалей и вексельного посредничества к капиталу банка. |
Не более 100%. |