§ 51. Банковские сделки

Литература: Кауфман, Теория и практика банкового дела, 1873 - 1877; Ходский, Политическая экономия стр.236 - 297; Бишов, Краткий обзор истории и теории банков, 1887; Судейкин, Операции Государственного Банка, 1888, Дитович, Учебники торгового права, стр.256 - 291; Евзлин, Банки и банкирские конторы в России, 1904; Фиске, Современные банки, 1910; Утевский, Оздоровление онкольных операций (Вест. Пр. и Нот. 1912 N 44) Лупандин, Городские общественные банки (Вопросы Права, 1912, N 4), Каценеленбаум Коммерческие банки и их торгово-комиссионные операции, 1912; Эпштейн, Эмиссионные и кредитные банки, 1913; Данилов, Юридическая природа операции специального текущего счета.

I. Банки составляют предприятия, имеющие своей задачей посредничество в кредите. Их основной промысел состоит в отдаче в заем под проценты капитала, также занятого возмездно от лиц, располагающих свободными средствами. К этому присоединяется много и других операций, связанных с денежным и кредитным обращением. Эти кредитные предприятия образуют различные виды: 1) По субъекту предприятия различаются банки: a) государственные, b) общественные, c) частные. 2) По организации субъекта частные банкирские предприятия разделяются на a) банки, если кредитное учреждение организовано на акционерных началах и имеет утвержденный устав (т.XI ч.2, Уст. Кред., разд. X, ст.11) и b) банкирские конторы, принадлежащие единоличным предпринимателям и товариществам, простому или на вере (банкирский дом); банкирские заведения последнего рода подвергаются особому надзору со стороны министра финансов и некоторым ограничениям (Уст. Кред., разд. X. стт.174 - 177). 3) С точки зрения назначения, оказываемого кредита различаются: a) ипотечные и мелиоративные банки, оказывающие кредит собственникам недвижимостей, b) торгово-промышленные банки, оказывающее кредит торговым и промышленным предприятиям. 4) По сроку, на который оказывается кредит, различают: a) банки долгосрочного кредита, продолжительность которого обусловливается долгим периодом сельскохозяйственного оборота, и b) банки краткосрочного кредита, рассчитанного на быстрые обороты торговой промышленности.

Первым частным банком у нас явился в 1864 г. С.-Петербургский частный коммерческий банк. В 1872 г. издается уже закон о порядке учреждения и главных основаниях таких предприятий, а в 1888 г. закон о порядке прекращения их действий.

II. Те сделки банка, в которых банк выступает в качестве должника, называются пассивными операциями.

1. На первом месте по значению стоит прием вкладов. Вклады разделяются на: a) вечные, b) срочные и c) бессрочные. Первые из них представляют, с юридической точки зрения, передачу известной суммы денег в собственность банка, с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно (физическому лицу), или постоянно (юридическому лицу). Вклады второго и третьего рода, по своей юридической природе, представляют договор займа, основанный на личном кредите, каким пользуется банк в глазах общества. Вклады третьего рода принимают иногда вид вкладов на текущий счет или пассивного текущего счета, который также представляет собой заем со стороны банка у вкладчика. Юридической особенностью этого займа является то, что кредитор (вкладчик) вправе требовать данную им сумму не единовременно, а по частям, в каком угодно размере и в какое угодно время. Срочные вклады всегда процентные. Бессрочные вклады в настоящее время стремятся заменить процентность займа услугами со стороны банка, как, напр., производство платежей по чекам вкладчика. Вклады по востребованию, не отличаясь от бессрочных по юридической природе, отличаются с точки зрения банковой техники: обязанность платить не тотчас, а через несколько дней, дает банку возможность не держать наготове сумм, отказ в которых мог бы нарушить доверие к банку. Особую категорию составляют вклады на хранение, которые но своей юридической природе представляют договор поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку.

2. Необходимые банку средства могут быть приобретены путем займа под залог принадлежащих банку ценностей, чаще всего ценных бумаг, а также складочных свидетельств.

3. Увеличение оборотного капитала достигается выпуском банковых билетов, по которым банк обязывается уплатить известную сумму денег предъявителю и по предъявлению.

В виду опасности, соединенной с этой эмиссионной операцией, она не дозволена нашим коммерческим банкам.

III. Большим разнообразием отличаются активные операции банка, в которых банк выступает в качестве кредитора.

1. Учет векселей заключается в том, что за переданный ему вексель банк уплачивает вексельную сумму с учетом за досрочное удовлетворение. Лицо, учитывающее вексель, называется дисконтантом. Учетный процент носит название дисконта, величина которого подвергается колебаниям вследствие различных обстоятельств, в особенности от прилива и отлива капиталов в банки. Поэтому в банках существуют учетные комитеты, периодически определяющие высоту дисконта для своего банка. Принимая вексель к учету, банк руководится доверием к вексельному должнику. Чем больше число лиц, обязанных по векселю, тем сильнее обосновано доверие банка. Сдерживая доверчивость банков, законодательство вмешивается в их практику и обязывает их принимать к учету векселя, имеющие не менее определенного числа вексельных должников. По нашему законодательству, в частных кредитных установлениях не допускается вовсе учет векселей с одной подписью, так называемых соло-векселей (т.ХI, ч.2, Уст. Кред., разд., X, ст.8). Закон требует, чтобы принимаемый к учету вексель имел, по крайней мере, две подписи (т.XI, ч.2, Уст. Кред., разд. X, ст.8, разд. XI, ст.62). Акцептованный переводный вексель не нуждается в посторонних участниках, потому что имеет две подписи: трассанта и акцента. Простой же вексель, имеющий только подпись векселедателя, требует, чтобы еще кто-нибудь поставил на нем свою подпись. Частные банки, как и Государственный, принимают к учету только те векселя, которые основаны на торговых сделках. Коммерческие банки не учитывают векселей, срок платежа по которым отстоит далеко от времени учета; у нас этот срок большей частью не превышает 9 месяцев для частных банков, а для государственного банка 6 месяцев. На Западе этот срок короче, обыкновенно не свыше 3 месяцев. Учетной операции, кроме векселей, подлежат и другие бумаги, напр., варранты, заемные письма.

2. Под именем ломбардной операции принимается отдача денег под залог движимости. Прежде в залог принимались только драгоценные вещи, потом слитки металла, ценные бумаги, а с устройством товарных складов и товары.

3. Важное значение в настоящее время приобретает специальный текущий счет, известный также под именем онкольной (on call) операции. Под обеспечение принятых ценных бумаг банк открывает собственнику их кредит, которым тот пользуется по мере надобности, в определенных пределах, с уплатой процентов лишь с действительно взятых сумм и со времени их взятия из банка. Текущая сумма долга, текущая ценность обеспечения долга и возможность прекращения отношения расчетом во всякое время по требованию того или другого контрагента - таковы характерные признаки специального текущего счета. В случае невозвращения взятых сумм банк сам продает или оставляет за собой ценные бумаги по ближайшему биржевому курсу.

В виду сомнений, возбужденных практикой банков, которые не признавали себя обязанными продавать немедленно находящиеся у них процентные бумаги по онкольному счету, Сенат разъяснил, что при неисполнении должником требования, вызванного понижением цен на бумаги, представленные им в обеспечение данной ему в заем суммы, и предъявленного ему кредитным установлением - немедленно уплатить долг или представить дополнительное обеспечение, кредитное установление обязано немедленно, т.е. в первый биржевой день, по истечении назначенного должнику срока, продать те бумаги или оставить их за собой по существующей в то время биржевой цене, если только оно не докажет, что оно не могло исполнить свою обязанность без ущерба для интересов обеих сторон (реш. кас. деп.1910 N 38)

IV. Помимо указанных операций, банк нередко принимает на себя оказание услуг, конечно за вознаграждение.

1. Банки принимают комиссионные поручения по покупке и продаже ценных бумаг, по оплате денежных документов, по взысканию по векселям (инкассо), по переводу денег из одного места в другое,

2. Банки принимают на себя реализацию займов государственных, общественных и частных (напр., облигаций акционерных товариществ). Содействие банков в этом деле обусловливается ближайшим соприкосновением их к кругу лиц, предъявляющих спрос на ценные бумаги.

3. Банки принимают участие в учредительстве новых, по преимуществу акционерных предприятий. Создавая новое крупное предприятие, банк приобретает в то же время и значительного клиента, не говоря уже о том, что банк может не мало заработать на выпускаемых от его имени акциях, если сумеет предварительно поднять их цену выше номинальной.